Решение по делу № 2-990/2018 от 04.12.2017

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                Дело № 2-990/18

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2018 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А.Малютиной,

при секретаре А.А.Цыганок, А.А.Скомороховой,

с участием:

представителя истца по доверенности В.В.Демина,

представителя ответчика по доверенности В.Н.Гончарик,

представителя третьего лица по доверенностям С.А.Шекеры,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Золотарева Валерия Михайловича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Золотарев В.М. обратился в суд с иском к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО), в котором просил взыскать с последнего денежную сумму в размере 103703 рублей, в том числе страховую премию в размере 99706 рублей, проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере 997 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что 03.11.2017 года между Золотаревым В.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договора о предоставлении на срок 60 месяцев под 15,494% годовых суммы кредита в размере 664706 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по данному договору Золотарев В.М. изъявил желание стать участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», для чего обратился к банку с соответствующим заявлением обязавшись уплатить в этой связи за счет кредитных средств страховую премию в размере 99706 рублей, которая при выдаче кредита была удержана Банком ВТБ 24 (ПАО) и перечислена страховщику. 06.11.2017 года Золотарев В.М. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возвращении суммы страховой премии. Данное заявление было принято сотрудниками Банка ВТБ 24 (ПАО), и в устной форме сообщено, что возврат страховой премии не будет осуществлен. В этой связи 08.11.2017 года Золотарев В.М. почтовым сообщением направил в адрес банка досудебную претензию, по результатам рассмотрения которой 20.11.2017 года посредством СМС-оповещения ему сообщено об оставлении содержащихся в ней требований без удовлетворения. Полагая, что действия Банка ВТБ 24 (ПАО) незаконны в части отказа возврата суммы страховой премии, Золотарев В.М. обратился в суд с настоящим иском (л.д.4-7).

Определениями суда от 23.01.2018 года произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) правопреемником Банк ВТБ (ПАО) (л.д.62-63), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д.107-109).

Определением суда от 27.02.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» и к производству принято уточненное исковое заявление Золотарева В.М. в порядке ст.39 ГПК РФ о взыскании с ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 79764,80 рублей, процентов за неправомерное пользование денежными средствами в размере 777 рублей, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения банка в размере 19941,20 рублей, процентов за неправомерное пользование денежными средствами в размере 220 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей (л.д.119, 130-132).

Определением суда от 16.04.2018 года произведена замена ответчика ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» надлежащим Банк ВТБ (ПАО); к производству принято уточненное исковое заявление Золотарева В.М. в порядке ст.39 ГПК РФ о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежной суммы в размере 103703 рублей, в том числе страховой премии в размере 79764,80 рублей и вознаграждения банка в размере 19941,20 рублей, процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с 06.11.2017 года по 01.01.2018 года в размере 997 рублей, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д.172, 181-185).

Все участвующие в деле лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.

Истец Золотарев В.М. в судебное заседание не явился, в адресованном суду заявлении просит о рассмотрении дела без его участия, полностью поддерживая уточненные исковые требования (л.д.177).

Представитель истца Демин В.В., действующий по доверенности от 17.01.2018 года (л.д.31-32), уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Гончарик В.Н., действующая по доверенности от 25.12.2017 года (л.д.32), возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление (л.д.64-68) и письменных дополнениях к нему (л.д.178).

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Шекера С.А. действующий по доверенности от 13.04.2015 года (л.д.149) и доверенности от 09.01.2018 года (л.д.150), представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.143-148); суду пояснил, что страховая компания прав истца не нарушала, спорные отношения возникли из договора, заключенного между Золотаревым В.М. и банком, предоставившим кредит.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

По правилам п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.32 данного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что 03.11.2017 года между Золотаревым В.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор (№), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 664706 рублей под 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев до 03.11.2022 года.

В день заключения кредитного договора 03.11.2017 Золотарев В.М. обратился к банку с заявлением об участии в программе коллективного страхования путем его включения в число участников программы коллективного страхования, действующей в связи с заключением между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235 (л.д.80-97), в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.20-21).

Согласно данному заявлению Золотарев В.М. добровольно выразил согласие быть присоединенным к указанной программе страхования, уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита; плата за участие в программе страхования в сумме 99706 рублей состоит из страховой премии страховщику ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» в размере 79764,80 рублей и вознаграждения банка в размере 19941,20 рублей; при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Срок страхования определен сторонами с 04.11.2017 года по 03.11.2022 года включительно, размер страховой суммы составляет 664706 рублей.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235 страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п.1.1 договора).

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, предоставленное страхователем страховщику по утвержденной договором форме. Приобретение застрахованным услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условиях, заключаемых со страхователем договоров (п.2.2 договора).

Согласно п.п.5.2 и 5.3 договора коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235 срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включении и бордеро. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Из выписки по счету, открытому на имя Золотарева В.М., следует, что сумма кредита в размере 664706 рублей перечислена ему Банком ВТБ 24 (ПАО), при этом средства в размере 99706 рублей списаны в счет оплаты страховой премии (л.д.138-140).

