Решение от 28.03.2023 по делу № 2-400/2023 (2-4555/2022;) от 24.10.2022

Дело №2-400/2023г.                                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2023 года                            г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                    Белоцерковской Л.В.

При секретаре                            Муштаковой И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к Котельникову Александру Ивановичу о признании недействительным договора страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней, о применении последствий недействительности договора страхования в части, по исковому заявлению Котельникова Александра Ивановича к СПАО «Ингосстрах» о признании факта наступления страхового случая, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к Котельникову А.И. о признании недействительным договора страхования № №, мотивировав свой иск тем, что 26 октября 2021 года между Котельниковым А,И. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая и /или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Банк ВТБ», застрахованным лицом по договору страхования является Котельников А.И. Неотъемлемой частью договора являются Правила комплексного и ипотечного страхования от 31 марта 2017 года. Согласно медицинским документам, страхователю 15 ноября 2019 года был выставлен диагноз: «№». Заболевание у Котельникова А.И., послужившее в дальнейшем причиной присвоения второй группы инвалидности, было установлено до заключения договора страхования (26 октября 2021 года). Между заболеванием, которое имелось у застрахованного лица до заключения договора страхования и причиной присвоения инвалидности, имеется прямая причинно-следственная связь. Вместе с тем, при оформлении договора страхования в заявлении на страхование, страхователем не был отражен факт наличия заболевания. Так, при заполнении заявления на страхование от 26 октября 2021 года страхователь на все вопросы медицинского характера в п.5.8-5.18 ответил отрицательно, тем самым скрыл наличие именующегося заболевания. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний, а истец обнаружил, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения уже после заключения договора, то есть был введен в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного лица и не мог определить степень риска наступления страхового случая.

В дальнейшем, СПАО «Ингосстрах» изменило предмет иска (л.д.76 т.2) и указало, что согласно договору были застрахованы следующие риски: утрата, недостача или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора, страховая премия – 24310 руб., титульное страхование, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения права собственности на недвижимое имущество, страховая премия – 35750 руб., страхование от несчастных случаев и болезней, страховая премия – 78650 руб. Просит признать недействительным договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в части страхования от несчастных случаев и болезней (раздел 4 договора); применить последствия недействительности договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от несчастных случаев и болезней; взыскать в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Котельников А.И. обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей, мотивировав свой иск тем, что 26 октября 2021 года между истцом и ответчиком на основании письменного заявления истца был заключен договор страхования №, который был заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Котельниковым А.И. и Банк ВТБ (ПАО). Выгодоприобретателем назначается Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора страхования по разделу 4 - Страхование от несчастных случаев и болезней установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по страхованию рисков смерти / утраты трудоспособности для застрахованного лица за первый год страхования – 14300000 руб. Размер страховой премии составляет 156910 руб. и оплачен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен истцом в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Заемщик Котельников А.И. заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на предложенных ответчиком условиях на бланке предложенного ответчиком договора страхования. Страховым случаем (риском) в соответствии с п.4.3 договора страхования является: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с извещением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом отказал истцу в выплате страхового возмещения, аргументируя свой отказ тем обстоятельством, что у страхователя на момент заключения договора страхования имелось заболевание – рассеянный склероз и страхователь, якобы имел возможность застраховать иной риск. Между тем, истец, подписывая договор не был уведомлен страховщиком о возможности выбрать иной перечень страховых случаев, и доказательств того, что он был проинформирован о такой возможности ответчиком не предоставлено. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику досудебную претензию о выплате страховой суммы в добровольном порядке, которая оставлена без удовлетворения. Поскольку в данном случае страховым риском является инвалидность 2 группы в результате болезни в течение срока страхования, то факт наступления страхового случая подтверждается справкой МСЭ-2021 № об установлении истцу второй группы инвалидности в период действия договора страхования. Просит признать факт установления Котельникову А.И. инвалидности второй группы ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Банк ВТБ (ПАО) страховую выплату в размере 14300000 руб., взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Котельникова А.И. компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф (л.д.6-12 т.2).

Определением Калининского районного суда г.Новосибирска от 20 декабря 2022 года гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к Котельникову А.И. о признании недействительным договора страхования, объединено с гражданским делом по исковому заявлению Котельникова А.И. к СПАО «Ингосстрах» о признании факта наступления страхового случая, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Представители СПАО «Ингосстрах» Чуркин А.А., действующий на основании доверенности от 16 января 2023 года сроком по 31 января 2024 года, Клещева Т.Ш., действующая на основании доверенности от 16 января 2023 года сроком по 31 января 2024 года в судебном заседании заявленные исковые требования СПАО «Ингосстрах» поддержали в полном объеме по тем же основаниям, в удовлетворении иска Котельникова А.И. просили отказать, представили письменные возражения (л.д.42-43 т.2).

Котельников А.И., представитель Котельникова А.И. – Сердюк Л.Д., действующая на основании доверенности от 28 ноября 2022 года сроком на три года, в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования, просили отказать в удовлетворении иска СПАО «Ингосстрах» в полном объёме, представили письменные возражения (л.д.83-89 т.1, л.д. 89-94 т.2).

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из ст.10 вышеуказанного Закона РФ следует, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Суд приходит к выводу о том, что договор страхования – это гражданско-правовой договор, существенные условия которого исчерпывающе определены в законе.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961,963, 964 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из содержания пункта 3 статьи 944 ГК РФ следует, что недействительность договора является последствием субъективного поведения страхователя.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что 26 октября 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и Котельниковым А.И. был заключен кредитный договор №, по которому сумма кредита составила 13000000 руб., срок возврата не позднее 182 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 7,8% годовых (л.д.11-16 т.1).

В п.17 Индивидуальных условий кредитного договора указаны риски, страхование которых является обязательным условием договора : риски утраты (гибели) и повреждения предмета потеки, и риски, которые могут быть застрахованы заемщиком в целях получения дисконта, предусмотренного п.4.3 ИУ - риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, риски причинения вреда жизни и / или потери трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и Котельниковым А.И. был заключен договор страхования в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования (л.д.9-10 т.1), из которого следует, что договор заключается в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного в Банке ВТБ (ПАО); предметом договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю), риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество; во всем, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил, в случае расхождения между Положениями Правил и положениями договора, приоритет имеют положения договора; страхователем является Котельников А.И., выгодоприобретателем 1 назначается Банк ВТБ (ПАО) – в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком страхователю (раздел 1).

Разделом 4 договора страхования определены условия страхования от несчастных случаев и болезней, в котором определено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением здоровью страхователя или другого названного в договоре лица, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни, застрахованное лицо – Котельников А.И.; страховые случаи (риски) – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни; договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и полной уплаты страховой премии (первого страхового взноса), срок страхования по разделам 4 и 2 настоящего договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.п.5.1-5.2); страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения или на дату очередного страхового года, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости предмета ипотеки (п.6.1); страховая сумма на первый период страхования – по страхованию рисков смерти/утраты трудоспособности – 14300000 руб., страховая премия по данным страховым рискам на 1 период страхования составляет 78650 руб. (п.6.2).

Согласно раздела 7 договора страхования страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая; существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Данный договор страхования был заключен на основании поданного Котельниковым А.И. заявления на страхование (л.д. 17-18 т.1), в разделе 5 которого содержатся сведения о застрахованном лице, при этом Котельников А.И. ответил на вопросы, содержащиеся в п.п.5.8-5.14 о имеющихся заболеваниях и о лечении – «нет» и не указал сведения на вопросы в п.5.16-5.17 – укажите даты и подробности других событий медицинского характера, заболеваний, операций, госпитализаций, ранений, не указанных выше, по которым проходили/проходите обследование или лечение, укажите название и адрес медицинского учреждения, в котором обслуживаетесь/обслуживались ранее.

В данном заявлении Котельников А.И. указал, что сведения, внесенные в заявление соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, при заполнении заявления все поставленные страховой компанией вопросы были понятны, их содержание и смысл ясны, отвечая на поставленные вопросы сообщил обо всех известных случаях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и наступления страхового случая, ознакомлен с содержанием ст.944 ГК РФ и заявил, что все сведения, сообщенные в заявлении, являются полными и достоверными; Котельников А.И. также указал, что не состоит на учетах в диспансерах и иных лечебных учреждениях, не обращался за консультацией и лечением в связи с ВИЧ-инфекцией или состоянием, связанным со СПИДом; подтвердил, что все вопросы заявления понятны, а ответы являются правдивыми и соответствуют имеющимся сведениям, известно, что дача ложных ответов на вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого в отношении жизни, здоровья и /или имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и Котельниковым А.И. было заключено дополнительное соглашение к договору страхования (л.д.70 т.2), которым определено, что подписывая дополнительное соглашение, страхователь подтверждает, что при заключении договора ему предоставлена и разъяснена следующая информация – об условиях заключения договора, включая объект страхования, перечень страховых случаев (рисков) и исключений из него, условиях страховой выплаты, включая данные о перечне документов на выплату, об условиях, влияющих на размер стразовой премии, …, о праве получить текст Правил в бумажном виде, информация предоставлена как устно, так и путем предоставления (вручения) страхователю Правил, с которыми он также может ознакомиться на сайте Страховщика (п.7).

26 октября 2021 года Котельников А.И. оплатил СПАО «Ингосстрах» страховую премию в общей сумме 156910 руб., что не оспаривалось лицами, участвующими в деле и подтверждается счетом от 26 октября 2021 года (л.д.93 т.1), уведомлением (л.д.94 т.1)

31 марта 2017 года СПАО «Ингосстрах» были утверждены Правила комплексного и ипотечного страхования (л.д.19-34 т.1) в которых помимо порядка заключения, действия и прекращения договора страхования, выплаты страхового возмещения, предусмотрено, что болезнью (заболеванием) является любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил (статья 4); статьей 20 Правил установлено, что страховым случаем по личному страхованию является инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни - установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая.

07 июля 2022 года Котельников А.И. обратился в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события – получение инвалидности № по заболеванию (л.д.35 т.1).

Из справки серии МСЭ-2021 № (л.д.18-19 т.2), выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № следует, что Котельникову А.И. ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность № по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акта № медико-социальной экспертизы в отношении Котельникова А.И. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43-45 т.1), последнему была установлена № группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России (Бюро МСЭ №) установлен клинико-функциональный диагноз, для установления № группы инвалидности Котельникову А.И. – код по № (л.д.45-54 т.1).

Однако, из представленных медицинских документов усматривается, что диагноз - № был установлен Котельникову А.И. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-42 т.1), то есть задолго до заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, о чем страхователь не мог не знать на момент заключения договора страхования.

14 октября 2022 года Котельникову А.И. было отказано в выплате страхового возмещения (л.д.27-28 т.2).

В удовлетворении претензии Котельникова А.И. СПАО «Ингосстрах» было также отказано (л.д.29-33 т.2).

Таким образом, суд, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что необходимо признать недействительным договор страхования № от 26 октября 2021 года, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и Котельниковым А.И. в части страхования от несчастных случаев и болезней (раздел 4), так как последний не сообщил страховщику – СПАО «Ингосстрах» о наличии у него заболеваний и прохождении лечения по поводу данного заболевания в заявлении на страхование от 26 октября 2021 года при ответах на вопросы, изложенные в п.п.5.16-5.17.

При этом, суд отмечает то обстоятельство, что наличие у страхователя до заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, заболеваний – №, о которых Котельников А.И. не сообщил страховщику СПАО «Ингосстрах», а следовательно, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

Доводы Котельникова А.И. о том, что им при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены медицинские документы представителю СПАО «Ингосстрах», не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, так как указанным пояснениям не представлены допустимые и относимые доказательства в силу ст.56 ГПК РФ, при этом суд отмечает то обстоятельство, что в заявлении на страхование, договоре страхования не указано, что к данным документам прилагается медицинский документ, свидетельствующий о наличии заболеваний на день страхования.

В связи с вышеизложенным суд, руководствуясь положениями статьи 179 и пункта 3 статьи 944 ГК РФ приходит к выводу о том, что страховщик представил доказательства, свидетельствующие о том, что страхователь при заключении договора страхования умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ стороны должны руководствоваться не только договором страхования, но и соответствующими положениями Правил, а в случаях, не урегулированных действующим законодательством и договором страхования, стороны должны руководствоваться условиями, содержащимися в Правилах страхования.

Котельников А.И. при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ не мог не знать о наличии у него заболевания, послужившего основанием установления ДД.ММ.ГГГГ инвалидности №, однако при подписании договора страхования не указал о наличии заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, сведения о котором имеются в медицинских документах, таким образом, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу положений статьи 944 ГК РФ ответы на вопросы страховщика носят юридически значимый характер, поскольку сообщение в таких ответах заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), является основанием для признания договора страхования недействительным.

При этом, учитывая, что предметом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ является не только страхование риска смерти/утраты трудоспособности застрахованного лица) страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), но и страхование риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю), риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество, по которым в договоре страхования определены объекты страхования, страховые случаи (риски), сроки страхования, размер страховых премий и прочие условия, суд полагает, что возможно признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и Котельниковым А.И. только в части личного страхования и в соответствии с положениями ст.166-167 ГК РФ в пользу Котельникова А.И. необходимо взыскать с СПАО «Ингосстрах» размер уплаченной страховой премии в сумме 78650 руб. (л.д.77 т.2) в качестве последствия недействительности сделки.

Учитывая то обстоятельство, что недействительная сделка недействительна с момента ее совершения и не порождает юридических последствий и возникновения прав и обязанностей у сторон, ее заключивших, следовательно, исковые требования Котельникова А.И. к СПАО «Ингосстрах» о признании факта наступления страхового случая, о взыскании страхового возмещения, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, статьей 1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что федеральные законы, иные нормативные правовые акты, являются составной частью страхового законодательства.

Из ст.4 Правил комплексного и ипотечного страхования усматривается, что под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленное страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности.

Поскольку инвалидность № у Котельникова А.И. наступила вследствие заболевания, которое было диагностировано у страхователя до заключения договора страхования – 15 ноября 2019 года и о котором страхователь не указал в заявлении на страхование, при этом достоверно знал о наличии такого заболевания, следовательно, страховой случай – инвалидность № в результате несчастного случая или болезни, не наступил.

Ссылки Котельникова А.И., изложенные в возражениях на иск (л.д.89-94 т.2), о том, что Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17 мая 2022 года №6139-У установлены минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации, суд не принимает во внимание, так как данные указания не действовали на момент заключения договора страхования – 26 октября 2021 года, а следовательно, не подлежат применению.

Доводы Котельникова А.И. о том, что из материалов дела не усматривается, что на момент заключения договора страхования Котельников А.И. имел умысел, направленный на получение страхового возмещения, само по себе наличие у застрахованного лица каких-либо заболеваний с определенностью не может свидетельствовать о наступлении инвалидности, СПАО «Ингосстрах» не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности, отсутствие у страховщика достоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица влияет только на размер страховой премии, суд не принимает во внимание, так как данные юридические факты не входят в предмет доказывания по настоящему гражданскому делу.

В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

    Суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, так как судом не установлено нарушений прав, свобод и законных интересов Котельникова А.И. со стороны СПАО «Ингосстрах».

Исходя из положения ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то обстоятельство, что в удовлетворении иска Котельникову А.И. отказано в полном объеме, следовательно и оснований для взыскания штрафа у суда не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Котельникова А.И. в пользу СПАО «Ингосстрах» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ :

░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 7705042179) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 26 ░░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ 4).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 78650 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░)                            ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-400/2023 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

░░░ 54RS0004-01-2022-007721-11

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «_____»________________________2023 ░.

░░░░░:         ░.░.░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░:                                ░.░.░░░░░░░░░