Решение по делу № 2-76/2019 от 04.12.2018

Дело № 2-76/2019                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации г. Соль – Илецк 14 января 2019 года                 

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,

при секретаре Венгеренко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Гончарову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное название ПАО КБ «Восточный» - далее по тексту Банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 15.01.2014 г. между Банком и Гончаровым В.А. заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты, однако ответчик свои обязанности по договору не исполняет. По состоянию на 16.11.2018 г. задолженность по договору составила 217807,19 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 15.01.2014 г. в размере 217807,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5378,07 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом по правилам главы 10 ГПК РФ, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Гончаров В.А. в судебное заседание не явился.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъясняет, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным в договоре, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если ГПК не предусматривает иное.

Гончарову В.А. были направлены судебные повестки по адресу указанному им в анкете заявителя <адрес>), которая подписана ответчиком собственноручно и по адресу указанному отделом по вопросам миграции ОМВД по Соль-Илецкому городскому округу от 14.12.2018 г. (<адрес> Судебные повестки вернулась без вручения адресату по причине «истек срок хранения».

На основании изложенного, учитывая положения ст. 165.1 ГК РФ суд полагает, что Гончаров В.А. извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положения ч. 1 ст. 807 и ч. 1 ст.. 809 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Часть 1 статьи 810, часть 2 статьи 811 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.01.2014 г. Гончаров В.А. обратился в Банк с офертой о заключении договора кредитования.

Банк акцептовал оферту Гончарова В.А. и заключил с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета № на сумму <данные изъяты> руб. под 37 % годовых. Предоставил ответчику кредитную карту со сроком действия до востребования, платежным периодом 25 дней, льготным периодом 56 дней.

Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставил кредитные средства Гончарову В.А., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно пункту 3.1 общих условий при заключении договора кредитования Банк открывает клиенту БСС (Банковский специальный счет) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: - зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисление банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Пунктом 4.1 установлено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Пунктами 4.2 и 4.2.1 общих условий определено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с пунктом 4.3 общих условий определено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4. общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с пунктом 4.6 за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленным заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом 5.1.10 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствии с требованием, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 5.4.5 общих условий клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Настоящим клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС банком. Размер плат за совершение операций по БСС взимаются банком в момент совершения соответствующей операции.

Согласно условий, предусмотренных в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта в размере 50 % годовых, плата за снятие денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» -2,9% мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступающих путем перечисления из стороннего банка – Плата стороннего банка + 10 руб. плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года – 600 руб., плата за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб., плата за снятие денежных средств в банкоматах банка - 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие денежных средств в ПНВ банка - 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие денежных средств в ПНВ НКО «ОРС» -2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков -2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПНВ сторонних банков -2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4.9 % минимум 250 руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа)- 90 руб. при сумме лимита кредитования от 20000 до 50000 руб., штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 (одного) договора кредитования – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, при сумме лимита кредитования от 60000 руб. до 100000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 (одного) договора кредитования – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Гончаров В.А. подтвердил, что ознакомлен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Согласился с правом банка в одностороннем порядке изменять типовые условия, правила и тарифы банка. Согласился с тем, что при изменении условий настоящего договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита будет доведено до него путем направления СМС-уведомления на его контактный телефон.

В целях погашения задолженности по кредиту, предоставленному Гончарову В.А. на основании иного договора, ответчик просил банк осуществить перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу) на его банковский счет, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту, Гончаров В.А. просил банк осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного ему в соответствии с договором.

Гончаров В.А. согласился с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Его согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ему лимита кредитования в увеличенном размере.

Из выписки лицевого счета и представленного банком расчета следует, что Гончаров В.А. первоначально условия договора исполнял надлежащим образом, в результате чего Банк увеличил лимит по карте до <данные изъяты> рублей.

С апреля 2015 г. Гончаров В.А. престал исполнять условия договора в части внесения ежемесячных платежей, допуская просрочку платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 15.01.2014 г. по 16.11.2018 г. Последнее погашение было произведено 09.04.2015 г.

В соответствии с представленным расчетом задолженность Гончарова В.А. по состоянию на 16.11.2018 г. составляет 217807,19 руб., из которых: 89757,79 руб. -задолженность по основному долгу, 56849,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 71200,02 руб. – проценты по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга, суд признает его соответствующим условиям заключенного сторонами договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по указанному договору о предоставлении кредитной карты и погашение задолженности, ответчиком суду не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий кредитного договора, учитывая, что ответчик обязательств по кредитному договору своевременно не исполняет, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности: 89757,79 руб. - задолженность по основному долгу, 56849,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая требование истца о взыскании процентов по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в сумме 71200,02 руб., суд приходит к выводу, что данная сумма является штрафной санкцией за несвоевременную уплату процентов и расценивает ее как неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения данной нормы направлены на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69).

Таким образом, применение статьи 333 ГК РФ в отношении как неустойки, так и штрафа возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате суммы неустойки и штрафа явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ суд находит правомерными требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о предоставлении кредитной карты, однако считает, что заявленный к взысканию размер неустойки в сумме 71200,02 руб. явно несоразмерен последствиям неисполнения обязательств, поэтому суд находит возможным применить положение ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств до 3000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что исковые требования Банка удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально суммы удовлетворенных исковых требований в размере 3694,20 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гончарова В.А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 15.01.2014 г. в сумме 149607 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3694 рубля 20 копеек, а всего 153301 (сто пятьдесят три тысячи триста один) рубль 37 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 18 января 2019 года.

Судья: