Решение по делу № 2-4091/2022 от 25.07.2022

№ 2-4091/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года                                                                       г. Астрахань

Кировский районный суд города Астрахани в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной Е.А.,

при секретаре Вилявиной Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мухановой ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Муханова В.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 28.11.2020 года она оформила потребительский кредит, в тот же день ею оформлен страховой полис с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом работником банк ей было разъяснено, что данный документ (полис) является обязательным и после погашения кредита можно возвратить часть страховой премии. Страховой полис заключался на весь период кредитования, а именно на 64 месяца.

28.08.2021 года кредитный договор был закрыт. Она обратилась в страховую компанию, но ей было отказано. 21.04.2022 года она вновь отправила претензию в страховую компанию, на что 16.05.2022 года получила ответ о частичном удовлетворении требований. После чего обратилась к финансовому уполномоченному, который в удовлетворении требований отказал.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

В судебное заседание стороны при надлежащем извещении не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 28.11.2020 года между Мухановой В.В. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 58291373 по тарифу «Суперхит_9,9_500».

Также 28.11.2020 года между Мухановой В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья                    № L0302/545/58291373 по программе «Гарантия Плюс1» со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере <данные изъяты> руб., является фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по договору страхования была установлена в размере ФИО5 руб.

Согласно справке о закрытии договора и счета от 01.09.2021 года, выданной ПАО «Почта Банк», кредитный договор закрыт.

04.09.2021 года Муханова В.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

15.09.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/31707 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

22.04.2022 года Муханова В.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, содержащей требование о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

16.05.2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вновь уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) — договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

    9,90 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Кредитному договору;

    16,90 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Кредитному договору.

Согласно п. 9 индивидуальных условий Кредитного договора («Обязанность заемщика заключить иные договоры») по тарифам «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный»:

    заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору;

    договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора;

    клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Кредитному договору относительно размера процентной ставки по Кредитному договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору.

По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Кредитный договор заключен с Мухановой В.В. по тарифу «Суперхит_9,9_500».

Согласно разделу 6 «Выгодоприобретатели, доля страховой выплаты» Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец и его наследники (по риску «Смерть застрахованного»).

На основании вышеизложенное Договор страхования не обладает признаками, предусмотренными ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, Муханова В.В. обратилась в ООО «АльфаСтраховаение-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования 04.09.2021 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания № 3854-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Кроме того, размер страховой суммы по Договору страхования напрямую не связан с размером задолженности Мухановой В.В. по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Таким образом, условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Мухановой В.В. о взыскании страховой премии.

Поскольку требования Мухановой В.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа вытекают из требований к обществу о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Мухановой ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2022 года.

Судья: