Решение от 15.11.2023 по делу № 2-2869/2023 от 03.10.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2023 года                  г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г.Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Зевайкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Павленко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2869/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Нефедовой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                        УСТАНОВИЛ:

03.10.2023 ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Нефедовой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.02.2013 в размере 103370,63 руб., в том числе: основной долг - 81967,11 руб., проценты – 13786,52 руб., штрафы – 7000,00 руб., страховые взносы и комиссии – 617,00 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3267,41 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и Нефедовой Г.А. был заключен кредитный договор№ от 22.02.2013, согласно которому ответчику выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банков кредитов. Договор состоит из заявки и ведения текущего счета, условий договора и тарифов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования с 22.02.2013-100000,00 руб., с 11.06.2015 -82000,00 руб., с 24.09.2013 -170000,00 руб., с 25.12.2014 -85000,00 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. В соответствии с тарифами бака льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счету денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей кредитов. Если минимальный платеж не поступает в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 22.02.2013 по 18.09.2023. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.06.2017 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженность по состоянию на 18.09.2023 задолженность составляет 103370,63 руб., в том числе: сумма основного долга 81967,11 руб., проценты за пользование кредитом 13786,52 руб., штраф – 7000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссий – 617,00 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты штрафа, пени в размере и порядке, установленных тарифами банка. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженность просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., трех календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000, за неудовлетворение требований банка о полном погашении задолженности – 500 руб., ежемесячно с момента просрочки требований.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Нефедова Г.А., ее представитель Плотникова Е.Ю. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, от представителя поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие, в удовлетворении требований просила отказать, указал, что истец пропустил срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено при установленной явке.

Огласив исковое заявление, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из закрепленного в ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, имеющей прямое действие на территории Российской Федерации и с ч. 1 ст. 12, ч.1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом сторонам вручены копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Обязанность доказывания сторонам разъяснена, бремя доказывания между сторонами распределено, и стороны имели достаточно времени и возможностей для сбора и предоставления доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.

Судом установлено, что 22.02.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Нефедовой Г.А. был заключен кредитный договор № от 22.02.2013, согласно которому ответчику выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банков кредитов. Договор состоит из заявки и ведения текущего счета, условий договора и тарифов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования с 22.02.2013-100000,00 руб., с 11.06.2015 -82000,00 руб., с 24.09.2013 -170000,00 руб., с 25.12.2014 -85000,00 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых.

В соответствии с тарифами бака льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счету денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей кредитов. Если минимальный платеж не поступает в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.

В соответствии со ст.ст.819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную от банка сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов и условий обязательства.

    Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Погашение задолженности по условиям договора осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия договора, что подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, справкой о размере задолженности. Из выписки по счету следует, что в период с 01.01.2017 по 18.09.2023 по карте были совершены операции, что подтверждается выпиской по счету, последнее пополнение карты имело место 16.01.2017 в размере 4500,00 руб.

Контррасчет ответчиком, в соответствии с со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду представлен не был.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, разрешая которое суд приходит к следующему.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 01.12.2020 № 18-КГ20-83-К4, 2-4412/2018, от 13.07.2021 № 18-КГ21-44-К4, 2-291/2020 разъяснил, что для правильного исчисления срока исковой давности суду надлежит применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения взыскателя за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан иск после отмены судебного приказа.

Судом учтено, что при обращении в суд в исковом заявлении, истец указывал, что воспользовался своим правом и 15.06.2017 потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4 раздела III общих условий кредитного договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

В рамках настоящего спора истцом заявлена ко взысканию с ответчика задолженность за период с 22.02.2013 по 12.03.2019, однако из представленного истцом расчета задолженности следует, что с января 2017 задолженность по основному долгу вынесена на просрочку, последний платеж по кредиту был осуществлен 16.01.2017, в последующем какие-либо платежи не начислялись, следовательно, задолженность, на которую претендует истец сформировалась по состоянию на октябрь 2017.

Из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что истец 07.02.2018 обращался с заявлением о вынесении судебного приказа посредством почтовой связи.

12.02.2018 мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-137/2018 о взыскании с Нефедовой задолженности по кредитному договору № от 22.02.2013 за период с 03.02.2017 по 08.11.2017 в размере 103460,38 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1634,60 руб.

Судебный приказ № 2-137/2018 от 12.02.2018 отменен 22.11.2022 по заявлению должника.

На основании п. п. 1 и 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 1 и 2 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 с момента обращения кредитора в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и до отмены судебного приказа, течение срока исковой давности было приостановлено, после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности по каждому ежемесячному платежу продолжила течение.

С исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось 29.09.2023, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Из изложенного следует, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию с ответчика задолженности, образовавшейся за период с 22.02.2013 по 09.10.2017 включительно в размере 103370,63 руб.

При этом суд отмечает, что частичное взыскание с ответчика денежных средств в период 12.03.2019 в размере 89,75 руб. происходило в рамках исполнения вынесенного мировым судьей 12.02.2018 судебного приказа о взыскании кредитной задолженности, что не может свидетельствовать о признании ответчиком долга применительно к положениям пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и, соответственно, о перерыве срока исковой давности.

Таким образом, судом установлено, что при обращении с иском в суд истец ссылался на досрочное истребование всей задолженности 15.06.2017 (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), пришел к выводу о том, что кредитор, воспользовавшись своим правом досрочного истребования задолженности 15.06.2017, изменил срок исполнения обязательства, срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования от 15.06.2017 о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть - с 15.07.2017, с учетом вынесения и отмены судебного приказа срок исковой давности истек 15.07.2020, а в суд истец обратился 29.09.2023, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство, в связи с чем руководствуясь положениями ст. ст. 199, 207, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного 26.06.2015, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199,320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ <...>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.02.2013 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18.09.2023 ░ ░░░░░░░ 103370,63 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 81967,11 ░░░., ░░░░░░░░ – 13786,52 ░░░., ░░░░░░ – 7000,00 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ – 617,00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3267,41 ░░░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.11.2023.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░