Решение по делу № 2-24/2023 (2-551/2022;) от 18.10.2022

УИД: 29RS0004-01-2022-000766-64

Дело № 2-24/2023                                    15 марта 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Якивчука С.В.,

при секретаре судебного заседания Мухряковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шенкурск гражданское дело по иску Кузнецова Ю.Н. к Семушиной Г.В. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    Кузнецов Ю.Н. обратился с указанным иском к Семушиной Г.В. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

    В обоснование заявленных требований указал, что 26.06.2019 между КПК «Аверс» и Семушиной Г.В. заключен договор потребительского займа № № на сумму 14 000 руб. под 365 % годовых, сроком на 21 день. В соответствии с уставом кредитного потребительского кооператива «Аверс» (далее – КПК «Аверс») ответчик была обязана уплачивать членские взносы в связи с членством в кооперативе. В предусмотренный договором срок обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и членских взносов Семушиной Г.В. не исполнены. 17.03.2020 между КПК «Аверс» и Кузнецовым Ю.Н. заключен договор уступки прав требования № (цессии), по условиям которого истцу переданы права требования по договорам участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления потребительского займа и членским взносам, в том числе и по договору с Семушиной Г.В. Кузнецов Ю.Н. просил взыскать с ответчика задолженность в размере 67 242 руб. 00 коп., включающую в себя: 14 000 – основной долг; 462 руб. – проценты за пользование займом за период с 26.06.2019 по 17.07.2019; 34 160 руб. – проценты за пользование займом за период с 18.07.2019 по 17.03.2020; 18 620 руб. – членские взносы за период с 26.06.2019 по 17.03.2020, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 217 руб. 26 коп.

    В судебное заседание истец Кузнецов Ю.Н., ответчик Семушина Г.В., третьи лица КПК «Аверс» и ОСП по Вельскому и Шенкурскому районам УФССП России по Архангельской области и НАО не явились, представителей не направили, о времени и месте разбирательства дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток истцу отделу судебных приставов (л.д. 130, 131), распиской ответчика в получении судебной повестки (л.д. 132), и вернувшимся за истечением срока хранения конвертом с судебной корреспонденцией для КПК «Аверс» (л.д. 133).

    В исковом заявлении истец Кузнецов Ю.Н. просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает (л.д. 7).

    В предыдущих судебных заседаниях ответчик Семушина Г.В. с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать. Дополнительно, представила суду письменный отзыв, в котором ссылалась на ранее вынесенный в отношении нее мировым судьей судебный приказ №, которым с нее уже была взыскана задолженность по договору займа № № и расходы по уплате государственной пошлины на общую сумму 68 350 руб. 63 коп. Данная задолженность до отмены судебного приказа взыскивалась с ответчика в рамках исполнительного производства №-ИП от 18.05.2020. На момент прекращения исполнительного производства, взысканная сумма составила 52 377 руб. 57 коп., вследствие чего полагала исковые требования необоснованными (л.д. 118).

    От начальника ОСП по Вельскому и Шенкурскому районам УФССП России по Архангельской области и НАО Ховановой М.И. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя отделения (л.д. 128).

    В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Как указано в статьях 1, 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон о кредитной кооперации) кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в п. 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Пункт 4 части 2 статьи 13 Закона о кредитной кооперации обязывает члена кредитного кооператива (пайщика) своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Член кредитного кооператива (пайщик) обязан исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива (пункт 5 части 2 статьи 13 Закона о кредитной кооперации).

В соответствии с пунктом 4.14.6 Устава КПК «Аверс» члены кооператива обязаны своевременно в соответствии с графиком платежей возвращать полученные от кооператива займы (включая как основную сумму, так и проценты за пользование и обслуживание займов), а при прекращении членства в кооперативе досрочно возвратить полученные от кооператива займы.

В силу пункта 6 части 3 статьи 1 Закона о кредитной кооперации взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.12.2017 Семушина Г.В. подала в КПК «Аверс» заявление с просьбой принять ее в члены данного кооператива, в связи с приобретением имущественного пая. Приняла на себя обязанность, помимо прочего, вносить взносы, предусмотренные Уставом и внутренними документами кооператива, соблюдать требования Устава кооператива (л.д. 12).

