Решение от 19.12.2022 по делу № 33-12675/2022 от 25.11.2022

УИД: 59RS0008-01-2022-001399-16

Судья Степанова М.В.

№ 33 - 12675/2022 (№ 2-2321/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 19.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Абашевой Д.В., Ветлужских Е.А.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолина Владислава Валерьевича к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита незаключенным, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о признании незаключенными договоры страхования, возврате страховых премий,

по апелляционной жалобе Смолина Владислава Валерьевича на решение Пермского районного суда Пермского края от 12.09.2022.

Заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения истца Смолина В.В., представитель истца – Чепкасова Д.В., представителя ответчика – Быкова М.О.,изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смолин В.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») о признании договора потребительского кредита незаключенным, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование Жизнь») о признании незаключенными договоры страхования, возврате страховых премий. Требования мотивированы тем, что 14.12.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» (Кредитор) и Смолиным В.В. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №**, в соответствии с которым сумма кредита составила 899 500 рублей, срок возврата - 60 месяцев, процентная ставка - 12,99%, в случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия требованиям Индивидуальных условий и/или непредставления в Банк документальных подтверждений его заключения подлежит применению стандартная процентная ставка в размере 17% годовых. 14.12.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и Смолиным В.В. (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования по Программе 1.03, в силу которого застрахованы страховые риски: риск «Смерть Застрахованного ВС», риск «Инвалидность Застрахованного ВС», страховая сумма- 899 500 рублей, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, представленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита №** от 14.12.2021, срок действия договора 13 месяцев, страховая премия - 3 320,95 рублей, что подтверждается полисом-офертой по программе «страхование жизни и здоровья» №**. Страховая премия по договору в размере 3 320,95 рублей оплачена за счет кредитных денежных средств. 14.12.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и Смолиным В.В. (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования по Программе 1.5.1, в силу которого страховые риски: риск «Смерть Застрахованного», риск «Инвалидность Застрахованного», риск «Потеря работы», страховая сумма: 899 500 рублей, срок действия договора60 месяцев, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» составляет 82 520,13 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 32 382 рублей, что подтверждается полисом-офертой по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №**. Страховая премия по договору в размере 114 902,13 рублей оплачена за счет кредитных денежных средств. Договор потребительского кредита №** от 14.12.2021, договор страхования по Программе 1.03 от 14.12.2021 и договор страхования по Программе 1.5.1 от 14.12.2021 заключены на основании заявления на получение. Договор потребительского кредита от 14.12.2021 и заявление на получение кредита наличными подписаны простой электронной подписью Заемщика. Однако 14.12.2021Смолин В.В. не подавал ни в АО «Альфа-Банк» ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлений на получение кредита наличными Заемщика, подтверждений посредством CMC-сообщений не отправлял и не получал. Более того, Смолин В.В. не имел намерений заключать вышеуказанные договоры, не имел электронной подписи и не обращался за ее изготовлением. В период с 14.12.2021по 15.12.2021неустановленное следствием лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием завладело денежными средствами в сумме более 753 684,02 рублей, принадлежащими Смолину В.В., путем их перевода на банковскую карту неустановленного лица, открытую в АО «Райффайзен банк», в результате чего причинило Смолину В.В. материальный ущерб в крупном размере. Постановлением от 16.12.2021 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. Таким образом, заключенные от имени Смолина В.В. неустановленным лицом договор потребительского кредита от 14.12.2021, договор страхования (Программа 1.03) от 14.12.2021и договор страхования (Программа 1.5.1) от 14.12.2021 не имели на то волю Смолина В.В., а, следовательно, являются незаключенными и не порождают для Смолина В.В. каких-либо обязательств. В связи с чем, истец просит признать договор потребительского кредита № ** от 14.12.2021, договор страхования по Программе 1.03 от 14.12.2021 и договор страхования по Программе 1.5.1 от 14.12.2021 незаключенными; возложить обязанность на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратить АО «АЛЬФА-БАНК» полученную по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №** (Программа 1.5.1) от 14.12.2021 страховую премию в размере 114 902,13 рублей и по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья» № ** (Программа 1.03) от 14.12.2021страховую премию в размере 3 320,95 рублей.

Решением Пермского районного суда Пермского края исковое заявление Смолина В.В. оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Смолина В.В. просит решение отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Приводит довод о том, что им не подавалось заявление на получение кредита, не имел электронную подпись и не обращался за её изготовлением.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и его представитель на доводах апелляционной жалобы настаивали, представитель ответчика против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 настоящей статьи сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. ч. 9, 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, которые отражаются в виде таблицы установленной формы.

В силу ч. 6 ст.7Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 06.05.2013 Смолин В.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением об открытии на его имя текущего счета для зачисления денежных средств с предоставлением Банком овердрафта к открываемому текущему счету в порядке, установленном Общими условиями открытия и обслуживания текущего счета в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющимися приложением к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; выпуске на его имя основной карты; предоставлении ему услуги Интернет Банк «Альфа-Клик» и, при наличии технической возможности, направлении средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанного им в анкете клиента (+**), подтвердив свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), в котором просил предоставить ему услугу Интернет Банк «Альфа-Клик»;истец выразил свое согласие с условиями Договора КБО, Тарифами Банка и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью(л.д. 9 т. 2).В соответствии с гл. 8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции № 167 от 07.11.2016) Клиент подключил канал Банка «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона +**, также открыл текущий счет № **, ему выдана кредитная карта № **, что подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д. 234 т.2).

Согласно гл. 1 Договора КБО (в редакции № 167 от 07.11.2016) канал «Альфа-Мобайл»-услуга Банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.7 Договора КБО.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и /или получение информации по счету.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету.

14.12.2021 между АО «Альфа-Банк» и Смолиным В.В. в электронном виде через канал Банка «Альфа-Мобайл» с применением простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №**, предусматривающий выдачу кредита наличными на Индивидуальных условиях, в соответствии с которыми, ответчику выдан кредит в размере 899 500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,99%, с суммой ежемесячного платежа в размере 20500 рублей 23 числа ежемесячно; в случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия требованиям Индивидуальных условий и/или непредставления в Банк документальных подтверждений его заключения подлежит применению стандартная процентная ставка в размере 17% годовых. Также заключен Договор КБО(в редакции № 348 от 14.12.2021) (л.д.18-25 т. 1, л.д. 235-239, 244, 248-253 т. 2).

Целью исполнения заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (п. 11 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.16 Договора КБО (в редакции № 348 от 14.12.2021), операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, в том числе, при использовании клиентом Голосового помощника, совершенные Клиентом/Держателем дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 8.8 Договора КБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью Клиента (л.д. 10-110 т.2).

14.12.2021 на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №** (Программа 1.5.1) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и Смолиным В.В. (Страхователь, Застрахованный) с применением простой электронной подписи заключен договор страхования, в соответствии с которым единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и инвалидность «Застрахованного» составляет 899500 рублей; страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» «Инвалидность Застрахованного» - 82520,13 рублей; страховая сумма по риску «Потеря работы» - 899500 рублей; страховая премия по риску «Потеря работы» - 32382 рубля; срок действия договора страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика и действует в течение 60 месяцев (л.д. 26-27 т.1, л.д. 252 т. 2).

Также 14.12.2021 на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №** (Программа 1.03) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и Смолиным В.В. (Страхователь, Застрахованный) с применением простой электронной подписи заключен договор страхования, в соответствии с которым страховая сумма на дату заключения договора составляет 899500 рублей; страховая премия в размере 3 320,95 рублей; срок действия договора страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика и действует в течение 13 месяцев (л.д. 28-30 т.1, л.д. 253 т.2).

Как усматривается из материалов дела, во исполнение заключенного кредитного договора, истцу 14.12.2021 на счет № ** перечислен кредит в размере 899 500 рублей, из которых: 15.12.2021 денежные средства в размере 781276,92 рубля перечислены Смолиным В.В. путем внутрибанковского перевода между счетами; денежные средства в размере 114902,13 рубля и 3320,95 рублей списаны по заявлениям Смолина В.В. от 14.12.2021 для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 31а т.1).

Согласно протоколам принятия устного заявления Смолина В.В. от 15.12.2021 и допроса потерпевшего Смолина В.В. от 12.01.2022, содержащимся в материалах уголовного дела № **, Смолин В.В. подтвердил, что неизвестная ему девушка, представившаяся сотрудником отдела безопасности «Альфа-Банк» Х. сообщила об утечке информации его паспортных данных и совершенной покупке по его банковской карте в ином городе в магазине «***», при неоднократных звонках с различных номером телефона, а также посредством мессенджера «WhatsApp», сообщала ему о необходимости соблюдения конфиденциальности, впоследствии пояснила, что необходимо перевести денежные средства с его банковской карты на резервный счет с целью исключения хищений денежных средств с его банковской карты, сообщив реквизиты счета №**. Он через приложение «Альфа-Банк Онлайн» со своей банковской карты «Альфа-Банк» № ** осуществил 7 (семь) банковских транзакций на общую сумму 184277,05 рубля. В дальнейшем его убедили оформить на свое имя кредит на максимально возможную сумму, 14.12.2021 в 20:00 ему одобрена заявка на сумму 899500 рублей, из которой страховая премия составила 118223,08 рублей. Далее по указанию Х. он осуществил снятие денежных средств на общую сумму 785 000 рублей и перевел при помощи банкомата банка «Тинькофф», находящемся в торговом центре «7 Пятниц», денежные средства в размере 569380 рублей на банковские карты, указанные Х., также за перевод взималась комиссия около 2%.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что между АО «Альфа-Банк» и Смолиным В.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Смолиным В.В., в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров. С момента зачисления АО «Альфа-Банк» денежных средств по кредитному договору на счет заемщика кредитный договор банком исполнен, заемщик распорядился полученными по кредитному договору денежными средствами по своему усмотрению. Доказательства, подтверждающие, что заключение кредитного договора и договоров страхования Смолиным В.В. произошло в результате неправомерных действий сотрудников банка, в материалы дела истцом не представлены. Поэтому предусмотренных законом или кредитным договором оснований для признания указанного договора, а также договоров страхования незаключенными или недействительными, у суда не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у Смолина В.В. никогда не было электронной подписи, 14.12.2021 г. Смолин В.В. согласно детализации входящих/исходящих звонков, смс-сообщений, интернет-трафика не звонил, не отправлял смс-сообщения, звонки не принимал, а также отсутствует интернет-трафик с кем-либо из ответчиков, следует признать несостоятельными. Судом установлено, что кредитный договор, договоры страхования от 14.12.2021 и иные электронные документы, оформленные в электронном виде, подписанные простой электронной подписью (SMS-кодом), направленные Банком в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона Смолина В.В. +**, что подтверждается отчетом об операциях совершенных на канале Банка «Альфа-Мобайл», выпиской по СМС-сообщениям; отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи; выпиской из электронного журнала операций, выпиской из электронного журнала СМС-сообщений, отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи от 14.12.2021 (л.д. 235-239, 240-241, 242-243, 258-261 т. 2). Кроме того, как пояснил Смолин В.В. суду апелляционной инстанции, денежные средства им получены. Факт личного подтверждения истцом согласия на получение кредита и иных продуктов выражен им путем отправления SMS-сообщений, что подтверждается материалами дела. Факт заключения договоров подтверждается, в том числе совершением истцом, в том числе конклюдентных действий, выражающих его волеизъявление, при этом банком произведены действия, связанные с открытием истцу счета по кредитному договору и перечислению, по распоряжению истца, заемных денежных средств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 12.09.2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░

░░░░░ – ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23.12.2022