Решение по делу № 2-689/2024 от 01.02.2024

УИД:03RS0№-52 (№)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Гайфуллиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Балашовой Ю.С. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Балашовой Ю.С. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Балашовой Ю.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 1 872 000 руб. под 10,99 % сроком на 300 месяцев. Согласно условиям договора, кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с п. 1.11 договора: обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерльного закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости). Залоговая стоимость предмета залога, по соглашению сторон, составляет 2 880 000 руб. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. В нарушение взятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора о суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно Общих условий п. 5.4.3 в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящеюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 285 410,56 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 959 692,58 руб., из них: 23 434,96 руб. - иные комиссии, 69 768,27 руб. - просроченные проценты,1 857 610,62 руб. - просроченная ссудная задолженность,5 140,01 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду,2 230,91 руб. - неустойка на просроченную ссуду,1 507,81 руб. - неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, продолжая нарушать условия кредитного договора. ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Балашовой Ю.С. и ПАО «Совкомбанк», взыскать сумму задолженности в размере 1 959692,58 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 998,46 руб., взыскать проценты за пользованием кредитом по ставке 19,74 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 880 000 руб., принадлежащую на праве собственности ответчику.

Заочным решением Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворены частично.

Определением Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заочное решение Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Балашовой Ю.С. судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась судом по месту регистрации, своевременно и надлежащим образом.

Из материалов гражданского дела следует, что судом предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса. В связи с изложенным в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

Исходя из ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН 1144400000425.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Балашовой Ю.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 1 872 000 руб. сроком на 300 месяцев под 10,99 % годовых.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий предоставления кредита, содержащихся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

В обеспечение обязательства по возврату долга между банком и Балашовой Ю.С. при заключении договора предметом залога (ипотеки) определена квартира, расположенная по адресу: <адрес> А, <адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость предмета залога, составляет 2 880 000 руб. (п. 19 Кредитного договора).

Из представленных документов следует, что ответчик Балашовой Ю.С. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения кредита и уплаты процентов, не вносила в полной мере предусмотренные кредитным договором платежи, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 959 692,58 руб., из которых: 23 434,96 руб. - иные комиссии, 69 768,27 руб. - просроченные проценты, 1 857 610,62 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5 140,01 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 230,91 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 1 507,81 руб. - неустойка на просроченные проценты. Данное обстоятельство подтверждается расчетом, правильность которого проверена судом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Балашовой Ю.С. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Требования ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у Балашовой Ю.С. задолженности по кредитному договору, или иного размера задолженности, стороной ответчика не представлено.

Исходя из того, что Балашовой Ю.С.обязательства по кредитному обязательству, возникшему из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнены не были, суд, руководствуясь требованиями ст. ст. 309, 310, 421, 810, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о правомерности заявленного требования о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 959692,58 руб.

Требования банка в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 19,74 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу суд находит подлежащими удовлетворению, поскольку размер процентной ставки был согласован между сторонами при заключении кредитного договора, и не подлежит изменению в одностороннем порядке, кроме того соответствует положениям п. 6 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Разрешая спор, суд, принимая во внимание приведенные выше нормы права, приходит к выводу о том, что заемщик свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполнил, не возвратил сумму долга по кредитному договору, не выплатил предусмотренные указанным договором проценты, что является основанием для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика задолженности по данному договору.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходи к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение стоимости заложенного имущества.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно положениям ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые отвечает.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

К залогу как жилого, так и нежилого помещения, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Кредит был предоставлен для целевого использования, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГг. № 102-ФЗ «Об ипотеке».

Кроме того, банком заявлены требования об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Суд, не усмотрев оснований для освобождения ответчика от ответственности, в силу установленного судом факта неисполнения ею принятых на себя обязательств по кредитному договору, принимая во внимание период просрочки исполнения такого обязательства, приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов.

Не соглашаясь с оценкой представленной истцом, по ходатайству ответчиков по делу была назначена судебная оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества, производство которой поручено ООО ФЭЦ «Деловой Визит».

Согласно представленного ООО ФЭЦ «Деловой Визит» заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, находящуюся по адресу: <адрес>,, составляет 3860000 руб.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд, руководствуясь положениями пп. 4 п. 2 ст. 54, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает её в заявленном истцом размере равным 3088000 руб. (то есть 80 % от стоимости определенной в отчете оценщика равной 3860000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 998,46 руб., уплаченной истцом согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № к Балашовой Ю.С. (паспорт №) о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Балашовой Ю.С..

Взыскать с Балашовой Ю.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 959 692 (один миллион девятьсот пятьдесят девять тысяч шестьдесят девяносто два) руб. 58 коп., в том числе: 23 434 (двадцать три тысячи четыреста тридцать четыре) руб. 96 коп. - иные комиссии, 69 768 (шестьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 27 коп. - просроченные проценты, 1 857 610 (один миллион восемьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот десять) руб. 62 коп. - просроченная ссудная задолженность, 5 140 (пять тысяч сто сорок) руб. 01 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 230 (две тысячи двести тридцать) руб. 91 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 507 (одна тысяча пятьсот семь) руб. 81 коп. - неустойка на просроченные проценты, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 998 (двадцать три тысячи девятьсот девяносто восемь) руб. 46 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Балашовой Ю.С., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3088000 (три миллиона восемьдесят восемь тысяч) руб.

Взыскать с Балашовой Ю.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,74 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 857 610 (один миллион восемьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот десять) руб. 62 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать Балашовой Ю.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности 1 959 692 (один миллион девятьсот пятьдесят девять тысяч шестьдесят девяносто два) руб. 58 коп. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                          Н.Р. Сиразева