Решение по делу № 2-274/2018 от 21.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Спесивой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 274/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Башлыковой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Башлыковой Н.В., требуя взыскать с ответчика 221127,52 руб. задолженности по кредитному договору и 5411,28 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

    Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Башлыкова Н.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях, графике платежей, договор потребительского кредитования. Клиент согласился с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней договора банк предоставить ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ей банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление Башлыковой Н.В., банк открыл ей счет клиента №. Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской со счета. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дней; процентная ставка – <данные изъяты> %; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 си. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Не выполнение Башлыковой Н.В. своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом явилось основанием для обращения банком в суд.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности <данные изъяты> в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Башлыкова Н.В., извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных в суд возражениях на исковое заявление просила снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Башлыкова Н.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях, графике платежей, договор потребительского кредитования. Клиент согласился с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней договора банк предоставить ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ей банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно данного заявления Башлыкова Н.В. понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключения с ней кредитного договора является действие банка по открытию ей счета.

Данное заявление подписано лично Башлыкова Н.В. и направлено банку ДД.ММ.ГГГГ

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договор, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с момента такого зачисления (п. 2. 2.4 Условий).

С момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в Заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты после даты оплаты заключительного требования (п. 2.5 Условий).

Погашение задолженности должно производиться клиентом в порядке, изложенном в п. 4.2 Условий (плановое погашение задолженности), также клиент имеет право полностью погасить задолженность в порядке, определенном в п. 4.3 Условий ( полное досрочное погашение задолженности). При этом частичное досрочное погашение задолженности, и/или возврат банку суммы основного долга без погашения всей имеющейся у клиента задолженности и/или погашение клиентом задолженности в ином (не предусмотренном настоящими Условиями) письменно не согласованном с банком в порядке не допускается. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за РО. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п.п. 4.1, 4.2 условий).

Заемщик обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению о клиента исполнения его обязательств по договору (п. 8.1 Условий).

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Башлыковой Н.В. счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях, графике платежей, тем самым заключив договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> дней под <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Башлыковой Н.В. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления ей кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет, открытый Башлыковой Н.В., ответчиком не оспорен.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

    В соответствии с п. 9.10 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (досрочного погашения задолженности) в том числе путем выставления заключительного требования.

Как следует из выписки из лицевого счета № Башлыкова Н.В. свои обязанности по оплате ежемесячных платежей не исполняет.

Заключительное требование направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику. Неполучение Заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.2 Условий (п. 5.3 Условий).

Неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования в размере <данные изъяты> % от полной суммы задолженности (указанной в заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки банка подлежат взысканию с клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. при наличии денежных средств на счете сумма начисленной, но не оплаченной клиентом неустойки списывается банком со счета без распоряжения клиента (п. 6.2 Условий).

Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Башлыковой Н.В. Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика Башлыковой Н.В. по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 221127,52 руб., в том числе: основной долг – 168598,35 руб.; проценты – 40692,08 руб.; неустойка – 11837,09 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком Башлыковой Н.В. не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Башлыковой Н.В. задолженности по кредитному договору: основной долг – 168598,35 руб.; проценты – 40692,08 руб.

Рассматривая исковые требования банка о взыскании с Башлыковой Н.В. неустойки в размере 11837,09 руб. суд приходит к следующему.

Суд полагает, что размер неустойки должен быть снижен исходя из соразмерности заявленных требований и размера основного долга.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

С учетом размера и характера причиненного ущерба, исключительных обстоятельств, степени вины ответчика, размера долговых обязательств, времени просрочки, с учетом принципа разумности, справедливости, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки по договору займа до 7000 рублей.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком Башлыковой Н.В. не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Башлыковой Н.В. задолженности по кредитному договору в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9820,06 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Башлыковой Н. В. о взыскании 221 127 рублей 52 копейки задолженности по кредитному договору и 5 411 рублей 28 копеек расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с Башлыковой Н. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 168 598 рублей 35 копеек основного долга по кредитному договору,                 40 692 рубля 8 копеек процентов, 7 000 рублей неустойки и 5 411 рублей 28 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Башлыковой Н. В. о взыскании 4 837 рублей 09 копеек неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий                                                                                    С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2018