Решение по делу № 2-7891/2021 от 06.09.2021

УИД 11RS0001-01-2021-015051-94 Дело № 2-7891/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Старцевой И.М.,

с участием представителя истца Тотмина В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

27 сентября 2021 года гражданское дело по иску Крещика ... к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии,

установил:

Крещик В.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании 104 889,14 руб. уплаченной по договору страхования страховой премии.

В обоснование исковых требований Крещик В.В. указал, что 16.12.2020 он заключил с ПАО «Сбербанк России» договор потребительского кредита на сумму 888 182 руб. сроком до 16.12.2025. В тот же день одновременно с кредитным договором с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования сроком действия до 16.12.2025 путем присоединения к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия в размере 106 581,84 руб. уплачена истцом за счет кредитных средств, предоставленных банком по договору потребительского кредита. 14.01.2021 истец досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, однако уплаченная по договору страхования страховая премия истцу не возвращена.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» и финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица направил в суд заявление об отложении рассмотрения дела в связи с необходимостью формирования позиции банка и надлежащего направления отзыва сторонам. Однако суд находит названное ходатайство не подлежащим удовлетворению, поскольку третье лицо, как и все остальные участники процесса были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела и имели достаточно времени для формирования позиции по спору. Так, и представителем ответчика и финансовым уполномоченным до даты рассмотрения дела направлены в суд письменные отзывы с приложенными документами.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 16.12.2020 между ПАО «Сбербанк России» /далее также банк/ и Крещиком В.В. заключен договор потребительского кредита /далее также кредитный договор/, по условиям которого банк предоставил Крещику В.В. кредит на цели личного потребления в размере 888 182 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день на основании личного заявления Крещика В.В. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья путем присоединения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика /далее также Программа страхования/.

В пункте 1 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Разделом 2 заявления на участие в Программе страхования предусмотрены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

- 1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 настоящего заявления:

1.1.1 – смерть,

1.1.2 – инвалидность 1 группы от несчастного случая или заболевания,

1.1.3 – инвалидность 2 группы в результате несчастного случая,

1.1.4 – инвалидность 2 группы в результате заболевания,

1.1.5 – временная нетрудоспособность,

- 1.2. базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления: 1.2.1 – смерть от несчастного случая,

- 1.3. специальное стразовое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 настоящего заявления: 1.3.1 – смерть.

Согласно пункту 2.1 заявления к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет мене 18 лет или более 65 лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, относятся: лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному стразовому покрытию) устанавливается в размере 888 182 руб. /пункт 5 заявления/.

Пунктом 7.1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

На основании акцепта от 16.12.2020 /поручение владельца счета/, Крещик В.В. дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 106 581,84 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

14.01.2021 Крещик В.В. досрочно погасил кредит, что подтверждается представленной справкой о задолженности заемщика по состоянию на 14.01.2021 и не оспаривается ответчиком.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, 23.03.2021 и 31.05.2021 истец направил в адрес ответчика заявления о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Названные заявления оставлены ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 28.07.2021 №... Крещику В.В. отказано в удовлетворении требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В Памятке к заявлению на участие в Программе страхования указано /пункт 3/, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит /пункт 4 Памятки/.

Аналогичные условия указаны и в заявлении на участие в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка о подписании его электронной подписью.

Как указано выше, страховая сумма по договору страхования по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному стразовому покрытию) установлена в размере 888 182 руб.

Таким образом, из анализа договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, а также страховая сумма, подлежащая выплате, не связаны с наличием или отсутствием у истца долга по кредиту.

Следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору сама по себе не прекратила договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, предусмотренного полисом-офертой добровольного страхования /смерти, установления инвалидности или временной нетрудоспособности/, а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела, а также объяснений представителя истца следует, что при заключении кредитного договора Крещик В.В. добровольно выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока кредитования, что подтверждается заявлением на участие в Программе страхования, а также Памяткой к этому заявлению. В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования Крещик В.В. вправе был отказаться от заключения договора страхования, что прямо следует как из его заявления на участие в Программе страхования.

Стороной истца не представлено доказательств того, что он был вынужден заключить кредитный договор и договор страхования вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем воспользовались ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд приходит к выводу, что нарушений прав Крещика В.В., как потребителя, в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования и в настоящее время порождают возможность возникновения у истца права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для него обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Соответственно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям. Кроме того, следует учесть, что договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья.

Суд не принимает во внимание ссылку представителя истца на пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в рассматриваемом случае заключенный между Крещиком В.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Напротив, в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

На основании изложенного, исковые требования Крещика В.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части уплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Крещику ... в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

Мотивированное решение составлено 04.10.2021.