Решение по делу № 2-574/2022 от 29.08.2022

Дело № 2-574/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Зилаир                                20 октября 2022 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фатхутдиновой Г.И.,

при секретаре Киньябаевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая Компания «УралСиб Страхование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 15 августа 2022г.,

установил:

ООО Страховая Компания «УралСиб» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 15 августа 2022г., мотивируя тем, что 14 июля 2021г. между Исяндавлетовым Х.Х. и ООО СК «УралСиб» при посредничестве страхового агента ПАО «Банк УралСиб» заключен договор добровольного страхования граждан «Надёжная защита заемщика», по которому размер страховой премии составил 90418,75 руб., задолженность по кредитному договору Исяндавлетовым Х.Х. погашена 16 июня 2022г., в связи с чем Исяндавлетов Х.Х. 17 июня 2022г. обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, заявитель 22 июня 2022г. платежным поручением № произвел возврат Исяндавлетову Х.Х. премии в размере 61298,90 руб. Исяндавлетов Х.Х. 06 июля 2022г. обратился с претензией о доплате части страховой премии в размере 12373,80 руб., в удовлетворении данной претензии Исяндавлетову Х.Х. было отказано, в связи с чем Исяндавлетов Х.Х. обратился уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением, которого в пользу Исяндавлетова Х.Х. взысканы денежные средства в размере 12333,46 руб. Однако, заявитель не согласен с данным решением, поскольку при разрешении данных требований применен закон, не подлежащий применению ч. 12 ст. 11 Закона № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не применена ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не учтено, что договор страхования не является мерой обеспечения кредита и действие договора страхования не прекратилось автоматически после погашения кредита, заявителем возврат части премии произведен в размере и сроки установленные договором страхования и ссылаясь на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации просит приостановить исполнение решения финансового уполномоченного до рассмотрения по существу спора и вступлении решения в законную силу, признать незаконным решение финансового уполномоченного, отменить решение и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований Исяндавлетова Х.Х.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, при подаче заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заседание заинтересованное лицо Исяндавлетов Х.Х., уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель заинтересованного лица ПАО «УралСиб» не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 14 июля 2021г. между заемщиком и ООО Страховая Компания «УралСиб» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Надежная защита заемщика" №, по страховым случаям 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполняется (исполнилось бы) не более 65 полных лет, 3) признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая 4) признание застрахованного лица инвалидом 1 иди 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет. Срок страхования до 13 июля 2026г.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 425500 руб., которая в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и (или) здоровья на периоды страхования. Страховая премия определена в размере 90418,75 руб.

Договор страхования заключен с целью получения кредита ПАО «Банк Уралсиб» от 14 июля 2021г., по условиям которого предусматривалась пониженная процентная ставка в течение первых двух процентных периодов с даты получения кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья (п. 4 кредитного договора) и заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», утвержденных Приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 12 марта 2020г. N20 (далее - Условия добровольного страхования).

16 июня 2022г. кредитный договор был досрочно погашен, 17 июня 2022г. заемщик Исяндавлетов Х.Х. по электронной почте направил в адрес ООО СК «УралСиб Страхование» заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

22 июня 2022г. ООО СК «УралСиб Страхование» возвратила часть страховой премии в размере 61298,90 руб., что подтверждено платежным поручением № 9964 от 22 июня 2022г.

29 июня 2022г. заемщик Исяндавлетов Х.Х. обратился с претензией о доплате части страховой премии в размере 12373,80 руб., заявителем в удовлетворении требований заемщика Исяндавлетова Х.Х. отказано 06 июля 2022г., о чем заемщику направлен соответствующий ответ.

20 июля 2022г. заемщик Исяндавлетов Х.Х. обратился к финансовому уполномоченному.

15 августа 2022г. решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> требования Исяндавлетова Х.Х. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично. Взыскана с ООО СК «УралСиб Страхование» в пользу Исяндавлетова Х.Х. страховая премия в размере 12333,46 руб. по требованию от 17 июня 2022г.

При разрешении требований финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому расчет и возврат страховой премии подлежит на основании ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ с 18 июня 2022г. за вычетом возмещенной страховой премии заявителем в добровольном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В п. 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из условий кредитного договора, кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита. Обязанность заключить договор личного страхования кредитным договором не предусмотрена.

Согласно Условиям договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика», утвержденного приказом ООО СК «УралСиб Страхование» № от 12 марта 2020г. выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, т.е. заемщик, и его наследники.

Условиями договора страхования также усматривается, что размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования имеет фиксированный размер в разные периоды, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Установление Банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

При таких обстоятельствах, в данном случае досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования в отношении Исяндавлетова Х.Х. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем Условиями договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика», утвержденного приказом ООО СК «УралСиб Страхование» №20 от 12 марта 2020г., предусмотрено прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен – если страхователь- физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования прекращает действовать с даты его заключения и по нему обязательства страховщика по страховой выплате не возникает. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме (п.п. 3.6.4).

Если заёмщик, являющийся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), отказался от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением кредитного обязательства при отсутствии по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования прекращает действовать с даты, следующей за датой подачи заявления об отказе от договора страхования. Прекращение договора страхования влечет прекращение всех обязательств по нему, в том числе обязательства страховщика по страховой выплате вне зависимости от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая. Страховая премия, уплаченная за предшествующие досрочному расторжению периоды страхования, считается полностью заработанной страховщиком и не подлежит возврату. При этом установлена формула исчисления части страховой премии, подлежащей возврату (п. 3.6.5).

Возврат страховой премии (части страховой премии), в случаях, предусмотренных в п. 3.6.1- 3.6.5, производится в течение семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в безналичном порядке, если не подано заявление о получении денежных средств наличными деньгами (п. 3.8).

Как следует из материалов дела заявитель ООО СК «УралСиб Страхование» исполнило принятые на себя по договору обязательства, получив требование Исяндавлетова Х.Х., в соответствии с условиями договора произвело выплату части страховой премии, исходя из формулы, установленной п. 3.6.5 Правил страхования, являющимися частью договора сторон, в связи с чем оснований для взыскания с заявителя в пользу Исяндавлетова Х.Х. страховой премии в большем размере, чем уже было выплачено не имелось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, в связи с чем решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг <данные изъяты> от 15 августа 2022г. подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

заявление ООО Страховая Компания «УралСиб Страхование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 15 августа 2022г. удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 15 августа 2022г. отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья                 Фатхутдинова Г.И.

Мотивированное решение суда составлено 26 октября 2022 года.