Решение от 18.01.2018 по делу № 2-7/2018 от 07.11.2017

Дело № 2- 7/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Анна 18 января 2018 г.

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Ильинского В.А.,

при секретаре Звягинцевой Л.Н.,

с участием ответчика (истца) Тютиной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «АктивБизнесКоллекшн» к Тютиной Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Тютиной Елены Сергеевны к ООО «АктивБизнесКоллекшн» и АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, о неосновательном обогащении и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р»:

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в Аннинский районный суд с иском к Тютиной Е.С. о взыскании суммы задолженности по кредитной карте. В обосновании иска указано, что Тютина Е.С. на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в АО «Тинькофф Банк» получила кредитную карту № с лимитом <данные изъяты> рублей.. Согласно положений ст. ст. 432,437. 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты Банка и на указанные правоотношения должны распространятся все правила гражданского законодательства о договоре. В соответствии с заявлением на получение кредитной карты заемщик был ознакомлен с «Условиями открытия и обслуживания счета и условиями использования расчетной банковской карты и приняла на себя обязательства их выполнять. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора. Заемщик Тютина Е.С. обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме с ДД.ММ.ГГГГ по 20.03..2017 г.. По условиям кредитного договора Банк имеет право уступать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькоф Банк» и ООО «АкитивБизнесКоллекш» был заключен договор уступки права требования <данные изъяты> согласно которому Банк уступил права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно акта приема передач к договору уступки права требования №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты>. возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До сегодняшнего дня должник не погасил существующую задолженность \перед ООО «АктивБизнесКоллекшн».

В судебное заседание представитель ООО «АктивБизнесКоллекшн» не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом.

От представителя ООО «АктивБизнесКоллекш» в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, настаивая на заявленных исковых требованиях.

Ответчик Тютина Е.С. в судебном заседании требования иска ООО «АктивБизнесКоллекш» не признала и обратилась со встречным иском к ООО «АктивБизнесКоллекшн» и АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, о неосновательном обогащении и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обосновании встречного иска Тютина Е.С. указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей было подано в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» заявление-анкета на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум». Согласно указанного заявления Банк должен был выпустить на ее имя кредитную карту и установить ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, который будет определен Банком на основании указанных ей в заявлении данных. Размер процентной ставки согласно заявлению составлял 32,4 годовых. Иных существенных условий, касающихся уплаты комиссий за неоплаченный минимальный платеж, платы за ежегодное обслуживание карты, комиссий за снятие наличных при использовании кредитной карты в заявлении указано не было. В начале октября 2008 года ей была получена кредитная карта № с лимитом <данные изъяты> руб. Поскольку при направлении ей кредитной карты никаких документов, содержащих иные условия, кроме тех, что указаны в заявлении, Банком направлено не было, то она стала использовать кредитную карту. Соблюдая условия, изложенные в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ данная кредитная карта была ей активирована путем снятия с карты наличных денежных средств. В связи с возникшими у нее финансовыми трудностями в конце 2016 г. она начала не регулярно и в недостаточном объеме, как от нее требовал кредитор, вносить денежные средства на кредитную карту в счет погашения долга и процентов по нему. Вследствие чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькоф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллкшн» был заключен договор уступки прав требовании <данные изъяты>, согласно которому Банк уступил права требования по заключенному между ними договору. После перехода прав требования новый кредитор подал заявление о вынесении судебного приказа на взыскание с нее задолженности по вышеуказанному кредитному договору. В результате рассмотрения мировым судьей данного заявления был вынесен судебный приказ, который впоследующем был отменен. В соответствии с имеющимся в материалах дела актом приема-передачи к договору цессии №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>.. из которых согласно выписок по счету о движении денежных средств, сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам <данные изъяты> руб., сумма задолженности о иным платам и штрафам – <данные изъяты>.. Данный расчет вызывает сомнения в его правильности. Заявление –анкета были составлены Банком в виде разработанной типовой формы, в связи с чем она не имела возможности повлиять на содержание данного заявления и изложенные в нем условия кредитования. Заявление анкета не содержит никаких условий, предусмотренных гражданским законодательством о кредитовании. В надлежащей письменной форме кредитный договор между ней и Банком не был заключен и она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами Банка, условиями погашения кредита. Размерами различных комиссий. взимаемых с нее банком. На протяжении всего времени пользования кредитной картой ответчиком необоснованно взимались с нее платы за услугу SMS-банк, поскольку согласно заявлению – анкете она отказалась от подключения данной услуги. Вместе с тем, согласно предоставленной выписке по счету за время пользования картой, сумма удержанных с нее средств составила <данные изъяты> руб.,. кроме того, на протяжении всего периода действия договора из перечисляемых ей Банку денежных средств с нее ежемесячно взимались суммы на оплату участия в программе страховой защиты заемщика, однако на участие в данной программе она своего письменного согласия не давала. Общая стоимость услуг по участию в данной программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>.. Считает. что данная услуга по взиманию платежей за подключение к указанной программе является навязанной и более того не оказанной. Получение от АО «Тинькофф Банк» от нее денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. за включение в программу страхования и <данные изъяты> руб., за предоставление услуги SMS-банк без наличия к тому правовых оснований является неосновательным обогащением. С ответчика подлежат взысканию также в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами. С учетом того, что ключевая ставка Банка России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,25% годовых, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила <данные изъяты> руб.. Неисполнение ей обязательств по спорному договору последовало с ДД.ММ.ГГГГ, что позволило Банку своевременно расторгнуть договор и обратиться в суд с иском о взыскании долга. Просила признать недействительным условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № о плате за участие в программе страховой защиты заемщиков банка; исключить из суммы просроченной задолженности стоимость услуг по участию в программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб.; исключить из суммы просроченной задолженности стоимость услуг SMS-банк в размере <данные изъяты> руб.; обязать АО «Тинькофф Банк» вернуть ей неосновательно приобретенные денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; уменьшить подлежащую взысканию сумму задолженности по штрафам на <данные изъяты> руб., и уменьшить сумму просроченных процентов на <данные изъяты> руб..

Представителем ответчика (истца) ООО «АктивБизнесКоллекшн» на встречные исковые требования Тютиной Е.С. в суд были предоставлены возражения из которых следует, что Тютиной Е.С. начислялась плата за программу страховой защиты и плата за предоставление услуги СМС-Банк. что не противоречит условиям договора и предусмотренного тарифным планом ТП2.2, с которым заемщик Тютина Е.С. была ознакомлена и согласна. Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Тютиной Е.С. и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности и условии об оказании услуг. Тютина Е.С. при заключении кредитного договора по своему желанию выбрала условия кредитования, что подтверждаются подписью заемщика в заявлении. Таким образом Тютина Е.С. выразила свое согласие на включение в условия кредитного договора платы за программу страховой защиты, что не противоречит нормам гражданского законодательства. Доказательств навязывания заемщику оспариваемых условий договора, ответчиком по первоначальному иску не предоставлено. Кредитная карта была передана Тютиной в не активированном состоянии. В связи с чем у Тютиной Е.С. была возможность отказаться от заключения кредитного договора на указанных условиях, однако она от заключения договора не отказалась и воспользовалась кредитными средствами.

Представитель ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика (истца) Тютину Е.С., изучив предоставленные материалы дела, суд находит первоначальные требования ООО «АктивБизнесКоллекшн» к Тютиной Е.С. подлежащими удовлетворению, а требования встречного иска Тютиной Е.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Тютиной Е.С был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <данные изъяты> Банк с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Данный факт подтверждается материалами дела, расчетом истца о наличии просроченной кредиторской задолженности ответчика Тютиной Е.С..

При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк анкету-заявление, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции по счету, комиссии, платежи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (истец) Тютина Е.С. получила кредитную карту АО «Тинькофф Банк», активировала ее, путем телефонного звонка в Банк, посредством чего в соответствии с положениями ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ фактически был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании содержащейся в материалах дела выписке по номеру договора кредитной карты № Тютина Е.С. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, путем снятия наличных денежных средств с карты через банкомат, однако в дальнейшем. начиная в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика допускались просрочки по оплате платежей, чем были нарушены условия договора, содержащиеся в п. 5.11, 7.2.1 Общих условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Тютиной Е.С. перед АО «Тинькофф Банк» составила, согласно предоставленного расчета сумму в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем Банком в адрес Тютиной Е.С. был направлен заключительный счет, который оставлен ответчиком без удовлетворения.

30.03,2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» был заключен договор уступки прав требования <данные изъяты> согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с окончательным расчетом, представленным банком, задолженность ответчика Тютиной Е.С. составила <данные изъяты>

Расчет банка судом проверен, признан верным.

