Решение по делу № 2-2805/2022 от 02.06.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года      город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Михалёвой Л.С.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683 694,18 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 17 208,70 руб., срочные проценты на балансе – 1401,92 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 036,94 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 700 000,00 руб. на срок 60 месяцев, на условиях процентной ставки 16,5 % в год.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности.

Согласно п.12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 1 771 742,15 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 1 105 256,67 руб., срочные проценты на балансе – 1401,92 руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право, учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 17 208,70 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683 694,18 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 17 208,70 руб., срочные проценты на балансе – 1401,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 036,94 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала, пояснила, что не вносила платежи по кредиту, в связи с тяжелым материальным положением.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО2 на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен Договор «Потребительский кредит» №, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями: сумма кредита – 700 000,00 руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 16,5 % в год (п.1-4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что уплата Заемщиком ежемесячных платежей производится по Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, в размере: 17 208,7 руб.; с периодичностью: не позднее 04 числа, ежемесячно, в количестве 60; Последний платеж: 17 208 руб.Исполнение Заемщиком обязательств по Договору (в т.ч. при досрочном возврате Кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС, указанного в п.19 индивидуальных условий, в сумме обязательства и не позднее Даты платежа, указанных в Договоре, любым из перечисленных в настоящем пункте, п.8.1, настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, кассы Банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России» (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. Если установленный Договором последний день срока платежа отсутствует в календарном месяце, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего календарного дня месяца; если последний день срока платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – внесение денежных средств на ТБС заемщика через терминалы самообслуживания банка, перевод через работодателя заемщика, перевод со счета в банке на ТБС заемщика (п.8, п. 8.1 Индивидуальных условий).

На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования Заемщиком Кредита – любые потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью цели.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, помимо предусмотренных законодательством мер ответственности, банком применяются, также, следующие: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приеме заявлений на Кредит и на Сайте Банка (п.14 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита 16,499 % годовых.

Номер ТБС, на который вносятся Заемщиком денежные средства для погашения обязательств по Договору: 40№ открыт ДД.ММ.ГГГГ, валюта: рубли. За операции/услуги Банка по ТБС, не связанные с исполнением кредитных обязательств по Договору, Банк взимает плату, в том числе неустойку, в соответствии с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора счета, элементы которого содержатся в Договоре (п. 19 Индивидуальных условий).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» и «Общие условия» являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и перечислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик ФИО2 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Согласно п. 6.5.5 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Условия), Банк вправе в случае нарушения Заемщиком установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов на общую сумму 1 022 733,61 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в тридцатидневный срок с момента направления требования. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 1 771 742,15 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 1 105 256,67 руб., срочные проценты на балансе – 1 401,92 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 683 694,18 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 17 208,70 руб., срочные проценты на балансе – 1 401,92 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

При этом судом установлено, что ФИО2 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суммы в счет погашения задолженности вносятся не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683 694,18 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 565 154,52 руб., задолженность по уплате процентов – 99 929,04 руб., неустойка – 17 208,70 руб., срочные проценты на балансе – 1 401,92 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 036,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683 694,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 036,94 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья     A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.