Решение от 22.03.2023 по делу № 2-507/2023 от 10.02.2023

Дело № 2-507/2023

УИД №16RS0038-01-2023-000356-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2023 года        город Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыкова Р.Р.,

при секретаре Трофимовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО ГСК "Югория" к финансовому уполномоченному в сфере страхования о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг за Номер обезличена от Дата обезличена,

установил:

АО ГСК "Югория" обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному в сфере страхования о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг за Номер обезличена от Дата обезличена Заявитель требования мотивировал тем, что Дата обезличена между АО "ГСК "Югория" и Л.Л.И. был заключен договор страхования Номер обезличена. Объектом договора страхования являются конструктивные элементы, внутренняя отделка помещений, движимое имущество. Строение расположено по адресу: ......, СНТ «.....», ....... В соответствии с Договором страхования, страховая сумма составляет 500000 руб. Страховая премия составила 2755 руб. Дата обезличена произошел страховой случай. Дата обезличена произведен осмотр поврежденного имущества Л.Л.И. Дата обезличена АО "ГСК "Югория" произвело выплату страхового возмещения на сумму 111020,01 руб. на основании платежного поручения Номер обезличена. Дата обезличена заявителю от Л.Л.И. поступила претензия с требованием произвести доплату. Письмом от Дата обезличена заявитель уведомил Л.Л.И. о готовности произвести доплату на сумму 1087,44 руб. Дата обезличена заявитель осуществил доплату в размере 1087,44 руб. Не согласившись с суммой доплаты Л.Л.И. обратилась в адрес финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от Дата обезличена с заявителя в пользу Л.Л.И. взыскана доплата страхового возмещения в сумме 115946,79 руб. При взыскании доплаты страхового возмещения финансовым уполномоченным не учтена франшиза, а также не правомерное включение движимого имущества. В связи с этим истец просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Номер обезличена от Дата обезличена и в удовлетворении требований Л.Л.И. отказать.

Представитель заявителя АО "ГСК "Югория" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать.

Л.Л.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3.1. Правил страхования, страховым случаем является уничтожение (гибель) и/или повреждение и/или полная или частичная утрата застрахованного имущества в пределах территории страхования, наступившее (-ая) в течение периода страхования в результате совершившихся событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков, и влекущее (-ая) с учетом всех ограничений и исключений, установленных настоящими Правилами и договором страхования, возникновение у страховщика обязанности осуществления выплаты страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что между Л.Л.И. и АО "ГСК "Югория" заключен Договор страхования Номер обезличена "Уверенное решение", на срок страхования с Дата обезличена по Дата обезличена.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц.

Территория страхования: ......, СНТ «.....», уч. Номер обезличена.

Страховая сумма установлена в размере 500000 руб., страховая премия составила 2755 руб.

Согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от Дата обезличена причиной произошедшего Дата обезличена пожара в доме Л.Л.И. явилось короткое замыкание.

Л.Л.И. Дата обезличена обратилась в АО "ГСК "Югория" с заявлением о выплате страхового возмещения.

Дата обезличена по инициативе АО "ГСК "Югория" осуществлен осмотр застрахованного имущества и составлен Акт осмотра Номер обезличена.

АО "ГСК "Югория" письмом от Дата обезличена Номер обезличена уведомило Л.Л.И. о необходимости предоставления дополнительных документов.

Дата обезличена Л.Л.И. обратилась в АО "ГСК "Югория" с претензией о выплате страхового возмещения.

Дата обезличена заявитель осуществил выплату страхового возмещения в сумме 111020,01 руб.

Дата обезличена Л.Л.И. обратилась в АО "ГСК "Югория" с претензией о доплате страхового возмещения.

Дата обезличена заявитель осуществил доплату страхового возмещения в сумме 1087,44 руб.

Решением Финансового уполномоченного Номер обезличена от Дата обезличена удовлетворены требования Л.Л.И. к АО "ГСК "Югория" о взыскании доплаты страхового возмещения по договору страхования имущества. Взыскано с АО "ГСК "Югория" в пользу Л.Л.И. 115946,79 руб.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон N 123-ФЗ) Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В соответствии с частью 4 статьи 2 Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

В соответствии с частью 5 статьи 2 Закона N 123-ФЗ деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод. Целью проведения финансовым уполномоченным экспертизы (оценки) по предмету спора является получение ответов на вопросы, требующие специальных знаний незаинтересованного в споре специалиста по поставленным финансовым уполномоченным вопросам, возникшим в связи с рассмотрением обращения.

Поскольку финансовый уполномоченный не является стороной материально-правового спора между сторонами, а институт финансового уполномоченного в силу закона независим, результаты экспертиз, проведенных по поручению финансового уполномоченного, имеют природу, схожую с природой судебного экспертного заключения.

Кроме того, представление заявителем рецензия специалиста на экспертизу Финансового уполномоченного не обессиливает данное доказательство.

Согласно Отчету Номер обезличена от Дата обезличена, подготовленному ООО "ЭКСО-НН" по инициативе финансового уполномоченного, согласно условиям страхования, стоимость восстановительного ремонта движимого имущества составила 5849 руб. из них: 4585 руб. повреждение холодильника и 1264 руб. повреждение кровати.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Судом установлено, что результаты проведения независимой экспертизы - экспертное заключение Номер обезличена от Дата обезличена, положены в основу вынесенного Финансовым уполномоченным решения. Суд приходит, что указанное заключение является полным, обоснованным и мотивированным. В нем указано, кем и на каком основании проводились исследования, их содержание, даны обоснованные и объективные ответы на поставленные перед экспертом вопросы и сделаны выводы. Выводы эксперта последовательны, не противоречат материалам дела и согласуются с другими доказательствами по делу. Формирование выводов эксперта производилось на основании материалов обращения, с учетом нормативных актов, регламентирующих производство экспертиз. Оснований для сомнения в компетентности эксперта не имеется, достоверность сведений, содержащихся в экспертном заключении, иными доказательствами по делу не опровергаются.

Суд не согласен с доводами АО "ГСК "Югория", что экспертиза, подготовленная ООО "ЭКСО-НН" проведена с нарушением действующего законодательства. Результаты экспертизы финансового уполномоченного в полном объеме соответствуют закону, обстоятельствам дела.

Отклоняя доводы заявителя о наличии оснований для уменьшения страхового возмещения с учетом установленной разделом 7 Правил страхования франшизы, суд исходит из того, что согласно страхового полиса Номер обезличена, выданного страхователю Л.Л.И., по заключенному им договору страхования от Дата обезличена, франшиза не установлена.

Оценив все обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворении заявления АО "Группа страховых компания "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного у суда не имеется. Таких доказательств заявитель суду не предоставил.

На основании изложенного требования АО "ГСК "Югория" удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░" ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                             ░░░░░░░                                     ░░░░░░░ ░.░.