Решение по делу № 2-2260/2021 от 01.04.2021

Дело № 2-2260/2021

21RS0025-01-2021-001867-03

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ         г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики - Чувашии под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Писаревскому Евгению Леонидовичу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, взыскании судебных расходов,

заслушав представителя заинтересованного лица Васильева О.Н. по доверенности Петрова Д.И. (доверенность от 22 января 2020 г. сроком на два года), проверив материалы дела,

у с т а н о в и л:

заявитель САО «ВСК» (далее – заявитель, страховщик) обратился в суд с заявлением к ответчику уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Писаревскому Е.Л. об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, взыскании судебных расходов.

Иск мотивирован следующим.

На основании договора коллективного страхования № ... между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и САО «ВСК» (заявитель) заявитель взял на себя обязательства за определенную страховую премию застраховать заёмщика, включенного в список (Реестр/Бордеро), предоставляемый кредитором.

Выполняя условия договора и на основании заявления заёмщика (заинтересованного лица) Васильева О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ г. после внесения страхователем ПАО «Совкомбанк» страховой премии 6 807,99 руб. САО «ВСК» включил заёмщика в список застрахованных лиц.

Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ г. заявлено об отказе от страхования и о возврате произведенной страховой премии пропорционально времени пользования кредитом.

Заявитель, полагая, что он не имеет с заёмщиком договорных отношений, в том числе по страхованию жизни и здоровья, поскольку оплата страховой премии произведена страхователем ПАО «Совкомбанк», который в адрес страховщика не направил заявление об исключении заёмщика из списка застрахованных в течение 30 дней с момента, считает об отсутствии оснований для удовлетворения требования заёмщика о возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитом в его пользу. Указал, что согласно условиям договора, программы страхования страховщик только случае подачи такой заявки страхователем обязан направить неиспользованную страховую премию страхователю согласно периоду пользования кредитом заёмщиком путем взаиморасчета.

Также Программой добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита, договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., к которому был присоединен заёмщик, предусмотрены основания возврата страховой премии пропорционально времени пользования кредитом в случае, если застрахованный письменной откажется от включения в список застрахованных в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу страхования Страхователю. Страхователь в подобных случаях в течение 1 месяца заявления застрахованного лица об отказе от включения в список должен передать страховщику корректирующий список, содержащий всех застрахованных лиц, по которым страхователем осуществлен возврат страховой премии в отчетном периоде с отражением в акте об оплате и сверке страховых взносов за отчетный период, на основания которого страховщик корректирует сумму премии, подлежащих оплате страхователем, за вновь застрахованных лиц по полному списку застрахованных за отчетный период.

В остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных, страховая премия, полученная страхователем за застрахованного/ых, возврату не подлежит за исключением случая расторжения/отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика.

Такой инициативы страховщиком в настоящем случае не было заявлено.

Кроме того, досрочное погашение заёмщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования ввиду отсутствия таких условий в договоре коллективного страхования и в программе добровольной финансовой и страховой защиты.

На основании изложенного полагает незаконным решение уполномоченного по правам финансовых услуг № ... в части взыскания с САО «ВСК» в пользу Васильева О.Н. неиспользованной страховой премии 6 658,98 руб. и просит отменить его с взысканием расходов на уплату госпошлины 6 000,00 руб. в пользу заявителя.

В судебное заседание стороны, надлежаще извещённые о месте и времени судебного заседания, не явились, не обеспечив явку своих представителей.

Заявителем САО «ВСК» суду представлены заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Уполномоченный по права финансовых услуг в лице представителя службы финансового уполномоченного Корнеева А.А. в ответе на запрос суду просил отказать в удовлетворении заявления ввиду необоснованности и отсутствия оснований для удовлетворения.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Васильева О.Н. по доверенности Петров Д.И. возразил против удовлетворения заявления САО «ВСК». Суду заявил, что решение уполномоченного по правам финансовых услуг № ... соответствует требованиям закона.

Судом в соответствии с положениями статей 113 (ч. 1, 4), 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), 165. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» постановлено рассмотреть заявление в отсутствие лиц, участвующих в деле, с признанием причину неявки неуважительной.

Проверив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ПАО «Совкомбанк» и Васильевым О.Н. заключен 26 сентября 2019 г. кредитный договор с предоставлением Васильеву О.Н. кредит 363 395,23 руб. под ... % годовых на ... месяца.

Кредитным договором предусмотрено права заёмщика на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защите заёмщиков на основании заявления (п. ... договора).

Васильев О.Н. заявлением от ДД.ММ.ГГГГ г. выразил свое согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.

На основании договора коллективного страхования № ... между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» последний взял на себя обязательства застраховать заёмщика за определенную страховую премию и включения заёмщика в список (Реестр/Бордеро).

Выполняя условия договора и на основании заявления заёмщика (заинтересованного лица) Васильева О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ г. после внесения страхователем ПАО «Совкомбанк» страховой премии 6 807,99 руб. САО «ВСК» включил заёмщика в список застрахованных лиц.

Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ г. заявлено об отказе от страхования и о возврате произведенной страховой премии пропорционально времени пользования кредитом.

Судом установлено, что, Васильев О.Н. обращаясь с требованием о расторжении договора об участии в программе коллективного страхования, как застрахованное лицо, заявил о возврате 88 153,60 руб. как сумму неиспользованной защиты за ... месяц в связи с досрочным погашением кредита.

Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Проанализировав указанные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования между сторонами имело место в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед банком. Из 1 Правил № 167/1 комбинированного добровольного страхования, преамбулы договора коллективного страхования № ... следует, что застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договора о предоставлении кредита, на которые с их письменного согласия распространено действия договора на условиях соответствующей программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц. Более того, само содержание договора страхования (вводной и заключительной части), а также его заключение на особых условиях подтверждает доводы истца на его заключение как обеспечение кредитного договора.

В соответствии с договором коллективного страхования, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. ... договора).

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт ...).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При этом перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

В силу требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1 статьи 16).

Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Специальный закон - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", регулирующий правоотношения между потребителем и исполнителем, предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как предусмотрено законом и указано об этом выше, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи), а истец вправе требовать возврата уплаченных денег в период после прекращения действия договора.

Следовательно, довод заявителя о том, что согласно положениям пункта ... договора возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен при досрочном отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не соответствует нормам действующего права.

Соответственно, застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. ...).

Заявителем не оспорен расчет уполномоченного в части определения размера страховой премии от размера дополнительной услуги ПАО «Совкомбанк» согласно условиям заявления (п.п. ...) (1 241,60 руб. * 72 мес.)- 91,39 % вознаграждения) –(период с ДД.ММ.ГГГГ.) с определением страховой премии 6 807,99 руб. и подлежащей возврату страховой премии 6 658,98 руб. В отсутствие спора в расчете определения задолженности суд рассматривает спор в пределах заявленных требований.

Иных доказательств незаконности решения уполномоченного по правам финансовых услуг № ... суду не представлено, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В силу требований статей 56-61 ГПК Российской Федерации при рассмотрении дела суд исследует доказательства, предоставленные сторонами, учитывая их доводы и ходатайства, разрешает спор на основании представленных.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении заявления САО «ВСК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Писаревскому Евгению Леонидовичу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, взыскании судебных расходов.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Московский районный суд г. Чебоксары в Верховный Суд Чувашской Республики.

Председательствующий судья

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