Решение от 09.07.2024 по делу № 11-82/2024 от 18.04.2024

Гражданское дело № 11-82/2024

УИД 54MS0052-01-2023-002627-35

Мировой судья Баулин Е.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 июля 2024 года                                                    город Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Николаевой А.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ракшаевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськовой Ю.В. на решение мирового судьи 5-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес>, и.о. мирового судьи 7-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес> от /дата/ по иску Барсукова А. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг, которым постановлено:

«Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», <данные изъяты> пользу Барсукова А. В., <данные изъяты> (пятьдесят пять тысяч двести шестьдесят восемь) рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей, штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 54914 (пятьдесят четыре тысячи девятьсот четырнадцать) рублей, а всего 164742 (сто шестьдесят четыре тысячи семьсот сорок два) рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН: 1027739301050, дата присвоения ОГРН: /дата/, ИНН: 7715228310, юридический адрес: 115162, <адрес>, стр.Б, в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3194 (три тысячи сто девяносто четыре) рубля 84 копейки.»,

УСТАНОВИЛ:

Барсуков А.В. обратился к мировому судье с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО «Альфа-Банк» были заключены кредитные договоры <данные изъяты> на сумму 175000 руб. на срок 60 мес. и <данные изъяты> на сумму 336000 руб. на срок 60 мес. В обеспечение указанных потребительских кредитов им с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора страхования: <данные изъяты> по программе 1.2, со сроком страхования 60 месяцев, и <данные изъяты> по программе 1.3.1, со сроком страхования 60 месяцев. Страховые премии составили 52741,50 руб. и 68943,6 руб. соответственно. Обязательства по кредитным договорам №SRS№ и №F0C№ полностью исполнены истцом /дата/. С учетом досрочного погашения задолженности, истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховых премий. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Решениями Финансового уполномоченного от /дата/ <данные изъяты> требования Барсукова А.В. к страховой организации оставлены без удовлетворения. Обращаясь в суд, истец, ссылаясь на указанные обстоятельства. положения ГК РФ, Федерального закона от /дата/ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Закона Российской Федерации от /дата/ № «О защите прав потребителей» просит взыскать часть страховой премии по договору №<данные изъяты> в размере 34560 руб.. часть страховой премии по договору <данные изъяты> в размере 55268 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов от взысканной суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не согласившись с решением, подало апелляционную жалобу, в которой просило решение мирового судьи 5-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес>, и.о. мирового судьи 7-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес> от /дата/ отменить полностью, приняв по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Барсукова А.В. в полном объеме, с взысканием с истца государственной пошлины в размере 300 руб. за подачу настоящей апелляционной жалобы. В обоснование указано, что спорные договоры не является обеспечительной мерой в рамках кредитных договоров и не отвечают признакам такого договора, поскольку действие договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным; банк выгодоприобретателем по договору страхования не является. Отмечает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по спорному договору страхования, договор продолжает действовать, а потому при наступлении страхового случая ответчик обязан будет выплатить страховое возмещение. Считает, что судом первой инстанции не принято во внимание, что страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не изменяется при погашении кредита. Страховым риском является не утрата страхового интереса, а страхование жизни и здоровья. Также судом первой инстанции не принято во внимание, что истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от /дата/ N 3854-У, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой суммы. При этом, Информационное письмо Банка России от /дата/ N ИН-06-59/50 не применимо к спорным правоотношениям.

Представитель апеллянта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Барсуков А.В. в судебном заседании просил решение мирового судьи 5-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес>, и.о. мирового судьи 7-го судебного участка Октябрьского судебного района <адрес> от /дата/ оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, изучив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного решения в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы не имеется.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктами 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и мировым судьей установлено, что /дата/ между Барсуковым А.В.и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный <данные изъяты> на сумму 175000 руб. на срок 60 мес.

В этот же день, /дата/ между Барсуковым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор <данные изъяты>/1 добровольного страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы" (полис оферта) со сроком страхования 60 месяцев, страховая премия по договору страхования составила 52741,50 руб.

/дата/ между Барсуковым А.В. и АО «Альфа- Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 336000 руб. на срок 60 мес.

В этот же день, /дата/ между Барсуковым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор <данные изъяты> страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (полис оферта) со сроком страхования 60 месяцев, страховая премия по договору страхования <данные изъяты> <данные изъяты>

Из содержания индивидуальных условий договора потребительских кредитов следует, что стандартная процентная ставка составляет 26,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,99% годовых. Процентная ставки по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее добровольный договор страхования), в размере 9,5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитования для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

/дата/ Барсуков А.В. полностью погасил задолженности по кредитным <данные изъяты>

С учетом досрочного погашения задолженности, /дата/ Барсуков А.В. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований Барсукова А.В. отказал сославшись на то, что заключенные Барсуковым А.В. договора страхования не относятся к категории договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

/дата/ Барсуков А.В. обратился к страховщику с претензией о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

/дата/ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении претензии Барсукова А.В. от /дата/.

/дата/ Барсуков А.В. обратился в Службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, решениями <данные изъяты> требования Барсукова А.В. к страховой организации оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования, мировой судья исходил из того, что поскольку из кредитных договоров однозначно следует, что процентная ставка по кредитам поставлена в зависимость от заключения Барсуковым А.В. договоров страхования, указанные договоры являются договорами страхования, заключенными в целях обеспечения исполнения Барсуковым А.В. обязательств по договорам потребительского кредита, в связи с чем, последний имеет право на возврат страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Суд апелляционной инстанции полностью соглашается с указанными выводами мирового судьи и оснований для иных выводов не усматривает.

Доводы жалобы о несогласии с выводом мирового судьи относительно квалификации договоров страхования как обеспечивающих кредитные договоры со ссылкой на то, что выгодоприобретателем по нему банк не является, страховая сумма является фиксированной на весь период действия договора, наличие уведомления страхователя о том, что данный договор не является обеспечивающим исполнение договора потребительского кредита, отсутствие изменения процентной ставки по кредиту вследствие заключения данного договора, сохранение страховых рисков, застрахованных по данному договору, после досрочного погашения кредитных обязательств, не включении страховой премии по данному договору в полную стоимость кредита, отсутствии условий для досрочного прекращения договора страхования, установленных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при том, что срок для истребования страховой премии установленный договором истек, не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого решения суда, по следующим основаниям.

Так, мировой судья, проанализировав условия заключенных сторонами договоров в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к обоснованному выводу о том, что в рассматриваемом случае с учетом положений ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) в результате заключения договоров страхования истцы была предоставлена льготная процентная ставка по кредиту, исходя из которой рассчитана полная стоимость кредита.

Доказательств, что потребителю разъяснялось письменно, и потребитель был информирован о том, что договоры страхования не обеспечивают исполнение договоров потребительского кредита, и их расторжение не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, мировой судья верно истолковал условия кредитных договоров и договор страхования в пользу потребителя как экономически более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, при том, что закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При этом наличие критерия изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования, а также изменения страховой суммы по договору страхования в зависимости от задолженности по договору потребительского кредита (займа) является достаточным для признания его обеспечивающим кредит в соответствии с положениями п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, для признания договоров страхования обеспечивающими кредитные договоры достаточно наличия хотя бы одного из условий, указанного в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из материалов данного дела, имело место изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения Барсуковым А.В. договоров страхования.

Кроме того, согласно индивидуальным условиям кредитных договоров страховые премии по договорам страхования включены в полную стоимость кредита и оплачены за счет кредитных денежных средств (п. 11). Сумма страховой премии и страховой суммы равна полной стоимости кредита.

Указание на то, что страховая сумма является фиксированной и не изменяется от фактической задолженности по кредитным обязательствам, не опровергает выводы мирового судьи о заключении договоров страхования в целях обеспечения кредитных договоров, поскольку при рассмотрении настоящего спора установлены предусмотренные ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" признаки, позволяющие оценить договоры страхования как обеспечивающие кредит.

Довод апеллянта о том, что выгодоприобретателем по спорному договору страхования является застрахованный, а не банк, правильность выводов мирового судьи также не опровергает.

В информационном письме Банка России от /дата/ N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечено на недопустимость отказа страховыми организациями в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Доводы жалобы о неприменении к спорным правоотношениям информационного письма Банка России от /дата/ N ИН-06-59/50 являются несостоятельными, поскольку в силу пп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона Российской Федерации от /дата/ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России, осуществляет функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Доводы жалобы о недопустимости расторжения договора страхования по причине утраты страхового интереса со ссылкой на п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и о пропуске установленного Указанием Банка России от /дата/ N 3854-У четырнадцатидневного срока на обращение с данным требованием не влекут отмену решения суда первой инстанции, поскольку в данном случае установлено наличие оснований для расторжения договоров страхования согласно специальной норме права, содержащейся в ч. 12 ст. 11 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Иные доводы жалобы проверены судом апелляционной инстанции, в целом позиция апеллянта направлена на иную оценку доказательств, в связи с чем не может повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствует о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены состоявшегося судебного постановления.

С учетом изложенного по доводам апелляционной жалобы оснований для отмены, либо изменения решения суда не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 224, 225, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 5-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░>, ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ 7-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░░ /░░░░/ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░.░░░░░░░░░