Встречное исковое требование Тютиной Е.С. о признании условий кредитного договора недействительными, исключении сумм просроченной задолженности за участие в программе страховой защиты, исключении из сумм просроченной задолженности стоимости услуг СМС –банк, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении суммы начисленных процентов и штрафа, суд находит его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела, пояснений ответчика (истца) Тютиной Е.С. судом установлено, что ею было заполнено заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. После чего ответчиком было получено почтовое отправление от банка ЗАО «ТКС» с пакетом документов, в числе которых содержалось заявление-анкета на оформление кредитной карты и неактивированная кредитная карта.

При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк заявление-анкету, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт банка ЗАО «ТКС» с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции по счету, комиссии, платежи. Услуги СМС-банк, включение в программу страховой защиты являются дополнительными услугами.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком.

В п.1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.

Как установлено судом Тютина Е.С. заполнила и подписала заявление-анкету, приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в банкЗАО «Тинькофф Кредитные системы», тем самым выставила оферту банку.

Истцом по первоначальному иску представлено в суд заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на имя Тютиной Е.С., с лимитом в размере 42000 рублей.

Согласно данному заявлению-анкете ответчик согласилась с тем, что «в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора».

Из представленного суду Заявления-Анкеты, подписанного Тютиной Е.С. видно, что она в том числе поставила подпись под следующим условием договора: «если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано моё несогласие на включение в программу страховой защиты заёмщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом в Программе страховой защиты заёмщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты с ежемесячном удержанием с меня платы в соответствии с Тарифами».

Таким образом, согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» Тютина Е.С. подтвердила об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.

Как установлено из представленных материалов дела, Тютина Е.С.. начиная с 2008 года. Т.е с момента получения кредитной карты пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получая счета-выписки, из которых было видно, в каком размере ей начислялись комиссии и какие. Она оплачивала эти задолженности, соглашаясь с их содержанием, не отказываясь от услуг ни по страхованию, ни по СМС-уведомлению.

Со встречным иском Тютина Е.С. обратилась только после того, как лицо, являющееся новым кредитором, обратилось к ней с иском о взыскании задолженности по договору.

В судебном заседании и из представленных документов установлено, что ответчик (истец) Тютина Е.С. осуществляла выплаты в счет погашения задолженности по кредитной карте до октября 2016 года. После этого платежи не вносились. Данные обстоятельства ответчиком Тютиной Е.С. не оспаривались.

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п. 2 ст.16Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
По смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель является слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг и обусловливание предоставления ему одной услуги приобретением другой Законом запрещено. Поэтому, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор имущественного страхования относится к добровольному виду страхования, выплата страхового возмещения по которому, в силу п. 1 ст.929 ГК РФ, страховщиком производится в случаях (страховом событии), установленных договором (Правилами страхования).
Пункт 2 статьи935 ГК РФпредусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья.
Из текста Заявления-Анкеты следует, что Тютина Е.С. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита; согласна на оплату страховых взносов путём безналичного перечисления денежных средств на расчетный счёт страховщика с её расчетного счёта, исходя из чего, услуга по подключению к программе страхования обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исходя из толкования оспариваемых условий кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение такого договора, в связи с чем положения п. 2 ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае применению не подлежат.
При этом суд учитывает, что заключение договоров страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует п. 1 ст.819 ГК РФи положениям Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надёжности при размещении денежных средств.

Суд принимает во внимание, что истец была в течение всего периода с момента заключения договора страхования застрахована и при наступлении страхового случая её обязательство перед Банком было бы возмещено.

Анализируя содержание пунктов заявления-анкеты, которое собственноручно заполнялось и подписывалось Тютиной Е.С., суд отмечает, что в нем имеются пункты следующего содержания: «я не согласен подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», «я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки».

Напротив каждого из данных пунктов имеются пустые клетки для проставления знака согласия с предложенным вариантом отказа от предложенной услуги.

Суд приходит к выводу, что содержание данных пунктов сформулировано в понятном для понимания смысле, напротив текста предусмотрены пустые клетки для проставления знака выбора варианта отказа от этих услуг.

Заемщику была предоставлена возможность выбора, нуждается ли он в указанных дополнительных услугах или нет. Обусловленности заключения договора включением данных условий суд не усматривает.

Заявление-анкета заполнялось в отсутствие представителя банка и клиентом самостоятельно.

Заявление-анкета собственноручно заполнено и подписано Тютиной Е.С. что ею, по сути, не оспаривается.

