Решение по делу № 2-5013/2022 от 26.09.2022

Дело № 2-5013/2022

64RS0046-01-2022-007369-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 г.                             г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Филатовой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поздняковой НГ, Позднякову ОС, Позднякову СТ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчикам, в котором просит расторгнуть кредитный договор № 4664208934, заключенный между Поздняковой Н.Г. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Поздняковой Н.Г. в пользу истца сумму задолженности в размере 366328 руб. 53 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12863 руб. 29 коп., проценты за пользования кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 114300 руб., принадлежащую на праве собственности по 1/3 доли в праве общей долевой собственности Поздняковой Н.Г., Позднякову О.С., Позднякову С.Т.

Свои требования истец мотивирует тем, что 04.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Поздняковой Н.Г. был заключен кредитный договор 20/9562/00000/101898(4664208934), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500001 руб. под 21.00% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 2.2.1 договора залога № 20/9562/00000/101898/ZKVI, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора № 4664208934, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет залога» п. 1.2 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 114300 руб., принадлежащую на праве собственности по 1/3 доли в праве общей долевой собственности Поздняковой Н.Г., Позднякову О.С., Позднякову С.Т., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 3.14. договора, «в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день включения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9 Общих условий, «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 60 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору».

В соответствии с п. 8.1 договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом, «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований в счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 4.2.2 договора залога, «если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договору, признается ценой реализации начальной продажной ценой предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 1143000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.02.2002, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.03.2022, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 335904 руб. 18 коп.

По состоянию на 10.09.2022 общая задолженность составляет 366328 руб. 53 коп., из них: просроченная задолженность в размере 366328 руб. 53 коп., просроченные проценты в размере 4960 руб. 49 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 359496 руб. 26 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 988 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 790 руб. 93 коп., неустойка на просроченные проценты 92 руб. 81 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд с указанным выше иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просит о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 04.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Поздняковой Н.Г. был заключен кредитный договор 20/9562/00000/101898(4664208934), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500001 руб. под 21.00% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 2.2.1 договора залога № 20/9562/00000/101898/ZKVI, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора № 4664208934, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет залога» п. 1.2 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 114300 руб., принадлежащую на праве собственности по 1/3 доли в праве общей долевой собственности Поздняковой Н.Г., Позднякову О.С., Позднякову С.Т., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 3.14. договора, «в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день включения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9 Общих условий, «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 60 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору».

В соответствии с п. 8.1 договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом, «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований в счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 4.2.2 договора залога, «если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договору, признается ценой реализации начальной продажной ценой предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 1143000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.02.2002, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.03.2022, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 335904 руб. 18 коп.

По состоянию на 10.09.2022 общая задолженность составляет 366328 руб. 53 коп.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не исполнил.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с условиями Договора, проценты за пользование кредитом на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 04.12.2000), согласно которым в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, при заявлении истцом указанного выше требования, суд принимает решение по имущественному требованию о взыскании процентов на будущий период без указания их размера, определяя в решении условия, согласно которым будет рассчитываться сумма процентов на будущий период.

Исходя из факта наличия задолженности ответчика по договору в части основного долга, и руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Постановлениями Пленума Верховного суда Российской Федерации и условиями Договора, Банк полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном Кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Согласно условиям договора, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке осуществления ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 названного Закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательству, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Предмет залога оценен сторонами в размере 1143000 руб. (п. 1.6 договора залога). Таким образом, стороны пришли к соглашению о стоимости предмета залога.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере залоговой стоимости, определенной сторонами при выдаче кредита и подписании Закладной.

Условий, при одновременном наличии которых в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ не может быть обращено взыскание на заложенное имущество, не имеется: сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 % от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем 3 месяца.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком принятых на себя обязательств и возникновении предусмотренных вышеуказанным договором оснований для досрочного возвращения суммы займа, уплаты процентов на него.

Расчет задолженности представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом, является верным, а, следовательно, задолженность в заявленном истцом размере 366328 руб. 53 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 12863 руб. 29 коп., в т.ч.: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ – 6863 руб. 29 коп., по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии с п.3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ - 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № 4664208934 от 04.06.2020, заключенный между Поздняковой НГ, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> и ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425.

Взыскать с Поздняковой НГ, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 сумму задолженности в размере 366328 руб. 53 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12863 руб. 29 коп., проценты за пользования кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 114300 руб., принадлежащую на праве собственности по 1/3 доли в праве общей долевой собственности Поздняковой НГ, Позднякову ОС, Позднякову СТ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022.

Председательствующий