Во исполнение обязательств по договору коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235 Банк ВТБ 24 (ПАО), при наличии от Золотарева В.М. заявления о его включении в программу коллективного страхования, перечислило ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 79764,80 рублей, что подтверждается информацией страховщика от 25.01.2018 года (л.д.169).

07.11.2017 года Золотарев В.М. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возвращении удержанной в этой связи суммы в размере 99706 рублей (л.д.120-121), в ответ на которое ему было сообщено об отсутствии правовых оснований для ее возвращения (л.д.122).

08.11.2017 года почтовым сообщением Золотарев В.М. направил в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) досудебную претензию, в ответ на которую 20.11.2017 года посредством СМС-оповещения ему вновь сообщено об оставлении требований без удовлетворения (л.д.10).

Факт первоначального обращения Золотарева В.М. к банку 07.11.2017 года, равно как и получения ответов ответчика на обращения истца, сторонами не оспаривается, подтвержден материалами дела.

Изложенное позволяет суду сделать вывод о том, что при таких обстоятельствах Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от 01.02.2017 года, в соответствии с которым истец был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с включением его в реестр заемщиков.

По правилам п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков, включен в реестр заемщиков банка, не заключая при этом какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с Золотаревым В.М. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде вознаграждения банка согласован сторонами в заявлении в размере 19941,20 рублей.

Банк свои обязательства по подключению к программе коллективного страхования одномоментно выполнил, представив страховой компании бордеро, согласовав порядок и срок оплаты страховой премии, перечислив ее в последующем в полном объеме, что не оспаривается стороной истца и подтверждено материалами дела.

При таких обстоятельствах, требования истца о возврате денежных сумм в части оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, поименованные как «вознаграждение банка», суд не усматривает.

Однако Золотарев В.М., воспользовавшись предусмотренным ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, вправе требовать возврата уплаченных сумм, за исключением фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании, истец являлся участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 3 дней (с 04.11.2017 года по 07.11.2017 года) из предусмотерных договором страхования 1826 дней, величина страховой премии за указанный период составил 131,05 рублей, исходя из общей величины премии в размере 79764,80 рублей (79764,80/1826*3).

Следовательно, сумма подлежащей возврату Золотареву В.М. страховой премии в связи с его отказом от программы коллективного страхования составит 79633,75 рублей (79764,80-131,05).

Также истцом заявлено о взыскании в его пользу суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, устанавливающей, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, периодом взыскания процентов по правилам указанной правовой нормы будет являться с 08.11.2017 года (следующий день, после обращения Золотарева В.М. 07.11.2017 года с заявлением о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования) по 01.01.2018 года (обозначенная истцом дата взыскания суммы процентов).

По официальной информации о величине ключевой ставки Банка России, опубликованной Банком России и размещённой на его официальном сайте, ее размер с 30.10.2017 года по 17.12.2017 года составлял 8,25% годовых, с 18.12.2017 года по 11.02.2018 года – 7,75% годовых.

Соответственно размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

за период с 08.11.2017 года по 17.12.2017 года – 719,98 рублей (79633,75*40*8,25%/365);

за период с 18.12.2017 года по 01.01.2018 года – 253,63 рублей (79633,75*15*7,75%/365).

Суммарно общая величина процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.11.2017 года по 01.01.2018 года составит 973,61 рублей, которые также подлежат взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Золотарева В.М.

Принимая во внимание, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в постановлении от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» считает, что имеются основания для удовлетворения требований Золотарева В.М. о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, причиненных в результате неправомерных действий ответчика, суд находит заявленную Золотаревым В.М. сумму компенсации морального вреда завышенной, и с учетом принципов разумности и справедливости, полагает возможным ее уменьшить, определив в размере 1000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца не были удовлетворены банком в добровольном порядке, то на основании вышеуказанных положений с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 40803,68 рублей ((79633,75 + 973,61 + 1000)*50%).

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не усматривает, поскольку соответствующее заявление от Банка ВТБ (ПАО) не поступило, применение же судом по собственной инициативе положений ст.333 ГК РФ повлекло бы нарушение принципов равноправия и состязательности сторон, установленных ст.12 ГПК РФ, и противоречило бы требованиям действующего законодательства о снижении суммы штрафа только по заявлению ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Так как при обращении в суд с настоящим иском истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 НК РФ), то на основании указанной правовой нормы, ст.98 ГПК РФ, положений ст.333.19 НК РФ, с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2618,22 рублей по требованиям имущественного характера и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда, а всего – 2918,22 рублей.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Золотарева Валерия Михайловича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Золотарева Валерия Михайловича часть страховой премии в размере 79633,75 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 973,61 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 40803,68 рублей, всего – 122411 (сто двадцать две тысячи четыреста одиннадцать) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в размере 2918,22 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья:                                                        Малютина Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.05.2018 года