Решение по делу № 2-1004/2024 от 31.01.2024

                                                                        УИД №

№

                                                       РЕШЕНИЕ

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2024 года                              г. Воскресенск Московской области

             Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                        ФИО6

при секретаре судебного заседания                 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Маршал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                    УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Маршал» обратилось в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата>, в размере 431248 рублей 26 копеек, состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 392278 рублей 63 копейки, задолженность по процентам в размере 38969 рублей 63 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6826 рублей 00 копеек (л.д. 3-4, 135-137).

В обоснование заявленных исковых требований, истцом указано следующее:

<дата> между ПАО Росбанк и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 499999 рублей 00 копеек.

Индивидуальные условия кредитного договора согласованы сторонами. Заемщик подписал его, выразив таким образом свое согласи на его заключение.

Согласно п. 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты кредитору в размере 16,99 % годовых.

В соответствии с п. 6 условий кредитного договора, возврат предоставленного кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом должен был производится заемщиком ежемесячно.

На основании п. 8 кредитного договора должник должен был осуществлять исполнение обязательств по кредитному договору путем ежемесячного зачисления денежных средств на свой текущий счет, открытый в банке.

<дата> ПАО Росбанк и ООО «КБ «Маршал» заключили договор уступки прав (требований) №, согласно акту приема-передачи прав (требований), являющимся приложением к договору, цессионарию переданы требования о кредитному договору № от <дата>.

Свидетельством №-КЛ от <дата> подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель ООО «ПКО «Маршал» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 166), в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3-4).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 165).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Представитель ответчика адвокат ФИО4, действующая на основании ордера (л.д. 110), исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 125-128), в соответствии с которыми ответчик кредит не брал, заявления на получение кредита не писал. <дата> по факту хищения денежных средств и по факту хищения кредитных денежных средств ответчик написал заявление в полицию, что свидетельствует о ничтожности договора от <дата>.

В ходе рассмотрения дела, ответчик заявил ходатайство (л.д. 125-128) о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, по его мнению срок исковой давности исчисляется с <дата>.

Согласно отзыва ООО «ПКО «Маршал» на возражения ответчика (л.д. 135-137), утверждение ответчика о том, что он не направлял в адрес ПАО РОСБАНК никаких заявлений на выдачу кредита является неверным и вводящим суд в заблуждение. Со стороны ответчика договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет. Истец своей простой электронной подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитного договора, индивидуальными условиями и графиком платежей, которые являются неотъемлемыми частями договора. Согласно графика платежей, последний платёж должен быть совершён должником <дата> и предварительная анкета-заявка на предоставление кредита свидетельствующая о том, что у ответчика перед получением кредита имелось намерение на заключение кредитного договора. Подписав кредитный договор посредством простой электронной подписи, ответчик подтвердил его условия. Передача истцом денежной суммы ответчику подтверждена выпиской из лицевого счёта должника. Доводы ответчика, что ему не были предоставлены для ознакомления Общие условиями договора потребительского кредита и Условия обслуживания в системе «ИНТЕРНЕТБАНК»/РОСБАНК ОНЛАЙН» несостоятельны, поскольку они находятся в открытом доступе на сайте ПАО РОСБАНК https://www.rosbank.ru/. Принимая во внимание, что договор кредита между сторонами заключен путем обмена электронными документами, его условия соответствуют требованиям закона, характер возникших правоотношений не содержит неясностей и денежные средства перечислены банком на расчётный счёт должника доводы ответчика о том, что не заключал кредитный договор являются несостоятельными. Относительно доводов ответчика о том, что он стал жертвой мошеннических действий, истец считает необходимым отметить, что банк не несет ответственности за ущерб, понесенный клиентом вследствие нарушения системы защиты информации не по вине банка, в том числе в результате вирусного заражения, используемого клиентом в дистанционном банковском обслуживании мобильного телефона вредоносным кодом, или несанкционированного доступа к нему третьих лиц. Само по себе возбуждение уголовного дела в отношении ответчика еще не свидетельствует об отсутствии в действиях самого клиента признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых он осуществлял заключение кредитного договора. Клиент несет риски, связанные с осуществлением им действий в Мобильном банке, в результате которых допущено нарушение конфиденциальности информации и причинение вследствие этого убытков Клиенту. Необходимо отметить, что ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием мобильного приложения Клиента с его кодом не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. В противном случае возникнет ситуация, при которой ответчик, проявивший неосмотрительность и нарушивший правила дистанционного банковского обслуживания, переложит все негативные последствия своих неправомерных действий на Банк, который будет вынужден оплатить ошибки ответчика: его неразумное и неосмотрительное поведение, сопряженное с нарушением правил комплексного банковского обслуживания при том, что Банк не допустил нарушения банковских правил и действующего законодательства РФ, вследствие которых стало бы возможным хищение денежных средств со счета ответчика. Ответчик ссылается на п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в котором указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Исходя из вышеуказанного постановления истец считает, что поскольку исковое заявление было подано <дата>, а последний платёж согласно графику платежей должен быть совершён ответчиком <дата>, то ООО «ПКО «Маршал» имеет право на взыскание задолженности с <дата> по <дата>. Поскольку кредитный договор заключен сроком до <дата> и не расторгнут до настоящего времени, срок исковой давности для обращения истца с исковым заявлением не пропущен.

Суд, исследовав доказательства по делу, приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

    В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

    В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2). Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (п. 3).

    В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

    В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3). Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5).

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» от <дата> №-Ф3 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 5, п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

    В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие обстоятельства:

<дата> между ПАО Росбанк и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 499999 рублей 00 копеек (л.д. 22-23, 54,100-105,115-120).

Индивидуальные условия кредитного договора согласованы сторонами. Заемщик подписал его, выразив таким образом свое согласи на его заключение.

Согласно п. 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты кредитору в размере 16,99 % годовых.

В соответствии с п. 6 условий кредитного договора, возврат предоставленного кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом должен был производится заемщиком ежемесячно.

На основании п. 8 кредитного договора должник должен был осуществлять исполнение обязательств по кредитному договору путем ежемесячного зачисления денежных средств на свой текущий счет, открытый в банке.

<дата> ПАО Росбанк и ООО «КБ «Маршал» заключили договор уступки прав (требований) № РБ-РБА-КБМ07/22, согласно акту приема-передачи прав (требований), являющимся приложением к договору, цессионарию переданы требования о кредитному договору № от <дата> (л.д. 3-15, 16-21, 24-27).

Свидетельством №-КЛ от <дата> подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Согласно изменений в Устав ООО «КБ «Маршал» переименовано в ООО «ПКО «Маршал» (л.д. 99, 106).

Согласно заявления ФИО2 от <дата> по факту хищения принадлежащих ему денежных средств СУ УМВД России о г.о. Воскресенск <дата> возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Хищение денежных средств произошло при следующих обстоятельствах: неустановленные лица путем обмана и злоупотреблением доверием получили конфиденциальную информацию клиента банка, воспользовавшись которой осуществили перевод денежных средств в размере 700000 рублей. Неустановленные лица, используя мобильное приложение «Росбанк онлайн» обманным образом узнали у клиента номер банковской карты и код подтверждения, осуществили смену пароля для входа в мобильное приложение «Росбанк онлайн» с последующим выводом денежных средств клиента. ФИО2 сам предоставил неустановленным лицам информацию, которая позволила им осуществить вывод денежных средств с кредитного счета, нем самым нарушая/игнорируя требования п. 4.2.3 Условий обслуживания в системе «Интернет-Банк», в соответствии с которыми, клиент обязан обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о средствах доступа и аналога собственноручной подписи, а также требований, изложенных в разделе 1.3. Безопасность «Руководство пользователя для работы с мобильным приложением «Росбанк онлайн»: информация о пин-кодах не может быть запрошена ни по какому каналу связи, включая систему «Интернет-Банк», электронную почту и телефонную связь; если при работе в системе «Росбанк онлайн» кем-либо будет запрошена указанная информация, следует немедленно прекратить работу в системе и связаться с Росбанком.<дата> год предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, в связи с розыском лица, совершившего преступление, а также установления местонахождения похищенного имущества (л.д. 55-65, 70, 78, 83-95).

В обоснование возражений на иск ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению с <дата>.

Принимая во внимание, что кредитный договор между сторонами заключен путем обмена электронными документами, его условия соответствуют требованиям закона, характер возникших правоотношений не содержит неясностей и денежные средства перечислены банком на расчётный счёт должника доводы ответчика о том, что он не заключал кредитный договор являются несостоятельными.

В данном случае банк не несет ответственности за ущерб, понесенный клиентом вследствие нарушения системы защиты информации не по вине банка, в том числе в результате вирусного заражения, используемого клиентом в дистанционном банковском обслуживании мобильного телефона вредоносным кодом, или несанкционированного доступа к нему третьих лиц. Само по себе возбуждение уголовного дела в отношении ответчика еще не свидетельствует об отсутствии в действиях самого клиента признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых он осуществлял заключение кредитного договора.

Доводы стороны ответчика, изложенные в письменных возражениях о том, что в отношении ответчика совершены мошеннические действия при оформлении кредитного договора со стороны третьих лиц, в связи с чем, ответчик обращался в следственные органы, не принимаются судом, поскольку факт мошеннических действий, со стороны третьих лиц в отношении ответчика, не имеет правового значения для рассмотрения настоящего спора и не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитного договора.

Совершение в отношении ответчика противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела, может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств.

Таким образом, заключенный между ответчиком и Банком кредитный договор в полной мере соответствует действующему законодательству.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195-199 ГПК РФ, суд

                                                           РЕШИЛ:

            Исковые требования ООО «ПКО «Маршал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

            Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан 06 мая 205 года <адрес> в пользу <данные изъяты> №, задолженность по кредитному договору № от <дата>, в размере 431248 рублей 26 копеек, состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 392278 рублей 63 копейки, задолженность по процентам в размере 38969 рублей 63 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6826 рублей 00 копеек, а всего в сумме 438074 (четыреста тридцать восемь тысяч семьдесят четыре) рубля 26 копеек.

             Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

             Мотивированное решение составлено <дата>.

               Судья:                                                                  М.А.Черкасова