Решение по делу № 2-451/2022 от 27.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-451/2022 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка к Ковалеву Владимиру Викторовичу и Шестаковой Виктории Викторовне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (далее по тексту – "ПАО Сбербанк") обратилось в районный суд с иском о взыскании солидарно с Ковалева В.В. и Шестаковой В.В. в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 30 ноября 2021 года в размере 73 291 рубля 16 копеек, из которых: 66 718 рублей 08 копеек – просроченный основной долг, 6 573 рубля 08 копеек – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 398 рублей 73 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что на основании заявления (оферты) К. от 27.11.2013, акцептованного ОАО "Сбербанк России" путём выдачи кредитной карты № № с кредитным лимитом в размере 80 000 рублей под 18,9% годовых, был заключён эмиссионный контракт № № от 27.11.2013. Неотъемлемыми составными частями заключённого с К. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, являлись заявление на получение кредитной карты от 27.11.2013, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Памятка держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам. По условиям договора К. обязался уплачивать проценты за пользование кредитом и возвратить банку кредит путём пополнения счёта карты в размере минимального ежемесячного платежа не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. В нарушение условий договора заёмщик неоднократно нарушал свои денежные обязательства: несвоевременно и не полностью производил платежи в счёт погашения имеющейся задолженности. 5 ноября 2020 года К. умер, а его предполагаемыми наследниками являются сын, Ковалев В.В., и дочь, Шестакова В.В., которые должны нести солидарную ответственность по долгам К., возникшим из договора от 27.11.2013, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Представитель ПАО Сбербанк Потапкин А.С. в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик Ковалев В.В. был надлежащим образом извещён о времени и месте разбирательства дела, однако не явился в судебное заседание и не представил письменных возражений относительно иска.

Ответчица Шестакова В.В. подала письменные возражения от 24.08.2022, в которых не признала предъявленный к ней иск и просила отказать в его удовлетворении, сославшись на то, что не принимала наследство после смерти отца, К. (л.д. 143).

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим частичному удовлетворению по следующим мотивам.

Как следует из сведений о юридическом лице, внесённых в ЕГРЮЛ, наименование "Открытое акционерное общество "Сбербанк России" с 4 августа 2015 года изменено на "Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращённое наименование – "ПАО Сбербанк"), что не повлекло изменения прав и обязанностей клиентов банка.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела (л.д. 12–18, 130–138) следует, что 27 ноября 2013 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России", с одной стороны, и К., с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (эмиссионный контракт № №), состоящий из Заявления на получение кредитной карты от 27.11.2013, Информации о полной стоимости кредита от 27.11.2013, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее по тексту – "Общие условия"), Тарифов ОАО "Сбербанк России", Памятки Держателя карт ОАО "Сбербанк России" и Памятки по безопасности при использовании карт (далее по тексту – "договор от 27.11.2013").

При этом К. предварительно ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами, обязался их выполнять, о чём свидетельствует его личная подпись в Заявлении от 27.11.2013.

По условиям договора от 27.11.2013 ОАО "Сбербанк России" выдало К. кредитную карту "Visa Credit Momentum" № № в рублях, открыло заёмщику текущий счёт № № в рублях, на который перечислило кредитные средства в сумме 80 000 рублей и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредита, равного 80 000 рублей, под 18,9% годовых до полного выполнения сторонами своих обязательств.

В свою очередь К. обязался погашать задолженность по кредиту путём ежемесячного внесения на текущий счёт обязательного платежа в размере не менее 5% от размера задолженности, не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчёта по операциям с кредитной картой.

Письменный расчёт задолженности (л.д. 19–26) подтверждает, что в период с декабря 2015 года по октябрь 2020 года включительно К. с использованием кредитной карты № № совершал за счёт предоставленного ему кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности.

Согласно разделу 2 Общих условий под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счёт карты до наступления платежа для погашения задолженности. Обязательный платёж рассчитывается 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами за отчётный период.

Договором от 27.11.2013 установлены дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчёта и процентная ставка по кредиту, равная 18,9% годовых.

Как следует из пункта 3.5 Общих условий, проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

5 ноября 2020 года К. умер в городе Балтийске Калининградской области (л.д. 27, 74, 78).

На момент смерти у К. имелись неисполненные денежные обязательства по возврату ПАО Сбербанк суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в рамках договора от 27.11.2013.

По состоянию на 30 ноября 2021 года общий размер задолженности по договору от 27.11.2013 составил 73 291 рубль 16 копеек, в том числе 66 718 рублей 08 копеек – просроченный основной долг, 6 573 рубля 08 копеек – просроченные проценты, что подтверждается письменным расчётом (л.д. 19–26).

