Решение от 11.05.2023 по делу № 33-3-4363/2023 от 17.04.2023

Судья Сафонова Е.В. Дело № 33-3-4363/2023

№ 2 – 221/2023 (2-3559/2022)

УИД 26RS0010-01-2022-006237-92

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь 11 мая 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Мясникова А.А.

судей Мирошниченко Д.С., Дубинина А.И..

при секретаре судебного заседания Апариной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности Прокофьевой Марии Васильевны

на решение Георгиевского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2023 года,

по гражданскому делу по исковому заявлению Резанова Александра Алексеевича к АО «АльфаСтрахование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

Резанов А.А. обратился в суд с иском к АО «Альфастрахование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что он является собственником автомобиля HAVAL F7X государственный регистрационный знак государственный регистрационный номер …, на который между страхователем и страховщиком АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования имущества страховой полис 7116W/046/000689/21 по рискам «КАСКО полное» (повреждение, хищение), страховая премия составила сумму 52 360 рублей.

12 августа 2021 г. около 18 часов 30 мин. при въезде автомобиля во двор домовладения в г. Георгиевске по адресу: ул. … в результате соударения ворот домовладения с боковой частью автомобиля были повреждены передняя и задняя дверь автомобиля, данное событие зафиксировано материалом проверки КУСП № 11296 ОМВД России по Георгиевскому городскому округу от 09.09.2021.

24.09.2021 Резанов А.А. подал заявление о страховом случае и выплате, автомобиль был осмотрен представителем страховой компании.

«АльфаСтрахование» уведомило Резанова А.А. об отказе в осуществлении страхового возмещения, не признав данный случай страховым. Направленная претензия, удовлетворена не была.

28.10.2022 по обращению истца финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца в связи с тем, что случай не является страховым.

С указанным не согласен, считает случай страховым, согласно произведенной оценки стоимости восстановительного ремонта составляет 160 237 рублей.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 160 237 рублей, неустойку в размере 52360 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя 111 298 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 ООО руб., судебные расходы в сумме 20 ООО руб.

Решением Георгиевского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2023 года исковые требования Резанова А.А. к АО «Альфастрахование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворены частично.

Взыскано с АО «Альфастрахование» в пользу Резанова А.А. страховое возмещение в сумме 160 237 рублей, пени в сумме 25 000 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 93 118,50 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, расходы на представителя в сумме 15000 рублей, в остальной части заявленных требований отказано.

Взыскано с АО «Альфастрахование» в доход бюджета гос. пошлина.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, указывает что согласно договора страхования указанный случай не является страховым.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционных жалобах, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, в случаях, предусмотренных статьей 25 данного закона (часть 2 статьи 15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с положениями п. п. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Судом установлено и следует из материалов дела, что Резанову А.А. принадлежит транспортное средство HAVALF7X, договор купли-продажи от 1.04.2021 № MB 00000532, ПТС 164301022231038.

1 апреля 2021 года между страхователем - Резановым А.А. и страховщиком - АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования имущества, а именно, принадлежащего Резанову А.А. автомобиля HAVALF7X, страховой полис 7116W/046/000689/21, действующий на срок по 31.03.2022 (л.д.20).

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с повреждением транспортного средства HAVALF7X ПTC 164301022231038.

Страховая сумма по Договору КАСКО полное (повреждение/хищение) установлена в размере 1 949 000 рублей, несчастный случай 1 000 000 руб., выгодоприобретателем по риску «Хищение» или «Повреждение» на условиях «Полная гибель ТС» - «Совкомбанк» (ПАО), в остальной части риска является собственник автомобиля. Выплата страхового возмещения по договору КАСКО производится по рискам: «КАСКО полное» (повреждение, хищение). Размер страховой премии составляет по риску повреждение/хищение 51 360 руб., по риску несчастный случай 1 ООО руб., итого 52360 рублей. Страховая премия уплачена по квитанции к приходному кассовому ордеру № ИПЖ0001327 от 1.04.2021.

Согласно договору КАСКО, выплата страхового возмещения по риску «Повреждение», за исключением случаев «Полной гибели» транспортного средства, осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее - С ТО А), имеющей договорные отношения со страховщиком, по выбору и по направлению страховщика.

Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования средств наземного транспорта, в редакции, действующей на момент его заключения.

Согласно Договору КАСКО, заявитель ознакомлен и согласен в полном объеме с условиями договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре.

В период действия договора страхования 12.08.2021 года при заезде к себе во двор по ул. … г. Георгиевска, двери ворот случайно ударили по автомобилю Резанова А. А. г/н … в результате чего были повреждены передняя правая и задняя правая двери автомобиля. Материал проверки КУСП № 11296 от 08.09.2021 по заявлению Резанова А.А., поступившего в ОМВД России по Георгиевскому городскому округу 08.09.2021.

Истец обратился к страховщику с заявлением о страховом событии, в этот же день транспортное средство было осмотрено специалистом страховщика, акт осмотра транспортного средства ООО «Компакт эксперт».

По сообщению о повреждении автомобиля 10.09.2021 ОМВД по Георгиевскому округу письмом № 29508 признаки преступления и административного правонарушения отсутствуют, в связи с чем заявление о происшествии приобщено к номенклатурному делу дежурной части № 100. Согласно акта оценки стоимости запасных частей на а/м HAVALF7X N 40/11.2022 от 23.11.2022 среднерыночная стоимость передней правой двери автомобиля составляет 61 514 руб., задней правой двери 68 723 руб.

Письмом от 20.08.2021 исх. № 1314-1811-10554-16-815 ответчик в выплате страхового возмещения отказал ввиду отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку данное событие не предусмотрено условиями договора и Правил страхования. Аналогичный отказ направлен 27.09.2021

истец направил претензию, которая 13.09.2022 рассмотрена, в выплате страхового возмещения отказано.

Удовлетворяя в части исковые требования истца суд первой инстанции исходил из того, что указанный случай является страховым, однако суд апелляционной инстанции согласиться с указанным выводом не может.

В Обращении истца указано, что 12.08.2021 был причинен ущерб Транспортному средству, в результате удара ворот при въезде во двор. Повреждены две двери: передняя и задняя.

В рапорте от 10.09.2021, который составил УУП ОМВД России по Георгиевскому городскому округу старший лейтенант полиции Кацуба С.М.. указано, что 08.09.2021 в ОМВД России по Георгиевскому городскому округу поступило заявление Заявителя, в котором он сообщал о том, что в его пользовании находится Транспортное средство, государственной регистрационный номер К152РК126, на котором Заявитель повредил две двери в результате порыва ветра 12.08.2021 в 18:30, когда заезжал к себе во Двор.

Договор КАСКО между Заявителем и Финансовой организацией заключен на условиях Правил страхования. Согласно Договору КАСКО, Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.

Таким образом, в Договоре КАСКО и Правилах страхования определены обязательные для Заявителя и Финансовой организации условия страхования.

Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) и Законом от 07.02.1991 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума ВС РФ № 20 сторона вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая и другие условия если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 (далее-Обзор ВС РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В пункте 3.2 Правил страхованиям указано, что рисками, по которым может осуществляться страхование, в соответствии с настоящими Правилами являются:

3.2.1 «Повреждение» - повреждение или гибель ТС, его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов в результате следующих опасностей:

3.2.1.1.        ДТП;

3.2.1.2.                       Пожара или взрыва, за исключением пожара или взрыва произошедших в результате любой неисправности ТС (кроме произошедших вследствие ДТП), если договором страхования не предусмотрено иное;

3.2.1.3.                       Природных чрезвычайных явлений, указанных в подпункте «н» пункта 1.7 настоящих Правил;

3.2.1.4. Падения инородных предметов, в том числе снега и льда;

3.2.1.5. Действий животных;

3.2.1.6. Противоправных действий третьих лиц;

3.2.1.7. Хищения отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов ТС в результате противоправных действий третьих лиц (только если ТС застраховано по риску «Хищение»).

Согласно подпункту н) пункта 1.7 Правил страхования «Природные чрезвычайные явления» - под Природными чрезвычайными явлениями согласно настоящим Правилам понимаются:

Опасные геологические явления, а именно:

- землетрясение (подземные толчки и колебания земной поверхности, возникающие в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре или зерхней части мантии Земли и передающиеся на большие расстояния в виде упругих колебаний);

- обвал (отрыв и падение больших масс горных пород на крутых и обрывистых склонах гор, речных долин и морских побережий, происходящие за счет ослабления связности горных пород под влиянием процессов выветривания, деятельности поверхностных и подземных вод);

- оползень (смещение масс горных пород по склону под воздействием собственного веса и дополнительной нагрузки вследствие подмыва склона, переувлажнения, сейсмических толчков);

Опасные гидрологические явления, а именно:

- наводнение (затопление территории водой, вызванное повышением уровня рек, морей и иных водоемов, грунтовых вод, интенсивным таянием снега, прорывами искусственных или естественных плотин)

Опасные метеорологические явления, а именно:

- вихрь;

- ураган;

- смерч;

- удар молнии;

- град.

3.2.6 «Несчастный случай» - внезапное физическое воздействие на организм застрахованного лица различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.п.), произошедшее в период действия договора страхования помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной утрате трудоспособности застрахованного лица или к его смерти при условии, что Застрахованное лицо находилось в момент возникновения такого внезапного физического воздействия в застрахованном ТС и возникшее в результате ДТП.

В связи, с чем суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что факт наступления страхового случая, предусмотренного Договором КАСКО, не установлен и не подтвержден, заявленное событие (повреждение двух дверей в результате порыва ветра) не относится к страховому случаю, так как сторонами указанное не предусмотрено договором.

В связи с отказом истцу в основном требовании не подлежат удовлетворению и требования в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда расходов представителя.

На основании изложенного решение суда подлежит отмене с отказом в удовлетворении заявленных исковых требованиях.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Георгиевского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Резанову Александра Алексеевичу к АО «АльфаСтрахование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Апелляционную жалобу удовлетворить.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.05.2023.

Председательствующий

Судьи: