Решение по делу № 2-164/2023 (2-5295/2022;) от 07.06.2022

УИД: 56RS0018-01-2022-005678-13

№2-164/2023 (2-5295/2022)

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 19 января 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Михайловой О.П., при секретаре Бугаец А.С., с участием истца Севостьяновой Н.Н., представителя управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области Гусевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Севостьяновой Н. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании условий договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Севостьянова Н.Н. обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что 01.09.2021г. между ней и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 449500 руб., со сроком возврата кредита 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с кредитным договором был оформлен полис-оферта с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья» (1,02) и «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» (1,3).

Страховая сумма составила 449500 руб., страховая премия 56345,72 руб.

Согласно условиям страхования, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ..., на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, полагает, что условия страхования прямо указывают на цель страхования: обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, страховой полис по программе 1.02 содержит формулировку, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита.

Считаем, что данные условия противоречат положениям Федерального закона от 12.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

До установленного кредитным договором срока - 16.09.2021г., истец произвела полное погашение кредита.

Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизни» отказано в возврате части страховой премии, указав, что заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Просила:

признать недействующими условия договора страхования о невозврате страховой премии в случае досрочного погашения кредитного договора;

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою в пользу неиспользованную часть страховой премии 56000 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от 10.06.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования в порядке ст.43 ГПК РФ привлечено АО «Альфа-Банк», в качестве заинтересованного лица Финансовой уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования в порядке ст.43 ГПК РФ привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизни», АО «Альфа-Банк» и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, не явились, извещены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, в суд направили письменный отзыв на иск.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Севостьянова Н.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... Гусева А.А., действующая на основании доверенности, полагала требования подлежащими удовлетворению.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 01.09.2021г. между Севостьяновой Н.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... годовых.

Кроме того, 01.09.2021г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования №N (программа 1.02) «Страхование жизни и здоровья» и № N (программа N.3) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 36 месяцев.

Страховыми случаями по договору страхования по программе 1.02 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

В полисе также указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательства по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия в размере 2763,98 руб. оплачена.

Страховыми случаями согласно программе страхования 1.3 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» являются: Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установлении застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 449500 руб., страховая премия 56345,72 руб.

Из справки от 25.10.2021г. N, выданной АО «Альфа-Банк» следует, что Севостьяновой Н.Н. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, договор закрыт 23.10.2021г.

Как следует, из письменного отзыва ответчика 01.11.2021г. в адрес страховой компании поступило претензионное обращение Севостьяновой Н.Н. о расторжении договора страхования №N (программа 1.02), а также справка о погашении задолженности. Согласно платежному поручению от 09.11.2021г. N часть страховой премии возвращена заявителю.

Вместе с тем, страховая компания не усмотрела оснований для возврата страховой премии по договору страхования N «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа N.3), поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая.

Не согласившись с данным отказом, Севостьянова Н.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением от 26.05.2022г. №N в удовлетворении требований Севостьяновой Н.Н. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Разрешая требования истца о признании недействующим условий договора страхования о невозврате страховой премии и взыскании неиспользованной части страховой премии, суд не находит оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а также из того, что договор страхования №N от 01.09.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Объектом страхования по вышеуказанному договору является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Одновременно указано, что страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, договор страхования N от 01.09.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из заявления на получение кредита наличными следует, что Заявитель (Севостьянова Н.Н.) добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор по программе 1.02.) стоимость которой составляет 2763,98 руб. Также из заявлении следует, что заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе 1.3, стоимость услуг 56345,72 руб. за весь срок действия договора страхования.

В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

В то же время, согласно п. 1.11 раздела "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования N от ...., не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, договор страхования N от 01.09.2021г. не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования N от 01.09.2021г. не отвечает условиям ч.2.4 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, т.е. он не обеспечивает кредитный договор и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых в случае досрочного погашения заявителем кредитных обязательств, страховая сумма подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования №N от 01.09.2021 г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об оспаривании условий договора страхования и взыскании страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, то они удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Севостьяновой Н. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании условий договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.П. Михайлова

Решение в окончательной форме составлено ...

Срок подачи апелляционной жалобы истекает ...

Судья О.П. Михайлова