По запросу суда КПК «Аверс» сообщило, что по состоянию на 27.01.2023 Семушина Г.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является пайщиком, поскольку заявления о выходе из числа членов кооператива от ответчика не поступало (л.д. 81).

26.06.2019 между КПК «Аверс» и Семушиной Г.В. заключен договор потребительского займа № № на сумму 14 000 руб. на период с 26.06.2019 по 17.07.2019 под 365 % годовых. Договор действует до полного исполнения пайщиком обязательств по займу. При этом в льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ставка составляет 54,75 % годовых (л.д. 13).

В силу пункта 6 договора потребительского займа № № возврат суммы займа вместе с начисленными процентами (14 462 руб.) производится единовременным платежом 17.07.2019.

26.06.2019 между КПК «Аверс» и Семушиной Г.В. также подписано соглашение о размере членских взносов № № по условиям которого размер членского взноса зависит от интенсивности пользования пайщиком средствами фонда финансовой взаимопомощи кооператива. Членский взнос является фиксированным и составляет 50 коп. на каждые 100 руб. непогашенной задолженности по займу в день. Членский взнос вносится ежедневно. Для удобства пайщика может быть предоставлена рассрочка оплаты членского взноса. В этом случае задолженность по оплате членского взноса погашается в даты платежей по займу. Такие платежи сводятся в единый график погашения обязательств (пункты 1.3, 2.1, 2.2 соглашения).

Факт исполнения КПК «Аверс» обязательств по предоставлению Семушиной Г.В. займа в размере 14 000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером от 26.06.2019 на выдачу заемщику денежных средств, подписанный кассиром КПК «Аверс» Т.А.Г. и заемщиком Семушиной Г.В. (л.д. 14).

Согласно сводному графику погашения обязательств по данному договору займа в сумму, подлежащую погашению, включены членские взносы за период с 26.06.2019 по 17.07.2019 в размере 1 540 руб.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что Семушина Г.В. добровольно подписав договор потребительского займа и соглашение об уплате членских взносов, будучи лицом, принятым в члены кооператива, приняла на себя обязательство помимо выполнения прочих условий договора займа исполнять обязанность по уплате членских взносов в период пользования займов.

Доказательств исключения ответчика из членов КПК «Аверс» или выхода из кооператива не представлено.

Доводы Семушиной Г.В. о том, что она вступала в заемные правоотношения с КПК «Аверс» исключительно в рамках договора займа от 05.06.2019 № №, судом отклоняются как несостоятельные и голословные.

КПК «Аверс» по запросу суда представлены сведения о том, что договор займа от 05.06.2019 № № действительно был заключен с ответчиком на период с 05.06.2019 по 26.06.2019 на сумму займа 14 000 руб., однако задолженность по указанному договору отсутствует. Задолженность по возврату займа у ответчика имеется только в рамках договора от 26.06.2019 № №, заключенного на период с 26.06.2019 по 17.07.2019.

В части 2 статьи 4 Закона о кредитной кооперации указано, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Положениями частей 1, 9, 10, 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) опубликовывается путем его размещения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.

По информации с официального сайта Банка России www.cbr.ru среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами во II квартале 2019 года, по договорам потребительского займа без обеспечения на срок до 30 дней включительно, при сумме займа до 30 000 руб. включительно, составляет 199,913 % годовых.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитным потребительским кооперативом гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.

Соответственно, установленный заключенным КПК «Аверс» и Семушиной Г.В. договором потребительского займа № № размер процентов за пользование займом (365 % годовых) существенно превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое во II квартале 2019 года.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что проценты за пользование суммой предоставленного Семушиной Г.В. займа за пределами льготного периода с 26.06.2019 по 17.07.2019 подлежат перерасчету исходя из установленной Банком России ставки среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов.

Из содержания искового заявления следует, что к взысканию с ответчика заявлены проценты за пользование суммой займа за период с 18.07.2019 по 17.03.2020 (244 дня).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами во II квартале 2019 года, по договорам потребительского займа без обеспечения на срок от 181 до 365 дней включительно, при сумме займа до 30 000 руб. включительно, составляет 57,664 % годовых, или 0,16 % в день.

