Решение по делу № 2-293/2019 от 26.12.2018

Дело №2-293/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре         Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» к Елисееву О.Г. о взыскании долга, обращении взыскания на имущество, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

установил:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк » (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Елисееву О.Г. (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 13.11.2013: по основному долгу - <данные изъяты> рублей 86 копеек, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> рублей 26 копеек, задолженность по уплате неустоек - <данные изъяты> рубль 70 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 31 копейку, и обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство <данные изъяты>, определив его начальную продажную цену в соответствии с законодательством.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 13.11.2013 между Банком и Елисеевым О.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек, под 19% годовых, сроком до 13.11.2018, под залог вышеуказанного транспортного средства. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, который обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора, заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая наличие просрочки, Банком заемщику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Однако сумма задолженности заемщиком не оплачена до настоящего времени. В связи с чем, по состоянию на 30.11.2018 общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рубля 82 копейки: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей 86 копеек, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита - <данные изъяты> рубля 44 копейки, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - <данные изъяты> рублей 26 копеек. В обеспечение исполнения обязательства по возврату долга с Елисеевым О.Г. заключен договор залога транспортного средства (л.д.3-5).

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.12).

Ответчик Елисеев О.Г. иск не признал. Он пояснил, что брал кредит для приобретения автомобиля. Такая сумма была получена им с учетом необходимости уплаты страховых премий. Страхование жизни и здоровья, автомобиля, было ему навязано. Не оспаривает сумму основного долга. Считает, что сумма процентов определена неверно, поскольку договор заключен не до 30.11.2018, а до 06.11.2020. Просит уменьшить сумму неустойки и не обращать взыскание на автомобиль.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

13.11.2013 Елисеев О.Г. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, в котором просил заключить с ним договор, на открытие текущего счета в валюте РФ, номер счета №; предоставить ему кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты>, на оплату взносов на личное страхование, на оплату КАСКО в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек под 19% годовых, сроком погашения до 13.11.2020. Согласно п.п.3.5 заявления-анкеты заемщик за несвоевременное погашение задолженности по кредиту уплачивает неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Заявление-анкета, является приложением №1 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк» № от 16.12.2013 (далее Условия») (л.д.29-30).

Согласно п.1.1.2.1 Условий (л.д.49-59), Банк обязан произвести выдачу заемщику кредита в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в заявлении и Условиях.

В соответствии с п.1.1.12.1 Условий, заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (1.3.1).

Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором. Под требованием о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, понимается требование Банка о возврате суммы кредита, уплаты процентов, предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора (1.1.5).

Согласно графику платежей (приложение №2 к Условиям), заемщик уплачивает кредит Банку ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей, за исключением последнего, который составляет <данные изъяты> рублей 43 копейки (л.д.31-32).

Как видно из выписки по счету № (л.д.20) и не оспаривается ответчиком, сумма кредита была зачислена на него 13.11.2013.

Таким образом, суд находит установленным, что 13.11.2013 между сторонами заключен кредитный договор №.

Из выписки по счету № (л.д.20-28), расчета долга (л.д.13-16), пояснений ответчика усматривается, что обязательства по кредитному договору ответчик с октября 2016 г. не исполнял.

Согласно расчету (л.д.13-19) задолженность Елисеева О.Г. по состоянию на 30.11.2018 составила <данные изъяты> рубля 82 копейки: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей 86 копеек, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита - <данные изъяты> рубля 44 копейки, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - <данные изъяты> рублей 26 копеек.

Представленный Банком расчет является арифметически верным, ответчиком не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания долга.

Решением арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признан банкротом и находится в стадии ликвидации (л.д.65,66).

Мнение Елисеева О.Г. о том, что сумма процентов за пользование денежными средствами завышена, несостоятельно и опровергается расчетом.

В то же время, его заявление об уменьшении суммы неустойки подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже размера ключевой ставки.

Размер предусмотренной договором неустойки составляет 182,5% годовых (0,5х365=182,5), в то время как ключевая ставка с 17.12.2018 установлена в размере 7,75% годовых. Таким образом, размер неустойки в 23,54 раза превышает размер ключевой ставки.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, прекращение банком деятельности с января 2017 г., суд считает, что неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком и имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

С учётом положений п.1 ст.395 суд уменьшает неустойку за несвоевременную уплату долга до <данные изъяты> рублей, а неустойку за несвоевременную уплату процентов - до <данные изъяты> рублей.

Подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на предмет залога.

В силу ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства на его имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований залогодержателя. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст.349 ГК РФ).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ст.340 ГК РФ).

13.11.2013 Елисеев О.Г. приобрел у ООО «<данные изъяты>» по договору купли-продажи № автомобиль <данные изъяты> за <данные изъяты> рублей (л.д. 34-38,39,40).

Оплата части стоимости автомобиля была осуществлена за счет средств, предоставленных Елисееву О.Г. ООО КБ «АйМаниБанк» в виде кредита. По заявлению ответчика со счета № на счет ООО «<данные изъяты>» было перечислено <данные изъяты> рублей; указанный автомобиль был передан Елисееву О.Г. по акту приема-передачи (л.д.33,40).

Из п.4 заявления - анкеты (л.д.29), которое является частью кредитного договора, видно, что стороны договорились заключить договор залога на условиях заявления и Условий.

Условия (раздел 2) содержат положение о залоге приобретаемого за счет средств кредита имущества (л.д.54-57).

В соответствии с п.2.1.1 для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед Банком по договору, заемщик, выступающий залогодателем, передает Банку, выступающим залогодержателем, в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п.2 Заявления.

Предмет залога обеспечивает исполнение перед заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, в случае расторжения настоящего договора Банком в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении заемщиком обязательств, в случаях, предусмотренных договором (2.2.1).

В заявлении - анкете определен предмет залога - приобретаемый автомобиль, его стоимость - <данные изъяты> рублей (п.4), размер обязательства и срок его исполнения (п.3), в Условиях определено место нахождения заложенного имущества (п.2.4.1).

Из вышеизложенного следует, что между сторонами заключен договор залога путем акцепта банком предложения Елисеева О.Г. заключить договор.

Как показано выше, ответчик отказался от исполнения обязательств по кредитному договору.

Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание разъяснения, данные в Постановлении Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1 о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ) (п.21), указанную сумму и следует взыскать в возмещение судебных расходов.

решил:

Взыскать с Елисеева О.Г. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» долг в сумме <данные изъяты> рублей 86 копеек, проценты - <данные изъяты> рублей 26 копеек, неустойку - <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 31 копейку, а всего <данные изъяты> <данные изъяты> рубль 43 (сорок три) копейки.

В случае отсутствия или недостаточности у Елисеева О.Г. денежных средств для выплаты указанной суммы, обратить взыскание на легковой автомобиль <данные изъяты>, определив его начальную продажную цену в <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: