Решение от 18.11.2020 по делу № 2-4237/2020 от 15.07.2020

№ 2-4237/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года                     город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего                 Белоусовой О.М.

при секретаре                     Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинской региональной общественной организации центра защиты прав «Фемида», обратившейся в интересах Платоновой Надежды Григорьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признания события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Челябинская региональная общественная организация Центр защиты прав «Фемида», обратилась в интересах Платоновой Надежды Григорьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признания события смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 529661,01, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме заключены кредитные договоры № №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 118 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,99 % годовых, и № №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 507 000 руб. на срок 60 месяцев под 17,99 % годовых, в том числе, для добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, супруга обратилась в страховую компания, которая ей отказала в выплате страхового возмещения.

Истец Платонова Н.Г., третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель Челябинской региональной общественной организации центра защиты прав «Фемида» - ФИО6, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-банка» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв, в котором возражали против иска.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе удовлетворении иска.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (часть 1 статьи 927 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе принять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как предусмотрено ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п.1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что № №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 118 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,99 % годовых, и № №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 507 000 руб. на срок 60 месяцев под 17,99 % годовых, в том числе, для добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 125-139). Согласно графику платежей, погашение задолженности заемщиком осуществляется ежемесячными платежами в размере 2900 рублей.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 60 мес., рассчитываемую как 0,30 % в месяц от суммы кредита на срок договора страхования (л.д. 128).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование (л.д. 139), в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. Согласно данному заявлению на страхование страховыми рисками является:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного);

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного».

При этом в заявлении указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (Полисе-Оферте). В частности, не признается страховым случаем смерть застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.

Кроме того, ФИО1 в данном заявлении указал, что на момент заполнения настоящего заявления он не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы целью установления группы инвалидности, не болен сердечно-сосудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.), … заболеваниями опорно-двигательного аппарата, …

Полис-оферту № №, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получил и прочитал до оплаты страховой премии, своей подписью подтвердил, что условия договора страхования ему понятны.

На основании указанного заявления между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с причинение вреда жизни или здоровью застрахованного с наступлением событий в жизни застрахованного. Страховая сумма 429 661,01 руб., страховая премия в размере 77 338,98 руб.

В указанном полисе указано, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

При этом в полисе-оферте указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (Полисе-Оферте). В частности, не признается страховым случаем смерть застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний (п. 1.11 выдержки из условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования – л.д. 51, 58, п. 3.2, 3.3, ДД.ММ.ГГГГ условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д. 20 – свидетельство о смерти, л.д. 21 – справка о смерти, л.д. 163 – запись акта о смерти). Согласно указанным документам причина смерти – левожелудочковая недостаточность, ишемическая кардиомиопатия, атеросклеротическая болезнь сердца.

Платонова Н.Г., являясь наследницей, которая приняла наследство после смерти ФИО1 (л.д. 157-161), ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 55-56).

Однако получила письменный отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 1.11 Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания – ишемическая кардиомиопатия, левожелудочковая недостаточность на фоне атеросклеротической болезни сердца (л.д. 64).

Из представленных медицинских документов на имя ФИО1 следует, что с 2014 года ему установлен диагноз гипертоническая болезнь II cтадии АГ 1 риск 3, согласно протоколу ЭКГ исследования от 2014,2015 гг– гипертрофия левого предсердия, умеренные изменения задней стенки левого желудочка, терапевтом ему было рекомендовано употребление гипертензивные лекарственные средства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставлен диагноз «I11/9. гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности».

Согласно акту судебно- медицинского исследования № у ФИО1 установлен судебно-медицинский диагноз: ишемическая кардиомиопатия, атеросклероз коронарных артерий в стадии стеноза. Крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз. Мелкоочаговый кардиосклероз. Атеросклероз сосудов основания головного мозга, аорты. Выраженное полнокровие внутренних органов. Отек головного мозга, легких (л.д. 176-179).

На основании которого, выдано окончательное «Медицинское свидетельство о смерти» с диагнозом:

I. а) левожелудочковая недостаточность I50.1

б) II ишемическая кардимиопатия I25.5

II. атеросклеротическая болезнь сердца I25.1.

Из указанных выше медицинских документов можно сделать вывод, что смерть ФИО1, 1952 года рождения наступила от острой сердечнососудистой недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца – ишемическая кардимиопатия, что согласно п. 1.11 Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» не признается страховым случаем и освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом в суд не представлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца в части признания события – смерти ФИО1 страховым событием и взыскания страхового возмещения у суда не имеется.

Довод истца о том, что основания для отказа в выплате страхового возмещения является незаконными, поскольку не предусмотрены ст. ст. 961,963, 964 ГК РФ судом отклоняется, поскольку основан на ошибочном толковании норм закона.

Действительно, положениями ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Вместе с тем, нормативные предписания, содержащиеся в ст. 961, п.1 ст. 963, 964 ГК РФ, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, являются диспозитивными.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании ст. 421 ГК РФ вправе устанавливать в договоре страхования иные основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, отличные от оснований, содержащихся в ст. 961, п.1 ст. 963, 964 ГК РФ, поскольку это не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Кроме прочего, ФИО1, подписав договор страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе с Правилами страхования. Договор и Правила страхования получил лично. Возражений относительно условий страхования страховщику не предъявил, что подтверждается его подписью в заявлении на страховании (л.д. 63).

В силу статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой ГК и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, а также в пункте 46 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истца о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказано, то и оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа (ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»), как производных исковых требований, у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                   ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.11.2020