Сумма процентов за пользование займом за период с 18.07.2019 по 17.03.2020 составляет: 5 465 руб.60 коп. (14 000 руб. х 0,16 % х 244).

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Вместе с тем, судом установлено, что Семушина Г.В. взятые на себя обязательства по договору займа от 26.06.2019 своевременно не исполнила, нарушив условия договора о погашении суммы займа, процентов и членских взносов.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Как разъяснено в пунктах 20, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.

17.03.2020 между КПК «Аверс» (Цедент) и Кузнецовым Ю.Н. (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), по условиям которого истцу переданы права требования по договорам участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления потребительского займа и членским взносам, заключенным между цедентом и его клиентами, в том числе право требования к Семушиной Г.В. по договору потребительского займа № № (л.д. 10).

Пунктом 13 договора потребительского займа № № от 26.06.2019 предусмотрено право кооператива уступить права требования по данному договору физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором.

До заключения договора цессии, 31.08.2019 ответчик представил КПК «Аверс» письменное согласие на уступку прав требований по вышеуказанному договору Кузнецову Ю.Н. (л.д. 9).

Следовательно, КПК «Аверс» было вправе уступить, а Кузнецов Ю.Н. принять права требования к ответчику по возврату просроченной задолженности по договору займа.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по договору потребительского займа № №, состоящая из: суммы основного долга – 14 000 руб.; процентов за пользование займом за период с 26.06.2019 по 17.07.2019 – 462 руб.; проценты за пользование займом за период с 18.07.2019 по 17.03.2020 – 5 465 руб. 60 коп.; членские взносы за период с 26.06.2019 по 17.03.2020 – 18 620 руб. Всего: 38 547 руб. 60 коп.

Представленный цессионарием расчет задолженности по процентам за пользование займом за период с 26.06.2019 по 17.07.2019 в размере 462 руб., а также по членским взносам за период с 26.06.2019 по 17.03.2020 в размере 18 620 руб. судом проверен, признан арифметически верным.

В то же время, суд полагает заслуживающим внимания довод Семушиной Г.В. относительно частичной уплаты задолженности по договору займа по ранее выданному мировым судьей судебному приказу.

26.03.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Виноградовского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ №, которым с Семушиной Г.В. в пользу Кузнецова Ю.Н. взыскана задолженность по договору займа № № от 26.06.2019 в общей сумме 68 350 руб. 63 коп., включающей в себя: основной долг в размере 14 000 руб., проценты в сумме 462 руб., проценты за период просрочки с 18.07.2019 по 17.03.2020 в размере 34 160 руб., членские взносы за период с 26.06.2019 по 17.03.2020 в размере 18 620 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Взысканная мировым судьей задолженность и задолженность, являющаяся предметом настоящего спора, тождественны.

По сообщению начальника ОСП по Вельскому и Шенкурскому районам УФССП России по Архангельской области и НАО Ховановой М.И. 18.05.2020 на основании судебного приказа № от 26.03.2020 возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника Семушиной Г.В. в пользу Кузнецова Ю.Н. (л.д. 128).

12.08.2022 данное исполнительное производство прекращено в связи с отменой мировым судьей судебного приказа 08.07.2022 ввиду поступления от должника возражений (л.д. 46). Сумма долга на момент прекращения исполнительного производства взыскана частично в размере 52 377 руб. 57 коп., остаток долга составил 15 973 руб. 06 коп. (л.д. 128, 129).

С учетом того, что в рамках договора займа № № взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности в общем размере 38 547 руб. 60 коп., а в рамках исполнительного производства №-ИП с должника уже взыскано 52 377 руб. 57 коп. по тождественному основанию, суд приходит к выводу, что задолженность Семушиной Г.В. по указанному договору займа погашена в полном объеме.

Следовательно, правовых оснований к удовлетворению, как исковых требований, так и производных требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Кузнецова Ю.Н. к Семушиной Г.В. о взыскании задолженности по договору займа № № от 26.06.2019, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца с момента изготовления судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд Архангельской области.

Председательствующий                                 С.В. Якивчук