Решение по делу № 2-4558/2016 от 17.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2016 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Малаховой Т.Г.,

при секретаре Тихоновой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4558/2016 по иску Галашовой Ольги Сергеевны к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО) о признании условий кредитного договора, кредитного соглашения недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в обоснование указав, что ** между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО), был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1.4 данного кредитного договора, предусмотрена комиссия за получение Заемщиком денежных средств через кассу Банка в размере 3,9 % от суммы кредита единовременно, что составляет 2 932 (две тысячи девятьсот тридцать два) рубля. ** между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанским
Банком» (ОАО), был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1.4 данного кредитного договора, предусмотрена комиссия за получение заемщиком
денежных средств через кассу Банка в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно,
что составляет 13235,49 рублей, а также п. 9 заявления на включение в список застрахованных лиц предусмотрена комиссия за оказания консультационных услуг 7 414, 31 рублей, НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в размере 1 334, 58 рублей, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии в размере 1 345, 98 рублей - 10 094,87 рублей. Согласно, ч.2 ст. 167 ГК, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить
полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании
имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость
в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере 23 330, 36 рублей, в период
с ** по 19.05.2016г.( 1080 дней), на указанную сумму подлежат начислению
проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Которые составили 5 774 (пять тысяч семьсот
семьдесят четыре) рубля. Исходя из расчета 23 330, 36 х 8. 25 х 1080 :100 : 360 = 5774 рублей. Истец просит признать недействительным п.1.1.4. кредитного соглашения №, кредитного договора, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) и ФИО2, сумму оплаченных комиссий в размере 2932 рублей, признать недействительным п. 1.1.4 кредитного договора №, которым предусмотрена комиссия за получение заемщиком денежных средств через кассу Банка в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно, а также п. 9 заявления на включение в список застрахованных лиц, которым предусмотрена комиссия за оказания консультационных услуг, НДС с комиссии за оказание консультационных услуг,
компенсация расходов Банка на оплату страховой премии, взыскать сумму оплаченных комиссий в размере 23 330, 36 рублей, проценты за пользование денежными средствами по договору № в размере 5 774 рублей.

В судебное заседание истица не явилась, извещалась судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истицы – ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, пояснения дал аналогично изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что по кредитному договору от **, он согласен, что пропущен срок для обращения в суд, заявление о о восстановлении срока подавать не будет.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, пояснения дала аналогично изложенным в письменных возражениях, заявление о применении срока исковой давности поддерживает.

Суд, заслушав стороны, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от ** "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ** между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО), был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1.4 данного кредитного договора, предусмотрена комиссия за получение заемщиком денежных средств через кассу Банка в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно, что составляет 13235,49 рублей, а также п. 9 заявления на включение в список застрахованных лиц предусмотрена комиссия за оказания консультационных услуг 7 414, 31 рублей, НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в размере 1 334, 58 рублей, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии в размере 1 345, 98 рублей - 10 094,87 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ** по ** год (вторая строка) кредит был предоставлен истцу (бесплатно зачислен на ТБС) в полном объеме в размере 224330,36 рублей. Это также подтверждается банковским ордером № от **.

При заключении соглашения банк взял на себя обязательство предоставить кредит в размере и на условиях кредитного соглашения. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, установленном кредитным соглашением и графиком платежей.

Подписав договор, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного соглашения, получила его на руки, полностью согласилась с ним и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий кредитования физических лиц.

Факт выдачи кредита, заключения кредитного соглашения истцом не оспаривается, истец в своем иске указывает на то, что она не могла на стадии заключения договора выразить свое несогласие по включению оспариваемых условий не него, поскольку иначе бы с нею договор не был бы банком заключен.

Из представленных суду доказательств следует, что ** до подписания кредитного соглашения от ** истец обратилась к ответчику с Заявлением на получение кредита, в котором в пунктах 3-6, 8-10 истец дала согласие на заключение с нею договора страхования жизни и здоровья, выбрала страховую компанию ЗАО «...Страхование», просила включить её в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, согласилась при заключении договора страхования произвести оплату за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии оплаченной банком, просила открыть ей счет ТБС, зачислить сумму кредита на ТБС, выдать уже предоставленные ей в кредит денежные средства (т.е. уже зачисленные на счет) с ТБС наличными через кассу Банка.

При этом, в указанных пунктах Заявления на получение кредита везде расписалась о своем согласии с данными условиями, которые в настоящее время оспаривает.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу было известно о
наличии у неё выбора предоставления заемных денежных средств.

Суд полагает, истец, написав Заявление на получение кредита **, осознанно пришла к выводу о заключении с ответчиком кредитного соглашения на указанных в нем условиях. Истец реализовала предоставленные ей права, выбрала наиболее приемлемые для себя условия предоставления кредита, в связи с чем согласилась на дату заключения кредитного соглашения с его условиями, добровольно выразив волеизъявление на открытие ей счета ТБС, зачислить суммы кредита на ТБС, а затем она подписала условие и согласилась с ним о выдаче ей денежных средств кредита наличными с ТБС через кассу банка.

Таким образом, снятие с ТБС уже предоставленных в кредит и зачисленных на ТБС заемных денежных средств не было обязательным условием заключения кредитного соглашения. Плата за совершение заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС через кассу банка является платой за самостоятельную финансовую услугу, которая не связана со стандартными действиями, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить обязательства по договору.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено кредитное соглашение является договором смешанного типа (договор банковского счета и кредитования), заключенным на согласованных сторонами условиях.

Согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других
договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему закону.

В ч.2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», указано, что к индивидуальным условиям кредитования не применяются положения ст.428 ГК РФ о
присоединении.

Часть 9 статьи 5 указанного закона гласит, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия.

Как следует из кредитного соглашения, весь перечень условий согласован сторонами в кредитном соглашении от **.

В кредитном соглашении указано, что проект данного кредитного соглашения
вступает в силу и обретает статус договора с момента его подписания сторонами, то есть после достижения сторонами взаимного согласия по всем условиям договора, что полностью соответствует требованию п.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», о согласовании кредитором и заемщиком индивидуальных условий кредитования.

При заключении кредитного соглашения, как это усматривается из Заявления на кредит и кредитного соглашения, истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах банком по договору, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый ответчиком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами ответчика, полностью разъяснены все возникшие у истца вопросы, что подтверждается собственноручной подписью истца под пунктами кредитного соглашения.

Таким образом, истец не был ограничен в правах по влиянию на условия кредитного договора. Доказательств, обратного, истцом суду не представлено.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Истец просит признать недействительным п. 1.1.4 Кредитного договора № от ** и п.1.1.4 Кредитного соглашения N № от **, предусматривающего плату за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с Текущего Банковского Счета (далее - ТБС) через кассу банка.

Судом установлено, что ** между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО), был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1.4 данного кредитного договора, предусмотрена комиссия за получение Заемщиком денежных средств через кассу Банка в размере 3,9 % от суммы кредита единовременно, что составляет 2 932 рублей.

** между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанским
Банком» (ОАО), был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1.4 данного кредитного договора, предусмотрена комиссия за получение заемщиком
денежных средств через кассу Банка в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно,
что составляет 13235,49 рублей.

Однако плата за совершение заемщиком первой расходной операции с ТБС через кассу банка является платой за самостоятельную финансовую услугу, которая не связана со стандартными действиями, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Согласно п. 1.1.2 кредитного соглашения, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

При этом, согласно п.1.1.1 кредитного соглашения перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно.

Предлагаемые Истцу способы предоставления кредита (бесплатное зачисление на
ТБС или бесплатное зачисление на иной указанный заемщиком счет) не противоречат требованиям закона.

Согласно подпункту 1 пункта 2.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утв. ЦБ РФ ** №- П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Из подпункта 1 п.2.2 Положения следует, что выбор способа предоставления
денежных средств является именно правом банка: кредит может быть предоставлен либо в безличной форме, либо выдан наличными.

Таким образом, при выборе банком способа предоставления денежных
средств посредством их зачисления на банковский счет соответствующего
клиента (безналичная форма предоставления кредита), Банк не обязан
совершать дополнительные операции по выдаче уже предоставленных в
кредит денежных средств (уже зачисленных на счет клиента) наличными через
кассу Банка.

Банк предоставил истцу право выбора: бесплатное зачисление кредита
на ТБС или на иной указанный истцом счет.

Кредиты были предоставлены истцу (бесплатно зачислен на ТБС) в полном объеме.

После бесплатного зачисления полной суммы кредита на ТБС или на иной указанный заемщиком счет (т.е. с момента предоставления кредита в полном объеме) заемщик имеет право свободно по своему усмотрению использовать предоставленные ему заемные денежные средства. Заемщик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами безналичным способом для оплаты различных товаров, работ, услуг, на что прямо указано в кредитном соглашении.

Так, согласно п.2.1 Условий кредитования физических лиц, ТБС может использоваться для безналичной оплаты стоимости товаров, работ, услуг.

Истец просит признать недействительным п.9 заявления на включение в список застрахованных лиц, которым предусмотрена комиссия за оказания консультационных услуг, НДС с комиссии за оказание консультационных услуг, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии.

Судом установлено, что страхование жизни и здоровья истца не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, указанной обязанности кредитное соглашение не содержит, заключение договора страхования произведено на основании волеизъявления истца. Каких-либо доказательств, подтверждающих обратное истцом не представлено.

Заключение договора страхования представляет собой способ обеспечения обязательств по возврату кредита банку. Данное условие является дополнительным и законным, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае суд считает, что такое условие страхование жизни и здоровья истца является допустимым, поскольку является мерой по снижению риска невозвратности кредитных денежных средств.

Как установлено судом, истец, обращаясь к ответчику с заявлением на получение кредита, просила ответчика заключить договор страхования в качестве способа обеспечения кредитных обязательств. В п. 3.1 Заявления на получение кредита истец выразила добровольное согласие на заключение договора страхования, самостоятельно выбрала и собственноручно указала желаемую для неё страховую организацию.

Подключение к Программе страхования было правом, а не
обязанностью истца. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе
страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Истец в п. 9 и п. 10 Заявления собственноручно указала о согласии с тем условием, что ей будут оказаны консультационные услуги и согласилась на оплату услуг, в том числе с НДС, а также на возмещение ответчику уплаченной страховой премии в размере 10094,87 рублей, предусмотренной в п. 10 Заявления на включение в список застрахованных лиц.

Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

В случае неприемлемости такого способа обеспечения обязательств, истец вправе была отказаться от данного обязательства и исключения такого условия из договора. В Заявлении на получение кредита и в Заявлении на включение в список застрахованных лиц
истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства и согласилась с данными условиями.

В связи с чем данное условие договора обоснованное и законное, требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.

Уплаченная истцом сумма в размере 10094,87 рублей не подлежит взысканию с
ответчика, которая распределилась следующим образом: 1345,98 рублей - перечислена истцом страховой компании в оплату страховой премии, 1334,58 рублей - НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, 7414,31 рублей - комиссия за оказание консультационных услуг в сфере страхования, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

При этом, получателем страховой премии в размере 7414,31 рублей является не Банк, а страховая компания ЗАО «2Д-Страхование», требований к которой не заявлено истцом.

Указанные суммы оплачены истцом за счет собственных денежных средств до получения кредита.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного соглашения, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования. Кроме того, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, что видно из подписанного ею заявления.

Доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, в данном случае нарушений прав истца - потребителя банковских услуг не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным п.1.1.4. кредитного соглашения №, кредитного договора, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) и ФИО2, признании недействительным п. 1.1.4 кредитного договора №, которым предусмотрена комиссия за получение заемщиком денежных средств через кассу Банка в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно, а также п. 9 заявления на включение в список застрахованных лиц, которым предусмотрена комиссия за оказания консультационных услуг, НДС с комиссии за оказание консультационных услуг, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Соответственно не могут быть удовлетворены и требования истца о взыскании суммы оплаченных комиссий в размере 2 932 рублей, суммы оплаченных комиссий в размере 23330,36 рублей, процентов за пользование денежными средствами по договору № в размере 5774 рублей.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Верховный Суд РФ в п. 10 Постановления Пленума от ** N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что такой срок следует исчислять со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности исчисляется с начала исполнения заемщиком условий кредитного договора от **, о недействительности условий которого заявлены исковые требования. Договор заключен **, ** истец внесла сумму в размере 2932,33 рублей.

Следовательно, срок исковой давности для предъявления истицей требования об оспаривании условий кредитного договора п.1.1.4, взыскании суммы 2932 рублей, истек **. Истица обратилась с исковым заявлением в суд **.

Учитывая, что истица обратилась в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны истца ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования об оспаривании условий кредитного договора в части п.1.1.4, взыскании суммы комиссии, подлежат также отклонению за пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности по договору от **, истцом суду не представлено.

Срок исковой давности исчисляется с начала исполнения заемщиком условий кредитного договора от **, о недействительности условий которого заявлены исковые требования. Договор заключен **, ** истец внесла сумму в размере 23330,26 рублей.

Следовательно, сроком исковой давности для предъявления истицей требования об оспаривании условий кредитного договора п.1.1.4, п.9 заявления, взыскании суммы 23330,36 рублей, является **. Истица обратилась с исковым заявлением в суд **, т.е. в пределах срока исковой давности, однако, как установлено в судебном заседании, в данном случае нарушений прав истца - потребителя банковских услуг не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО) о признании условий кредитного договора, кредитного соглашения недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения.

Судья