Решение по делу № 2-2784/2015 от 11.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин                 29 октября 2015 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Мирошниченко А.И.,

при секретаре Пиралиевой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2784/15 по иску Ланкова Д. Е. к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора банковского счета, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ланков обратился в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указал, что между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет, к которому была выпущена и привязана банковская карта №.

Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт АО «АЛЬФА-БАНК» и получения банковской карты.

Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления на него кредитных денежных средств.

Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Положения ст. 850 ГК РФ (кредитование счета) к данным отношениям не применимы.

Исходя из буквального понимания, договор кредитования счета имеет место в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, при наличии договора кредитования счета, у клиента отсутствует возможность снятия наличных кредитных средств, клиент может лишь осуществить безналичный расчет с контрагентом.

В спорных отношениях напротив, истец имел возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В АО «АЛЬФА-БАНК» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

         Заявление вручено /дата/., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

Истец просит:

1) признать расторгнутым с /дата/ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты (карта №) и обязать ответчика закрыть банковский счет;

2) взыскать с ответчика в пользу истца:

- компенсацию морального вреда в размере /сумма/,

- расходы на представителя и возмещение затрат на юридические (правовые) услуги по составлению иска в размере /сумма/,

- штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования.

Ответчик представил в суд возражения на иск, просит в иске отказать и указал, что доказательств обращения истца в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета истцом не представлено, в Банк с таким заявлением истец не обращался.

Между истцом и Банком /дата/ заключено Соглашение о кредитовании № (далее - Соглашение), в рамках которого истцу был открыт текущий счет №, предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта /сумма/, которую истец активировал и, начиная с /дата/ неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства истцом не оспариваются. Указанный договор был заключен на основании Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (далее - Предложение). Согласно Предложения истец подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании, дал согласие на обработку своих персональных данных, а также подтвердил, что с Общими условиями предоставления кредитной карты и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца в Предложении и не оспаривается истцом.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - соглашение о кредитовании №, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Для расчетных карт открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства (ст. 861 ГК РФ) и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центробанка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно этому Положению, под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть произведена указанная операция) и сроке, в течении которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (подпункт 3 п. 2.2). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Так как после обращения с заявлением о расторжении банковского счета истец не предпринял никаких действий по возврату кредита, и указанное обращение не содержало условий о возврате кредита, то на основании п. 3 ст. 450, статей 845, 846, 859 и 820 ГК РФ, законных оснований для удовлетворения исковых требований Ланкова не имеется, равно, как не имеется оснований считать, что права Ланкова, как потребителя, нарушены.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что между истцом и Банком /дата/ заключено Соглашение о кредитовании №, в рамках которого истцу был открыт текущий счет №, предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта /сумма/, которую истец активировал и, начиная с /дата/., неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Указанный договор был заключен на основании Предложения истца об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Банк акцептировал данную оферту путем предоставления заемщику кредита на вышеуказанных условиях, что подтверждается выпиской по счету.

Из изложенного следует, что договор заключен в соответствии с нормами статей 434-443 ГК РФ, путем направления ответчиком оферты Банку, соответствующей утвержденным Банком типовым формам и содержащие определенные заемщиком существенные условия кредитного договора, присоединением заемщика к Общим условиям предоставления кредитной карты, открытия и кредитования Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в данном Банке и Тарифам, копии которых истцом получены.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - соглашение о кредитовании №, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Для расчетных карт открытие банковского с чета является обязательным требованием законодательства (ст. 861 ГК РФ) и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

В соответствии с п.п. 1,3,4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Исходя из указанных положений закона, требование истца от расторжении договора банковского счета в рассматриваемом случае не основано на законе, поскольку заключенный между сторонами по делу смешанный договор не может рассматриваться как два самостоятельных договора (договор банковского счета и кредитный договор).

Задолженность истца по возврату кредита по состоянию на /дата/ составляет /сумма/.

Таким образом, так как после обращения /дата/. с заявлением о расторжении банковского счета истец не предпринял никаких действий по возврату кредита, и указанное обращение не содержало условий о возврате кредита, положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора, исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Кроме того, доказательств получения Банком указанного заявления истцом в суд не представлено.

Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было предоставлено доказательств нарушений ответчиком каких-либо условий договора, согласно требованиям ст. 450 ГК РФ, в то время как ответчиком представлены доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца, как потребителя, при заключении и исполнении договора, в части открытия лицевого счета и отказа в его закрытии по требованию истца, не нашел подтверждения, суд приходит к выводу отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым и закрытии банковского счета.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ланкова Д. Е. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании расторгнутым с /дата/ договора банковского счета, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, возмещении расходов по оказанию юридической помощи в размере /сумма/, взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2015 года.

                        Судья - подпись