Проведённая судом проверка показала, что этот расчёт произведён истцом в полном соответствии с условиями договора от 27.11.2013, с учётом всех внесённых К. до 1 декабря 2020 года платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по договору от 27.11.2013 и её размер ответчики допустимыми средствами доказывания не опровергли.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, а днём открытия наследства является день смерти гражданина.

Частью первой статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами (часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Системный анализ приведённых выше норм гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что неисполненные денежные обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются смертью должника и входят в состав наследства.

Согласно части второй статьи 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Сведениями о наличии действительного завещания К. суд не располагает.

В силу пункта 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142–1145 и 1148 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 1142 ГК РФ относит к наследникам первой очереди по закону детей, супруга и родителей наследодателя.

Умерший К. приходился отцом Ковалеву Владимиру Викторовичу и Шестаковой Виктории Викторовне, а также являлся супругом К. (л.д. 64–67, 82, 83, 146).

При разбирательстве дела не выявлено нетрудоспособных граждан, находившихся на иждивении Ковалева В.Г. и подлежавших призванию к наследованию в соответствии со статьёй 1148 ГК РФ наравне с наследниками первой очереди по закону.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону, имевшими право наследовать после смерти К., являются супруга, К., сын, Ковалев В.В., и дочь, Шестакова В.В.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац первый пункта 2 статьи 1152 ГК РФ).

Как следует из пункта 3 статьи 1152 ГК РФ, принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Абзацем первым пункта 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158 ГК РФ) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Абзацем первым пункта 1 статьи 1158 ГК РФ предусмотрено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишённых наследства (пункт 1 статьи 1119 ГК РФ), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146 ГК РФ) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 ГК РФ).

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (пункт 1 статьи 1159 ГК РФ).

1 апреля 2021 года нотариусом Балтийского нотариального округа Калининградской области <.......> заведено наследственное дело № № в отношении К., умершего 5 ноября 2020 года (л.д. 76–109).

1 апреля 2021 года Ковалев В.В. в рамках наследственного дела № № подал нотариусу письменное заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования (л.д. 79).

В тот же день, 1 апреля 2021 года, К. подала нотариусу письменное заявление, в котором отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли наследства, оставшегося после смерти К.., в пользу Ковалева В.В. (л.д. 81).

В свою очередь Шестакова В.В. своевременно не приняла наследство, открывшееся после смерти её отца, К., одним из способов, предусмотренных статьёй 1153 ГК РФ.

Шестакова В.В. не приняла наследство после смерти Ковалева В.В. в установленный законом шестимесячный срок ни путём подачи заявления нотариусу, ни путём фактического принятия наследства.

Фактических данных о том, что Ковалев В.В. может быть признан недостойным наследником в соответствии со статьёй 1117 ГК РФ, в материалах дела не содержится.

Таким образом, лишь Ковалев В.В. как наследник по закону первой очереди принял наследство, открывшееся после смерти К., путём подачи нотариусу письменного заявления о принятии наследства до 5 мая 2021 года, то есть с соблюдением шестимесячного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

В силу пункта 4 статьи 1151 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которой переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, Ковалев В.В. как единственный наследник первой очереди по закону, принявший наследство, должен отвечать по долгам К., в том числе перед ПАО Сбербанк, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Шестакова В.В. является ненадлежащим ответчиком по предъявленным требованиям, поскольку она не приняла в установленном законом порядке наследство после смерти К.

Из материалов наследственного дела № № следует, что общая стоимость наследственного имущества, принятого Ковалевым В.В., составляет более 750 000 рублей и значительно превышает размер задолженности К. перед ПАО Сбербанк по договору от 27.11.2013.

С учётом всех установленных обстоятельств дела, оценивая совокупность исследованных доказательств, суд приходит к окончательному выводу о том, что с Ковалева В.В. подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № № (эмиссионному контракту № № от 27.11.2013) по состоянию на 30 ноября 2021 года в размере 73 291 (семидесяти трёх тысяч двухсот девяноста одного) рубля 16 копеек.

На основании части первой статьи 98 ГПК РФ с Ковалева В.В. надлежит полностью взыскать в пользу истца понесённые расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 398 рублей 73 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка частично.

Взыскать с Ковалева Владимира Викторовича <.......> в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 75 689 (семидесяти пяти тысяч шестисот восьмидесяти девяти) рублей 89 копеек, из которых 73 291 рубль 16 копеек – задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 30 ноября 2021 года, 2 398 рублей 73 копейки – расходы по уплате государственной пошлины.

Отказать публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (ИНН 7707083893) в удовлетворении иска к Шестаковой Виктории Викторовны <.......>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 2 сентября 2022 года.