Банк является коммерческой организацией, целью которой является извлечение прибыли. В своей деятельности банк вправе предлагать заемщикам дополнительные, не противоречащие требования закона, услуги, за предоставление которых взимать оплату в установленном размере.

Тем самым истцу (по встречному иску) было известно об оплате им дополнительной услуги банка по программе страховой защиты, (равно как и услуги СМС-банк) начиная с первого месяца пользования кредитной картой.

Однако, несмотря на данные обстоятельства Тютина Е.С. продолжала пользоваться картой с указанными услугами по программе страховой защиты, а в том числе услугой СМС-банка.

По Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт банка ЗАО «ТКС» (п.9.1) предусмотрено телефонное обращение клиента по вопросу подключения или отключения услуг или операций.

РЎ учетом изложенного, СЃСѓРґ признает, что Сѓ истца (РїРѕ встречному РёСЃРєСѓ) Тютиной Р•.РЎ.. имелась реальная возможность отказаться РѕС‚ дополнительной услуги банка РїРѕ программе страховой защиты, Р° РІ том числе РЎРњРЎ-банк, начиная как СЃ момента заполнения заявления-анкеты, так Рё СЃ первого месяца пользования кредит░Ѕ░ѕ░№ ░є░°░Ђ░‚░ѕ░№, ░‡░µ░і░ѕ ░Ѓ░ґ░µ░»░°░Ѕ░ѕ ░µ░Ћ ░ї░µ░Ђ░І░ѕ░Ѕ░°░‡░°░»░Њ░Ѕ░ѕ ░Ѕ░µ ░±░‹░»░ѕ.

░Ў░Ѓ░‹░»░є░░ ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•.░Ў. ░Ѕ░° ░‚░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░° ░ї░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░·░°░‰░░░‚░‹ ░Џ░І░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѕ░°░І░Џ░·░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѕ░░░‡░µ░ј ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░µ░Ѕ░‹.

░”░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░‚░ѕ░і░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░† (░ї░ѕ ░І░Ѓ░‚░Ђ░µ░‡░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░░░Ѓ░є░ѓ) ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░° ░•.░Ў. ░±░‹░»░° ░І░‹░Ѕ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░° ░·░°░є░»░Ћ░‡░░░‚░Њ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѕ░° ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░Ѕ░µ ░І░‹░і░ѕ░ґ░Ѕ░‹░… ░µ░№ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░…, ░Ѓ░ѓ░ґ░ѓ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ.

░Ј░є░°░·░°░Ѕ░░░µ ░Ѕ░° ░Ѕ░░░‡░‚░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ѕ░‚░ґ░µ░»░Њ░Ѕ░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░І ░»░Ћ░±░ѕ░ј ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░Ѕ░µ ░Ѓ░І░░░ґ░µ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░µ░‚ ░ѕ ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░І ░†░µ░»░ѕ░ј. ░ћ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░, ░є░Ђ░ѕ░ј░µ ░є░°░є ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░І░‹░€░µ, ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•.░Ў. ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░░░І░µ░ґ░µ░Ѕ░ѕ.

░’ ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј, ░Ѓ░ѓ░ґ ░Ѕ░µ ░Ѕ░°░…░ѕ░ґ░░░‚ ░ї░Ђ░°░І░ѕ░І░‹░… ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ґ░»░Џ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░° ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•.░Ў. ░Ѕ░µ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ѕ░±░ѕ░і░°░‰░µ░Ѕ░░░Џ, ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░…░° ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░‡░ѓ░¶░░░ј░░ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░ј░░ ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І░°░ј░░, ░° ░‚░°░є░¶░µ ░ѓ░ј░µ░Ѕ░Њ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░€░‚░Ђ░°░„░°░ј░░ ░░ ░ѓ░ј░µ░Ѕ░Њ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░░ ░Ѓ ░ѓ░‡░µ░‚░ѕ░ј ░ї░Ђ░░░І░µ░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░І░‹░€░µ ░ј░ѕ░‚░░░І░ѕ░І ░ї░ѕ░»░°░і░°░µ░‚ ░ї░Ђ░°░І░░░»░Њ░Ѕ░‹░ј ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ ░І ░µ░і░ѕ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░І ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░±░Љ░µ░ј░µ.

░’ ░Ѓ░░░»░ѓ░Ѓ░‚.98 ░“░џ░љ ░ ░¤░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░µ, ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░№ ░Ѓ░ѕ░Ѓ░‚░ѕ░Џ░»░ѕ░Ѓ░Њ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░°, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѓ░¶░ґ░°░µ░‚ ░І░ѕ░·░ј░µ░Ѓ░‚░░░‚░Њ ░Ѓ ░ґ░Ђ░ѓ░і░ѕ░№ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░‹ ░І░Ѓ░µ ░ї░ѕ░Ѕ░µ░Ѓ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ї░ѕ ░ґ░µ░»░ѓ ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░µ ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░‹.

░љ░°░є ░ѓ░Ѓ░ј░°░‚░Ђ░░░І░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░░░· ░ї░»░°░‚░µ░¶░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ░Ђ░ѓ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░є░‚░░░І░‘░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░љ░ѕ░»░»░µ░є░€░Ѕ░» ░ї░Ђ░░ ░ї░ѕ░ґ░°░‡░µ ░░░Ѓ░є░° ░±░‹░»░° ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░° ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░° ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№, ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░°░Џ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░Ћ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░°. ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•.░Ў..

░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░░ ░Ђ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. 194, 198 ░“░џ░љ ░ ░¤, ░Ѓ░ѓ░ґ

░Ђ ░µ ░€ ░░ ░»:

░˜░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░є░‚░░░І░‘░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░љ░ѕ░»░»░µ░є░€░Ѕ░» ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░░░‚░Њ.

░’░·░‹░Ѓ░є░°░‚░Њ ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░є░‚░░░І░‘░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░љ░ѕ░»░»░µ░є░€░Ѕ░» ░Ѓ ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•░»░µ░Ѕ░‹ ░Ў░µ░Ђ░і░µ░µ░І░Ѕ░‹, ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░і░ѕ░ґ░° ░Ђ░ѕ░¶░ґ░µ░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░ѓ░ј░ј░ѓ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░І░Ѓ░‚░Ђ░µ░‡░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░░░Ѓ░є░° ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•░»░µ░Ѕ░‹ ░Ў░µ░Ђ░і░µ░µ░І░Ѕ░‹ ░є ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░є░‚░░░І░‘░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░љ░ѕ░»░»░µ░є░€░Ѕ░» ░░ ░ђ░ћ ░«░ў░░░Ѕ░Њ░є░ѕ░„░„ ░‘░°░Ѕ░є░» ░ѕ ░ї░Ђ░░░·░Ѕ░°░Ѕ░░░░ ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░‹░ј░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ѕ ░І░‹░ї░ѓ░Ѓ░є░µ ░░ ░ѕ░±░Ѓ░»░ѓ░¶░░░І░°░Ѕ░░░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░№ ░є░°░Ђ░‚░‹ ░ѕ ░ї░»░°░‚░µ ░·░° ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░µ ░І ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░·░°░‰░░░‚░‹, ░░░Ѓ░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░░░· ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░‚░ѕ░░░ј░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і ░ї░ѕ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Ћ ░І ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░·░°░‰░░░‚░‹, ░░░Ѓ░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░░░· ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░‚░ѕ░░░ј░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і SMS-░±░°░Ѕ░є, ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░Ѕ░µ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І, ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░·░° ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░‡░ѓ░¶░░░ј░░ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░ј░░ ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І░°░ј░░, ░ѓ░ј░µ░Ѕ░Њ░€░µ░Ѕ░░░░ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‰░µ░№ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░Ћ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░€░‚░Ђ░°░„░°░ј ░░ ░ѓ░ј░µ░Ѕ░Њ░€░µ░Ѕ░░░░ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░’░·░‹░Ѓ░є░°░‚░Њ ░Ѓ ░ў░Ћ░‚░░░Ѕ░ѕ░№ ░•░»░µ░Ѕ░‹ ░Ў░µ░Ђ░і░µ░µ░І░Ѕ░‹ ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░є░‚░░░І░‘░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░љ░ѕ░»░»░µ░є░€░Ѕ░» ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░‹ ░ї░ѕ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░і░ѕ░Ѓ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░І ░Ѓ░ѓ░ј░ј░µ <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░І ░’░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░µ░¶░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░ђ░Ѕ░Ѕ░░░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░Ђ░°░№░ѕ░Ѕ░Ѕ░‹░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ░ґ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░І░‹░Ѕ░µ░Ѓ░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ.

░Ў░ѓ░ґ░Њ░Џ

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░░░·░і░ѕ░‚░ѕ░І░»░µ░Ѕ░ѕ 23.01.2018 ░і.