Решение от 27.04.2022 по делу № 2-1387/2022 от 01.03.2022

55RS0003-01-2022-001904-30

2-1387/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 27 апреля 2022 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Зыковой О.С.,

при секретаре судебного заседания Бахтияровой А.А.,

с участием помощника судьи Грибковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Каербековой ФИО12, Сейфиловой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Кожабековой З. был заключен кредитный договор № в сумме 248259,86 рублей под 26,4% годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность перед банком составляет 370580,11 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. Кожабекова З. умерла. Предполагаемым наследником после смерти Кожабековой З. является Каербекова С.Д. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа не было. В настоящее время задолженность не погашена. Просят взыскать с Каербековой С.Д. в пользу банка сумму задолженности в размере 370580,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6905,80 рублей.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в качестве соответчика привлечена Сейфилова А.Д.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Направил в адрес суда уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с ответчика 349330,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6693,30 рубля.

Ответчик Каербекова С.Д. в судебном заседании пояснила, что от принятия наследства отказалась, в связи с чем, полагает, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору с нее удовлетворению не подлежат.

Ответчик Сейфилова А.Д. в судебном заседании пояснила, что единственным наследником, принявшим наследство является она, остальные наследники отказались от наследства в ее пользу.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор) и Кожебековой З. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 248259,86 рублей под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев, а Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные в соответствии с условиями кредитного договора проценты на сумму кредита путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, материалы дела содержат график платежей, согласованный между истцом и Кожебековой З., из которого следует, что заемщик обязалась вносить ежемесячный платеж в размере 8775,23 рублей, срок платежа по договору – 2 число каждого месяца, последний платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ в размере 8775,09 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив Кожебековой З. денежные средства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Кожебековой З. своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела внесена часть суммы образовавшейся задолженности – ДД.ММ.ГГГГ – в размере 11000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в размере 10250 рублей.

В связи с частичным погашением суммы задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности составил 349330,11 рублей, из которых: просроченная задолженность – 202960,33 рублей, просроченные проценты – 5544,42 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 63215,73 рублей, смс-информирование – 149 рублей, неустойка на остаток основного долга – 31417,63 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 46043 рубля.

Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, суд полагает требования истца о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита подлежащими удовлетворению.

Между тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Кожебекова З. умерла.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых на себя обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п.п. 58-61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в случае смерти заемщика, правоотношение допускает правопреемство, обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом смертью заемщика на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как следует из ст. 1153 ГК РФ перечислены способы принятия наследства. Так, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных правовых норм, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества, взыскание кредитной задолженности с наследника возможно только в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Из материалов наследственного дела №, открывшегося после смерти Кожебековой З., ДД.ММ.ГГГГ.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Садовенко Н.Г. следует, что наследниками после смерти Кожебековой З. являются: Сейфилова А.Д. (дочь), Кожебеков Х.Д. (сын), Каербекова С.Д. (дочь), Кожебеков С.Д. (сын), Ахметова Б.Д. (дочь).

Сейфилова А.Д. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери Кожебековой З.

Кожебеков Х.Д. (сын), Каербекова С.Д. (дочь), Кожебеков С.Д. (сын), Ахметова Б.Д. (дочь) от принятия наследства отказались в пользу Сейфиловой А.Д.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти Кожебековой З., является Сейфилова А.Д., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 2/3 долей в праве общей собственности на часть жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>; неполученную пенсию по старости в размере 15446,27 рублей.

Обращаясь с настоящим иском, банк просит взыскать с ответчиков задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 349330,11 рублей, из которых: просроченная задолженность – 202960,33 рублей, просроченные проценты – 5544,42 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 63215,73 рублей, смс-информирование – 149 рублей, неустойка на остаток основного долга – 31417,63 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 46043 рубля.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела в счет погашения задолженности внесены суммы в размере 11000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, 10250 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, истцом исковые требования уменьшены до 349330,11 рублей, из которых просроченная задолженность – 202960,33 рублей, просроченные проценты – 5544,42 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 63215,73 рублей, смс-информирование – 149 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 31417,63 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 46043 рубля.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых, в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщикам путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению, в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка на просроченный основной долг.

Неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 46042,99 рубля, что соответствует условиям договора.

При взыскании неустойки на остаток основного долга, заявленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31417,63 рублей, суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Кожебековой З. (предполагаемого наследника) направлено уведомление, в котором кредитор уведомил об образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и установил срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору – в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной с момента невыполнения требования банка.

С учетом изложенного, неустойка на остаток основного долга подлежит начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 15000 рублей (202960,33*0,0546%*101).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика Сейфиловой А.Д. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Кожебековой З. в размере 202960,33 рублей основной долг, просроченные проценты 5544,42, просроченные проценты на просроченную суду 63215,73, комиссия 149 рублей, неустойка на остаток основного долга 11182,45 рублей, неустойка на просроченную ссуду 46042,99 рублей,

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░14 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 202960,33 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 5544,42, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 63215,73, ░░░░░░░░ 149 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 46042,99 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 6 ░░░ 2022 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░