Решение по делу № 33-2496/2017 от 15.02.2017

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Севрюков С.И.     Дело № 33-2496/2017

     2.147г

22 февраля 2017 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Макурина В.М.,

судей Русанова Р.А., Тарараевой Т.С.,

при секретаре Шалаевой Д.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гавриловского <данные изъяты> к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Гавриловского Ю.Н. – Громцева А.Н.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 24 ноября 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Гавриловского <данные изъяты> к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Гавриловский Ю.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 20.10.2014 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, сроком на один год. Страховая премия им уплачена в полном объеме. 09.09.2015 года он получил травму: <данные изъяты> В этой связи он находился на лечении с 09.09.2015 года по 23.10.2015 года, период лечения составил 6 недель. 23.10.2015 года обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, к которому приложил необходимый пакет документов. 09.11.2015 года ему было отказано в страховой выплате, поскольку период лечения составил менее 8 недель. Полагает, что страховщик безосновательно уклоняется от исполнения договора страхования. Кроме того, в период судебного разбирательства по настоящему делу состояние здоровья истца после перенесенной травмы 09.09.2015 года ухудшилось, в связи с чем он был вынужден пройти дополнительное обследование, в результате которого ему установлен диагноз: <данные изъяты> Истец просил суд с учетом уточнения требований взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, расходы на прохождение дополнительного обследования в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Гавриловского Ю.Н. – Громцев А.Н. просит отменить решение суда, указывая, что ответчиком были нарушены требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. Истец был лишен возможности правильного выбора при заключении договора индивидуального страхования, в связи с чем понес убытки. В случае предоставления ответчиком полной и достоверной информации о потребительских свойствах услуги, он бы отказался от заключения договора как невыгодного продукта.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя истца Громцева А.Н., поддержавшего жалобу, представителя ответчика Хорошавину А.О., согласную с решением, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Указанные условия являются существенными.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, на основании заявления о страховании Гавриловского Ю.Н. (Застрахованное лицо) 20.10.2014 года между ним и ООО СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев, на основании которого Гавриловскому Ю.Н. выдан полис № <данные изъяты>.

Из данного полиса следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Вариант размеров страховых сумм - Вариант 1 (Телесные повреждения – <данные изъяты> рублей). Подлежащая уплате страховая премия – <данные изъяты> рублей. Срок действия договора страхования с 21.10.2014 года по 20.10.2015 года включительно.

Предусмотренная договором страховая премия Гавриловским Ю.Н. уплачена Страховщику 20.10.2014 года в полном объеме.

При этом, подписывая как заявление о страховании от 20.10.2014 года, так и полис № <данные изъяты>, Гавриловский Ю.Н. подтвердил, что Условия Программы индивидуального страхования для клиентов ООО «Крепость-Финанс» и договора страхования им прочитаны и ему поняты, а также им получены: договор страхования, Программа индивидуального страхования для клиентов ООО «Крепость-Финанс», в том числе Таблица размеров страховых выплат № 3.

Ответчиком в материалы дела представлена Программа индивидуального страхования для клиентов ООО «Крепость-Финанс» (Приложение № 1 к Полису №<данные изъяты> от 21.10.2014 года), исходя из пункта 3 (страховые случаи/ риски) которой следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести Застрахованному лицу (пункт 3.1). Страховыми случаями по Программе страхования являются, в том числе следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в пунктах 3.3 и 3.4 Программы: телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат № 3 (Приложение № 1 к Программе), за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с п. 3.3 Программы (пункты 3.1, 3.1.5).

Согласно пункту 4 Программы по Варианту 1, за получение Страхователем телесных повреждений предусмотрен сублимит по выплате страховой суммы в размере 40 000 рублей.

В силу пункта 4.2 Программы, размер страховой премии по Варианту 1 при невключении страховой ответственности за события, связанные с занятием Застрахованным лицом любительским спортом, составляет <данные изъяты> рублей.

При этом исходя из пункта 5.1.5 Программы Страховщик осуществляет страховую выплату Застрахованному лицу при наступлении страхового случая «Телесные повреждения» - в процентах от страховой суммы, установленной по данному страховому случаю, в зависимости от тяжести повреждения согласно Таблице размеров страховых выплат № 3 (Приложение № 1 к Программе).

