Решение по делу № 2-3400/2024 от 23.08.2024

Гражданское дело № 2-3400/2024

УИД - 09RS0001-01-2024-004194-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года город Черкесск КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Сариевой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Карданову Алику Рамазановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Карданову Алику Рамазановичу и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 20.08.2013 года в размере 93980,30 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3019,41 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 109582 руб. на счет заемщика. Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, в просительной части искового заявления поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, о причинах неявки не сообщил, но направил в суд письменные возражения на иск с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика с учетом ее возражений по существу спора.

Согласно письменному заявлению ответчика, он просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований, указывает, что по кредиту от 2013 года, максимальный срок предоставления которого составляет 5 лет, то срок, в течение которого истец мог бы подать иск исчисляется предположительно до 2021 года.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, 20.08.2013 года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Распоряжения на оплату товаров, Распоряжения на оплату дополнительной услуги по личному страхованию, Тарифов. Кредитный договор № от 20.08.2013 года заключен на сумму 109582 руб., в том числе 100800 руб. -сумма к выдаче, 8782 руб. –для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту -55,70 % годовых, количество процентных периодов -24.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «КФХ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100800 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 8782 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 7697,04 руб., даты оплаты каждого ежемесячного платежа указаны в графике погашения, который при заключении договора был получен заемщиком.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, но не исполняет принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из пункта 1 и пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В силу статьи 309 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Распоряжения на оплату товаров, Распоряжения на оплату дополнительной услуги по личному страхованию, Тарифов.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем единовременного предоставления денежных средств.

В нарушение принятых обязательств заемщик стал допускать просрочки по уплате кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом

Истцом представлен расчет задолженности ответчика, которая по состоянию на 21.06.2024 года составила 93980,30 руб., состоит из: суммы основного долга в размере 65805 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 6709,74 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 21465,56 руб.

Доказательств необоснованности произведенного расчета ответной стороной не представлено. Доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности, наличия платежей, осуществленных ответчиком, и не учтенных истцом при расчете задолженности, не представлено.

Расчет судом проверен, признан выполненным верно, в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми договоренностями.

В связи с допущенными просрочками платежей банком заемщику 20.01.2015 года выставлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №1 судебного района города Черкесска КЧР с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

18.06.2020 года выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 93980,30 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1567,61 руб.

Определением от 25.06.2020 года мировым судьей судебного участка № 1 судебного района города Черкесска КЧР судебный приказ №2-1321/2020 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде 23.08.2024 года. До обращения с настоящим иском банк обращался в мировой суд с заявлением для выдачи судебного приказа, 18.06.2020 года выдан судебный приказ, который впоследствии отменен 25.06.2020 года.

Срок кредита согласно условиям кредитного договора исчисляется по дату окончания последнего дня процентного периода, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 11.08.2015 года.

По настоящему делу условия договора предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления Банком требования в письменном виде.

Как указано в исковом заявлении, в связи с наличием просроченной задолженности Банк 20.01.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, установив срок погашения задолженности по кредитному договору до 19.02.2015 года.

Судом при рассмотрении дела у истца в порядке статьей 56-57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации были истребованы сведения о направления заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, расчет задолженности заемщика с указанием полученных от заемщика сумм в общем размере.

Указанные сведения суду не представлены.

Как видно из представленной выписки по счету заемщика последний платеж заемщиком совершен 23.03.2015 года.

Выставление 20.01.2015 года Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору помимо доводов искового заявления подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что последнее начисление процентов за пользование кредитом банком осуществлено за период до 20.01.2015 года.

В последующем добровольных платежей заемщиком не осуществлялось.

При таких данных, 20.01.2015 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Кроме того, по условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, задолженность по кредитному договору по расчету Банка возникла до 20.01.2015 г., по убыткам до 12.02.2015 года, по штрафам до 15.01.2015 года, а следовательно срок исковой давности в любом случае должен применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора, вместе с тем, срок окончания кредитного договора также наступил в 2015 году.

На основании изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности по требованиям о взыскании платежей, подлежащих внесению до 20.01.2015 года, в том числе и с учетом срока судебной защиты в связи с обращением в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, и отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937) о взыскании в его пользу с Карданова Алика Рамазановича (паспорт серии №) задолженности по кредитному договору № от 20.08.2013 года в размере 93980,30 руб. (из которых сумма основного долга - 65805 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 6709,74 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 21465,56 руб.) и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3019,41 руб. -отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 14 октября 2024 года.

Судья

Черкесского городского суда КЧР Ф.М.Турклиева