Решение по делу № 2-2716/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-2716/2021

УИД 50RS0015-01-2020-000549-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2021 года г. Истра

Московская область

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Путынец И.А.,

при секретаре Безбоковой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к В.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к В.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 22 сентября 2014 года приказом Банка России № ОД-2580 у ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19 ноября 2014 года по делу № А40-165966/14 ООО «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК», регистрационный № 1679, ОГРН 1037739770661, зарегистрированное по адресу: 125009, г. Москва, ул. Балчуг, д.3/2, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, в качестве конкурсного управляющего назначена Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Слинков В.В., действующий на основании доверенности.

Между ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» и В.А.К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № № на следующих условиях: сумма кредита – 150000 рублей, цель кредита – потребительский, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 23,9 % годовых, возврат кредита и оплата процентов по нему производится заемщиком ежемесячно в соответствии со сроками, установленными графиком погашения кредита.

Банк ДД.ММ.ГГГГ выдал заемщику денежные средства в размере 150000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № и выпиской по банковскому счету №, тем самым исполнив собственные обязательства по кредитному договору.

Согласно п.1.3. кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, сроки и на условиях настоящего договора. Однако до настоящего времени обязательство по возврату кредита заемщиком не исполнено.

Банкротство банка не препятствовало ответчику надлежащим образом исполнять свои обязательства средствами и способами, установленными действующим законодательством. В частности, ответчик мог исполнить свои обязательства путем внесения долга в депозит нотариуса. Таким образом, у ответчика имелся установленный законом способ исполнения обязательств по погашению кредита.

Представителем конкурсного управляющего ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника направлено требование о возврате кредита. Требование было доставлено по адресу, указанному заемщиком при заключении кредитного договора, однако, задолженность должником не погашена.

В силу п.3.7. кредитного договора при несвоевременном возврате кредита, уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному выше кредитному договору составляет 1016308 рублей 48 копеек и состоит из: задолженности по просроченному основному долгу – 96186 рублей 45 копеек, задолженности по просроченным процентам – 125453 рублей 30 копеек, пени за просроченную задолженность по основному долгу – 794668 рублей 73 копейки. Истец снижает размер взыскиваемой неустойки в 12,7 раза, до 0,04% в день.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с В.А.К. в пользу ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № Нал-107739-1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283939 рублей 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6039 рублей.

Истец ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» извещенный о месте и времени слушания дела явку представителя в судебное заседание не обеспечил (л.д.82-83).

Ответчик В.А.К. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая, что требований о погашении образовавшейся задолженности он не получал, поскольку они были направлены по неверному адресу проживания. Кроме того, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд принял решение рассматривать дело при имеющейся явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с требованиями частей 1, 2 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» и В.А.К. заключен кредитный договор
№ №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит на условиях срочности, платности, возвратности в размере 150000 рублей сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 23,9 % годовых, а заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях вышеназванного кредитного договора (л.д.20-24).

Предоставление банком кредита производится в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика № (п.2.4 договора). Датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, указанный в п.2.4 (л.д.20).

Согласно п.3.1 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов по нему осуществляется в сроки и в сумме в соответствии с графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем его предоставления заемщику, по день возврата суммы кредита банку включительно (п.3.2). В соответствии с п.3.2.1 договора начисление процентов производится на фактическую сумму задолженности по кредиту. При начислении процентов количество дней в месяце и в году принимается равным количеству календарных дней (365 или 366 дней соответственно) (л.д.20).

В силу пункта 3.7 кредитного договора при несвоевременном возврате кредита, уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.21).

Согласно пп.4.1.3 п.4.1 договора, при нарушении заемщиком условий настоящего договора, при появлении просроченной задолженности у заемщика перед другими кредиторами или возникновении иных обстоятельств, влияющих на кредитоспособность заемщика, банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора (л.д.21).

Договор вступает в силу с даты его подписания уполномоченными лицами (представителями сторон) и заканчивает свое действие после полного выполнения сторонами всех обязательств по настоящему договору (п.5.5) (л.д.22).

Согласно условиям кредитного договора (п.2.4) указанная сумма была зачислена истцом в день подписания договора (ДД.ММ.ГГГГ) на текущий счет заемщика №, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15) и выпиской из лицевого счета заемщика В.А.К. (л.д.25-38).

ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» исполнил свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика (л.д.15,25-38). В.А.К. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1016308 рублей 48 копеек и состоит из: задолженности по просроченному основному долгу – 96186 рублей 45 копеек, задолженности по просроченным процентам – 125453 рублей 30 копеек, пени за просроченную задолженность по основному долгу – 794668 рублей 73 копейки (л.д.14).

Из представленных в материалы дела документов следует, что 22 сентября 2014 года приказом Банка России № ОД-2580 у ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19 ноября 2014 года по делу № А40-165966/14 ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК», регистрационный № 1679, ОГРН 1037739770661, зарегистрированное по адресу: 125009, г. Москва, ул. Балчуг, д.3/2, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, в качестве конкурсного управляющего назначена Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Слинков В.В., действующий на основании доверенности. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 18 ноября 2019 года по делу № А40-165966/14-88-214«Б» продлено конкурсное производство в отношении должника ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» на шесть месяцев до 19 мая 2020 года (л.д.41-45).

ГК «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направило требование о возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в котором В.А.К. также информируют о банкротстве кредитора, передачи функций конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и указывают реквизиты для погашения образовавшейся задолженности (л.д.39). Однако указанное требование ответчиком В.А.К. получено не было, поскольку оно было направлено по неверному адресу: <адрес>.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком В.А.К. в адрес банка подана «анкета-заявление на получение потребительского кредита» (л.д.16-19), где он указал адрес своего проживания: <адрес>.

В соответствии с п.п. 1-4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Заемщик являясь потребителем банковской услуги, одновременно является социально и экономически слабой стороной договора потребительского кредита, в связи с чем кредитор обязан информировать его обо всех изменениях, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Однако ГК «Агентство по страхованию вкладов» свою обязанность по информированию В.А.К. о суммах задолженности и изменении реквизитов для ее погашения не исполнило, поскольку направило соответствующее требование по неверному месту жительства заемщика.

Более того, в нарушение п. 4 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требование направлено ДД.ММ.ГГГГ, тогда как последний платеж В.А.К. был произведен ДД.ММ.ГГГГ, а конкурсное производство в отношении ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» введено ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство послужило необоснованному увеличению общей суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая заявление В.А.К. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу положений п.п.1, 2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Пункт 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняет, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита. уплата процентов по нему осуществляется в сроки и в сумме в соответствии с графиком платежей (п.3.1).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору
№ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), последний платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету № открытому на имя В.А.К. (л..д.25-27) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж по кредитному договору В.А.К. совершил ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ, т.е. даты предполагаемого поступления следующего платежа, согласно графика.

Заявление о вынесении судебного приказа в отношении В.А.К. ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40), т.е. за один день до истечения срока исковой давности по предполагаемому платежу, согласно графика, - ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку платежи по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ являются повременными, то срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен.

Определением мирового судьи судебного участка № 63 Истринского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ вынесенный от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с В.А.К. в пользу ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины отменен (л.д.11). Следовательно, срок исковой давности по платежам, согласно графика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продлевается на шесть месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, учитывая, что ГК «Агентство по страхованию вкладов» свою обязанность по информированию В.А.К. о суммах задолженности и изменении реквизитов для ее погашения не исполнило, а также то, что по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности, суд отказывает ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ООО КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙБАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к В.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Истринский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.А. Путынец