Подпунктом «а» пункта 24 Таблицы размеров страховых выплат № 3 (Приложение № 1 к Программе индивидуального страхования для клиентов ООО «Крепость-Финанс») (далее – Таблица № 3) предусмотрено, что размер страховой выплаты от страховой суммы в размере 15% установлен за получение Застрахованным лицом повреждений в виде - первичных переломов, эпифизеолиз, переломо-вывихов костей, наступивших в результате травмы, а также отдельных иных повреждений опорно-двигательного аппарата, если при этом было необходимо и проводилось лечение: скелетное вытяжение длительностью не менее 2 недель и/или иммобилизация (гипсовой повязкой или ее аналогами, аппаратом внешней фиксации, специальным шинированием), постельный режим в стационаре – общей длительностью не менее 8 и до 16 недель.

Аналогичные положения содержит пункт 24 Таблицы размеров страховых выплат №3, являющейся Приложением № 2 «В» к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 28.12.2006 года № 5 (Приложение № 1 к Приказу ООО СК «РГС-Жизнь» от 31.12.2013 года № 965пж).

09.09.2015 года Гавриловским Ю.Н. в результате падения из кузова грузового автомобиля и удара об асфальт левым плечом и локтем, получен перелом в области левого плечевого сустава, рвано-ушибленная рана в области левого плечевого сустава.

Исходя из заключения магнитно-резонансной томографии от 09.10.2015 года, составленного диагностическим центром ООО «Томомед», Гавриловским Ю.Н. 09.09.2015 года получены следующие повреждения: <данные изъяты>

Также в материалы дела представлена выписка из медицинской карты стационарного больного от 23.10.2015 года на имя Гавриловского Ю.Н., согласно которой последний в период с 09.09.2015 года по 23.10.2015 года (в течение 6 недель) находился на лечении в стационаре медицинского учреждения с диагнозом: <данные изъяты>

23.10.2015 года Гавриловский Ю.Н. обратился с заявлением в ООО СК «РГС-Жизнь» о страховой выплате, а также представил подтверждающие получение травмы документы.

Письмом от 09.11.2015 года № <данные изъяты> ООО СК «РГС-Жизнь» отказано в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что срок лечения Гавриловского Ю.Н. составил менее 8 недель, а в соответствии с Правилами страхования, на условиях которых между сторонами был заключен договор страхования №<данные изъяты>, при получении Застрахованным лицом вышеуказанных повреждений необходимо проходить лечение сроком не менее 8 недель.

Помимо этого, 19.07.2016 года Гавриловским Ю.Н. в диагностическом центре ООО «Томомед» пройдено дополнительное обследование, согласно заключению по результатам которого полученные истцом 09.09.2015 года повреждения квалифицированы, как: <данные изъяты>

Таким образом судом установлено, что в заключенном договоре между ООО СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и Гавриловским Ю.Н. (Страхователь – Застрахованное лицо) от 20.10.2014 года, стороны указали в качестве страховых случаев «Телесные повреждения» на условиях Программы индивидуального страхования для клиентов ООО «Крепость-Финанс», в том числе Таблицы размеров страховых выплат № 3, согласно вышеизложенным положениям которых срок стационарного лечения Застрахованного лица при полученных им 09.09.2015 года телесных повреждениях должен составлять не менее 8 недель, однако Гавриловский Ю.Н. находился на лечении в стационаре медицинского учреждения в течение 6 недель, в период с 09.09.2015 года по 23.10.2015 года.

На основании изложенного, судебная коллегия, принимая во внимание, что условия договора страхования были согласованы сторонами при его заключения, ими не оспорены, недействительными не признаны, полагает, что суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии у ответчика оснований для выплаты истцу страхового возмещения ввиду ненаступления страхового случая, в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы о том, что до Гавриловского Ю.Н. не была доведена полная информация об условиях страхования, в нарушение требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что Гавриловский Ю.Н. собственноручно подписал заявление о страховании от 20.10.2014 года, чем подтвердил, что все содержащиеся в нем сведения, а также то, что все условия Программы индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов ООО «Крепость-Финанс», и договора страхования им прочитаны, понятны, он сними согласен. Договор страхования и Программы индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов ООО «Крепость-Финанс», в том числе Таблицу размеров страховых выплат № 3 получил (л.д. 7, оборот л.д. 7).

Кроме того, Гавриловский Ю.Н. также собственноручно подписал Полис №<данные изъяты> от 20.10.2014 года, чем также подтвердил, что условия Программы индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов ООО «Крепость-Финанс», и договора страхования им прочитаны, понятны и он сними согласен. Договор страхования и Программы индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов ООО «Крепость-Финанс», в том числе Таблицу размеров страховых выплат № 3 получил (л.д. 8, оборот л.д. 8).

Таким образом, вся необходимая информация о страховании от несчастных случаев до Гавриловского Ю.Н. была доведена ответчиком на стадии заключения договора страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы со стороны страховщика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 24 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Гавриловского Ю.Н. – Громцева А.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: