Решение по делу № 33-8702/2023 от 13.11.2023

Изготовлено в окончательной форме 15.12.2023г.

Судья Сайфулина А.Ш. Дело №33-8702/2023

УИД 76RS0017-01-2022-002610-40

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Семиколенных Т.В.,

судей Пискуновой В.А., Абрамовой Н.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Артюшовой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле

14 декабря 2023 года

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Апполоновой Аллы Николаевны по доверенности Карпова Дмитрия Александровича и дополнениям к апелляционной жалобе представителя Апполоновой Аллы Николаевны по доверенности Бубнова Антона Сергеевича на решение Ярославского районного суда Ярославской области от 20 сентября 2023 года, которым постановлено:

Отказать в удовлетворении исковых требований Апполоновой Аллы Николаевны (паспорт гражданина РФ №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) и АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971).

Заслушав доклад судьи Семиколенных Т.В., судебная коллегия

установила:

Апполонова А.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк», с учетом уточнения требований просила (том 1 л.д. 2-4, 159-163, 206-207):

1. Признать Договор страхования № и № № недействительным и применить последствия ничтожной сделки.

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Апполоновой Аллы Николаевны денежные средства в размере 106 802,61 руб.;

3. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» в пользу Апполоновой Аллы Николаевны компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.;

4. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Апполоновой Аллы Николаевны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 143,21 руб., штраф в размере 53 401,30 руб.

В обоснование требований указано, что 13.05.2022 Апполоновой А.Н. с помощью оператора горячей линии АО «Альфа-Банк» через мобильное приложение АО «Альфа-Банк» был оформлен кредит на сумму 400 000 руб.

Перед оформлением договора потребительского истец позвонила на телефон горячей линии АО «Альфа-Банк» в целях уточнения деталей кредитования на предмет скрытых комиссий, штрафов и дополнительных услуг.

Специалист банка пояснила истцу, что заемщиком подлежат уплате только проценты за пользование кредитом и сумма займа. Какие-либо дополнительные штрафы, комиссии услуги и прочие услуги отсутствуют.

Также в мобильном приложении АО «Альфа-Банк» не было ссылок на дополнительные услуги при оформлении кредита, в том числе договора страхования.

Введя код из смс сообщения с текстом: «никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными», истец заключила договор потребительского кредита.

Таким образом, о дополнительных услугах истец не была уведомлена ни сотрудником банка, ни мобильным приложением банка. Более того, Апполоновой А.Н. не был предоставлен текст договора кредитования и условия по страхованию.

Волеизъявление истца и банка на выдачу кредита заключалось исключительно на оформление кредита наличными.

17.06.2022, обратившись в офис банка с целью досрочного погашения договора потребительского кредита, истец обнаружила, что ей к оплате, помимо суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, в стоимость кредита включены денежные средства по договору страхования в размере 109 685,19 руб. В общей сумме Апполонова А.Н. должна была выплатить 510 000 руб.

Истец незамедлительно написала заявление с требованием о возврате страховой премии в размере 109 685,19 руб.

Рассмотрев заявление истца, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 2 882,58 руб. по полису № в возврате страховой премии по полису № было отказано.

Таким образом, при оформлении кредитного договора в Мобильном приложении АО «Альфа-Банк» злоупотребило правами и распространило код электронной цифровой подписи из CMC сообщения с текстом: «никому не сообщайте код: № Оформление кредита наличными» на оформление страховых полисов: № и №.

При этом волеизъявление истца при введении кода № было направлено исключительно на заключение кредитного договора. О факте заключения договора страхования истец узнала только 17.06.2023.

14.07.2022 заявитель обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией с требованиями признать договор страхования № незаключённым, возвратить денежные средства в размере 109 685,19 руб., выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Ответом от 27.07.2022 в удовлетворении требований Апполоновой А.Н. было отказано.

Таким образом, при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» действовал недобросовестно и необоснованно распространил проверочный код № на заключение 2-х договоров страхования по полисам: № и № При этом волеизъявление проверочного кода № было направлено только на заключение кредитного договора.

Ссылаясь на положения статьи 178 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец указывает, что договоры страхования № № являются недействительными (ничтожными) сделками, а перечисленная «АльфаСтрахование - Жизнь» денежная сумма подлежит возврату, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обязано вернуть полученные по недействительной сделке денежные средства в размере 106 802,61 руб.

По состоянию на 07.06.2023 года размер процентов за пользование денежными средствами составил 9 143,21 руб.

14.07.2022 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена Претензия о признании договора страхования № незаключённым и возврате денежных средств. В результате рассмотрения претензии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении предложений Апполоновой А.Н..

В связи с необоснованным отказом в удовлетворении претензии Апполонова А.Н. понесла душевные и нравственные страдания.

10.08.2022 Финансовому уполномоченному было направлено Обращение Апполоновой А.Н. с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате денежных средств в размере 109 685, 19 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки и штрафа. Решением Финансового уполномоченного № от 02.09.2022 отказано в удовлетворении требований.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился истец в лице своих представителей по доверенности Карпова Д.А. и Бубнова А.С.

В апелляционной жалобе, дополнениях к ней ставится вопрос об отмене решения суда, вынесении по делу нового решения об удовлетворении исковых требований. Доводы жалоб сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы и дополнений к ней, изучив материалы дела, заслушав представителя Апполоновой А.Н. Бубнова А.С., судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что Апполонова А.Н. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» до заключения договора кредитования и договора страхования истец ознакомилась с размером кредита, размером страховой премии, сроком страхования, просила банк включить стоимость страховой премии в сумму кредита, то есть истцу была представлена полная и необходимая информация об условиях договора страхования. Оснований для признания договоров страхования недействительными не имеется.

С указанными выводами суда первой инстанции, мотивами, подробно изложенными в решении суда, судебная коллегия соглашается и находит их правильными.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом ( п. 4 ст. 847 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Подпись, собственноручная или электронная, является способом подтверждения воли подписывающего лица.

Согласно ст. 4 ФЗ «Об электронной подписи» участники электронного взаимодействия вправе использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, а так же договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», которое было подписано между Истцом и банком. Согласно данному договору Истец подтвердил, что согласен на обработку персональных данных, в том числе с использованием средств автоматизации.

Согласно пп. 1 ст. 2 данного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.4 ст.11 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч.4 ст.6 ФЗ "Об электронной подписи").

В этой связи, довод апелляционной жалобы о том, что Апполонова А.Н. должна была поучить по СМС три различных кода для подписания кредитного договора и договоров страхования, несостоятелен.

Как следует из материалов дела, Апполонова А.Н заключила кредитный договор по пониженной ставке – 19,99% годовых, ввиду заключения страхования. В то время как стандартная процентная ставка по кредиту составляет 29,99% годовых.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами.

В заявлении на страхование указано, что 13.05.2022 10:18:50 Апполонова Алла Николаевна ввела ключ простой электронной подписи №. Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» «13» мая 2022 г. Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение.

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховые премии по договорам страхования, тем самым принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу.

Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без страхования, не представлено.

Договоры, как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Более того, договора страхования и кредитный договор имеют разный предмет, устанавливают разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Договора страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, добровольно заключены Истцом.

Доводы апелляционной жалобы о не доведении Банком до истца информации о страховых продуктах при заключении кредитного договора, судебная коллегия отклоняет, поскольку Банк не является исполнителем услуги по предоставлению страховых продуктов. Истцу было предоставлено право выбора заключать страховые договора или нет. Доказательств того, что Апполонова А.Н. действовала под влиянием заблуждения или обмана, не материалы дела не содержат.

Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Апполонова А.Н. могла отказаться от принятия договора страхования. Для изъявления желания или нежелания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

Суд первой инстанции правомерно посчитал, что заключение договоров страхования явилось добровольным волеизъявлением истца.

Допустимых доказательств невозможности отказа от услуг страхования на условиях, предложенных ответчиком, о том, что банком была ей предоставлена неверная и вводящая в заблуждение информация, о заключении договора в условиях обмана со стороны банка истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Содержание документов, подписанных простой электронной подписью заемщика, опровергают доводы истца о том, что информация об условиях страхования истцу до заключения договора не предоставлялась. Подписав указанные заявления, истица согласилась с условиями договоров страхования, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствуют операции проводимые истцом в системе «Альфа-Мобайл» по вводу одноразового пароля в подтверждение совершаемых действий.

Доводы апелляционной жалобы том, что Апполонова А.Н. имела намерение заключить только кредитный договор, намерений на заключение договоров страхования не имела, бездоказательны.

Доводы апелляционной жалобы в целом, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ярославского районного суда Ярославской области от 20 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Апполоновой Аллы Николаевны по доверенности Карпова Дмитрия Александровича и дополнения к апелляционной жалобе представителя Апполоновой Аллы Николаевны по доверенности Бубнова Антона Сергеевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи