Решение по делу № 2-118/2018 от 06.02.2018

Дело № 2-118 за 2018 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    20 марта 2018 РіРѕРґР° Богдановичский РіРѕСЂРѕРґСЃРєРѕР№ СЃСѓРґ РІ составе:

председательствующего АНТРОПОВОЙ Ю.Г.,

при секретаре ДРУЖИНИНОЙ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крамаренко П.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р»:

    Р˜СЃС‚ец Крамаренко Рџ.Р’. обратился РІ СЃСѓРґ СЃ выше указанным РёСЃРєРѕРј.

    Р’ обоснование СЃРІРѕРёС… РґРѕРІРѕРґРѕРІ истец Крамаренко Рџ.Р’. указал, что 14 июля 2017 РіРѕРґР° между РЅРёРј Рё РџРђРћ «СКБ-Банк» был заключен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ в„– РЅР° СЃСѓРјРјСѓ 347 200 рублей РЅР° СЃСЂРѕРє 60 месяцев РїРѕРґ 16, 9% годовых.

    РўР°РєР¶Рµ РїСЂРё подписании пакета документов РїРѕ кредиту ему был предоставлен полис-оферта страховой компании РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» РїРѕ программе «Страхование жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ заемщиков кредитов наличными» СЃРѕ СЃСЂРѕРєРѕРј страхования 60 месяцев, размер страховой премии составил 39 804, 15 рублей, Рё полис-оферта этой же страховой компании РїРѕ программе «Страхование РЅР° случай дожития» СЃРѕ СЃСЂРѕРєРѕРј страхования 60 месяцев, страховая премия 24 790, 80 рублей.

    Р”ополнительно ему был предоставлен полис-оферта страхования РѕС‚ несчастных случаев «Деньги РЅР° здоровье» страховой компании РћРђРћ «АльфаСтрахование» СЃРѕ СЃСЂРѕРєРѕРј страхования 12 месяцев, размер страховой премии составил 11 960 рублей.

    РћРґРЅР°РєРѕ РїСЂРё обращении РІ банк Р·Р° получением кредита Сѓ него РЅРµ было намерений заключать указанные РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования. Тем РЅРµ менее, страховые премии РїРѕ указанным договорам страхования были включены РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита.

    РўР°РєР¶Рµ РїСЂРѕСЃРёС‚ учесть, что РІ заявлении РЅР° страхование РЅРµ предоставляется возможности выбрать РґСЂСѓРіРѕР№ вариант страхования, ознакомиться СЃ условиями страхования, отсутствует формула расчета СЃСѓРјРјС‹ страховой премии, РЅРµ указан размер страховой премии РІ рублях, что РІРІРѕРґРёС‚ страхователя РІ заблуждение относительно условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Данный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ содержит только условие согласия заемщика РЅР° страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

    РўР°РєР¶Рµ РґРѕ него РЅРµ была доведена информация Рѕ полномочиях банка как агента указанных страховых компаний, Рѕ доле агентского вознаграждения РІ общей СЃСѓРјРјРµ страховой премии, Рѕ формуле расчета страховой премии. РћРЅ РЅРµ давал своего согласия РЅР° включение СЃСѓРјРјС‹ страховой премии РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита.

    19 января 2018 РіРѕРґР° РѕРЅ направил РІ адрес ответчиков претензии СЃ требованием вернуть уплаченные СЃСѓРјРјС‹ страховых премий РІРІРёРґСѓ своего отказа РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РІ размере пропорционально РЅРµ истекшему СЃСЂРѕРєСѓ действия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования. РћС‚ предоставления ему услуг РїРѕ страхованию РѕРЅ отказался 1 декабря 2017 РіРѕРґР°, соответственно добровольно пользовался услугами РїРѕ страхованию РІ период СЃ 14 июля 2017 РіРѕРґР° РїРѕ 19 января 2018 РіРѕРґР°, то есть РІ течение 6 месяцев. Однако данные претензии РЅРµ были удовлетворены ответчиками.

    РўР°РєР¶Рµ считает, что ответчиками необоснованно включено РІ РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования условие Рѕ том, что РїСЂРё отказе страхователя РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования возврат страховой премии или ее части РЅРµ производится, так как данное условие РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РЅРµ соответствует требованиям СЃС‚. 32 Закона Р Р¤ «О защите прав потребителей».

    РЎРѕРѕС‚ветственно незаконным является Рё отказ ответчиков РІ удовлетворении требований потребителя, изложенных РІ претензиях.

    РќРµРїСЂР°РІРѕРјРµСЂРЅС‹РјРё действиями ответчиков ему был причинен моральный вред, РѕРЅ испытал физические Рё нравственные страдания РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ нарушением его прав потребителя. Навязывание услуги РїРѕ страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации Рѕ возможности отказа РѕС‚ услуги РїРѕ страхованию РїСЂРё подписании документов РїРѕ кредиту Рё РІ последующие 5 дней, Р° также Рѕ роли банка как агента РІ данных правоотношениях, СЃСѓРјРјРµ агентского вознаграждения Рё действительной СЃСѓРјРјРµ страховой премии повлекло для него значительные убытки Рё временные потери как для потребителя, моральные волнения Рё переживания.

    РџСЂРѕСЃРёС‚ взыскать СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» РІ его пользу часть СЃСѓРјРјС‹ страховой премии РІ размере 35 823, 74 рубля, часть СЃСѓРјРјС‹ страховой премии РІ размере 22 311, 72 рубля, РІ счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований потребителя; взыскать СЃ РћРђРћ «АльфаСтрахование» РІ его пользу часть СЃСѓРјРјС‹ страховой премии РІ размере 5 980, 00 рублей, РІ счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

    РџСЂРµРґСЃС‚авители ответчиков РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё РћРђРћ «АльфаСтрахование» РЅРµ явились РІ судебное заседание РїРѕ неизвестным причинам, хотя были должным образом извещены Рѕ времени Рё месте рассмотрения дела, ходатайств РѕР± отложении дела или Рѕ рассмотрении дела РІ РёС… отсутствие РЅРµ заявляли. Согласно представленным отзывам СЃ РёСЃРєРѕРј РЅРµ согласны. Р’ обоснование СЃРІРѕРёС… РґРѕРІРѕРґРѕРІ указали, что указанные истцом РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования, заключенные между сторонами, были заключены добровольно, истцом добровольно собственноручно подписаны заявления РЅР° страхование, согласно которым РѕРЅ был уведомлен Рѕ том, что заключение РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РЅРµ может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что РѕРЅ вправе РЅРµ заключать РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования Рё РЅРµ страховать предлагаемые СЂРёСЃРєРё (или часть РёР· РЅРёС…) или застраховать РёС… РІ любой страховой компании РїРѕ своему усмотрению; Рѕ том, что РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ РЅРµ содержат обременительных для истца условий; Р° также Рѕ том, что истец РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования Рё условия страхования получил Рё прочитал, обязуется выполнять.

    РўР°РєР¶Рµ истец добровольно Рё РІ полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанными заявлениями РЅР° перечисление страховых премий, тем самым РїСЂРёРЅСЏР» окончательное решение Рѕ вступлении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РІ силу.

    Р”РѕРіРѕРІРѕСЂ страхования РЅРµ является СЃРїРѕСЃРѕР±РѕРј обеспечения обязательств РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ.

    РћС‚ветчики РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё РћРђРћ «АльфаСтрахование» являются исполнителями исключительно РїРѕ договорам страхования. Соответственно ответчики РїРѕ данным договорам РЅРµ обусловливали приобретение услуг РїРѕ страхованию обязательным приобретением каких-либо иных услуг, дополнительные работы Рё услуги РЅРµ выполнялись, РІ том числе Рё Р·Р° плату.

    РџСЂРё заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования истцу была предоставлена РІСЃСЏ информация РѕР± услуге, предусмотренная законодательством Рѕ защите прав потребителей, РІ том числе размер страховой премии РІ рублях.

    РџСЂРµРґРѕСЃС‚авление сведений Рѕ страховом агенте РЅРµ относится Рє информации РѕР± услугах, предусмотренной Рї. 2 СЃС‚. 10 Закона Р Р¤ «О защите прав потребителей». РљСЂРѕРјРµ того, агентского РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° между РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ», РћРђРћ «АльфаСтрахование» Рё РџРђРћ «СКБ-Банк» РЅРµ заключалось. Истцом РЅРµ доказано, что РѕРЅ запрашивал такую информацию Сѓ банка либо Сѓ ответчиков.

    Р”осрочный возврат кредита РЅРµ прекращает существование страхового СЂРёСЃРєР° РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страхования, соответственно часть страховой премии возврату РїРѕ этому основанию РЅРµ подлежит.

    Р’ то же время истцом пропущен СЃСЂРѕРє, установленный договорами страхования, Р° также Указанием Банка Р РѕСЃСЃРёРё РѕС‚ 20 РЅРѕСЏР±СЂСЏ 2015 РіРѕРґР° в„– 3854-РЈ, РїСЂРё котором Сѓ него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Соответственно истец РЅРµ воспользовался СЃРІРѕРёРј правом РЅР° расторжение РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования РІ разумные СЃСЂРѕРєРё, оснований для возврата уплаченных страховых премий РІ полном объеме РЅРµ имеется.

    РћС‚ветчиками РІ данном случае РЅРµ допущено нарушений прав потребителя, доказательств причинения ему морального вреда РїРѕ РІРёРЅРµ ответчиков истцом СЃСѓРґСѓ РЅРµ представлено, оснований для компенсации морального вреда РЅРµ имеется.

    РџСЂРѕСЃСЏС‚ РІ удовлетворении исковых требований отказать.

    РЎСѓРґ считает возможным рассмотреть дело РІ отсутствие сторон.

    Р˜СЃСЃР»РµРґРѕРІР°РІ письменные доказательства, СЃСѓРґ находит исковые требования необоснованными Рё РЅРµ подлежащими удовлетворению РїРѕ следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 14 июля 2017 года между Крамаренко П.В. и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 347 200 рублей на срок до 14 июля 2022 года под 16, 9% годовых. (л.д. 14-17).

В силу требований ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным. Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ).

Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 и 4 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании возможно, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Тем не менее, заключенный между Крамаренко П.В. и ПАО «СКБ-Банк» 14 июля 2017 года кредитный договор № не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования.

Однако 14 июля 2017 года истец Крамаренко П.В. обратился в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (л.д. 65-66, 71-77). Согласно данному заявлению истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенным в данном заявлении. Срок действия договора страхования определен в 1820 дней.

На основании данного заявления истцу Крамаренко П.В. был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/415793/7 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, страховая сумма 282 600 рублей, страховая премия -39 804, 15 рублей; страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы; временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования (л.д. 67-70).

Согласно п. 7 полиса-оферты выгодоприобретатель по страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы назначается в соответствии с законодательством РФ, выгодоприобретателем по риску временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования является застрахованный.

Также согласно подписанному Крамаренко П.В. заявлению на страхование данное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Своей подписью истец Крамаренко П.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования, ему известно, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Также согласно данному заявлению Крамаренко П.В. уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Таким образом, условия договора страхования были разъяснены истцу до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 5.5. и п. 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

14 июля 2017 года Крамаренко П.В. подал в ПАО «СКБ-банк» заявление на перевод с его счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии 39 804, 15 рублей (л.д. 121).

Также 14 июля 2017 года истец Крамаренко П.В. обратился в страховую компанию с заявлением на страхование по добровольному страхованию клиентов финансовых организаций (страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы) в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (л.д. 78-79, 83-99). Согласно данному заявлению истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций в соответствии с условиями, изложенным в данном заявлении. Срок действия договора страхования определен в 1820 дней.

На основании данного заявления истцу Крамаренко П.В. был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольной потери работы № категория 1, страховая сумма 282 600 рублей, страховая премия – 24790,80 рублей; страховые риски: дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы по п.1 и п.2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д. 80-82).

Согласно п. 7 полиса-оферты выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

Также согласно подписанному Крамаренко П.В. заявлению на страхование данное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Своей подписью истец Крамаренко П.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования, ему известно, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Также согласно данному заявлению Крамаренко П.В. уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Таким образом, условия договора страхования были разъяснены истцу до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 7.6. и п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

14 июля 2017 года Крамаренко П.В. подал в ПАО «СКБ-банк» заявление на перевод с его счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии 24 790,80 рублей (л.д. 114).

Кроме того, 14 июля 2017 года истец Крамаренко П.В. обратился в страховую компанию с заявлением на страхование по добровольному страхованию от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» (л.д. 100-101, 102-110). Согласно данному заявлению истец выразил свое согласие быть застрахованным в ОАО «АльфаСтрахование» и просит заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования от несчастных случаев в соответствии с условиями, изложенным в данном заявлении.

На основании данного заявления истцу Крамаренко П.В. был выдан полис-оферта страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» №, страховая сумма 750 000 рублей, страховая премия – 11 960 рублей; срок страхования 12 месяцев; страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая; травматическое повреждение в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате ДТП, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы или железнодорожной катастрофы (л.д. 13-14).

Согласно заявлению на страхование выгодоприобретатель по данному договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

Также согласно подписанному Крамаренко П.В. заявлению на страхование данное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

Таким образом, условия договора страхования были разъяснены истцу до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 7.5. и п. 7.6 Условий добровольного страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, доказательств того, что отказ истца от заключения указанных выше трех договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в кредитном договоре и в заявлениях на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховым компаниям сумм страховых премий по договорам страхования.

Доказательств навязывания истцу со стороны страховых компаний каких-либо дополнительных услуг кроме указанных выше договоров страхования истцом суду также не представлено.

    Р’ соответствии СЃ положениями СЃС‚. 166 ГК Р Р¤ сделка недействительна РїРѕ основаниям, установленным законом, РІ силу признания ее таковой СЃСѓРґРѕРј (оспоримая сделка) либо независимо РѕС‚ такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае судом не установлено факта навязывания банком либо страховыми компаниями истцу дополнительных услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В то же время в соответствии с п. 2 и п. 3 абз. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями указанных выше договоров страхования иного не предусмотрено. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", требования которого страховые компании при осуществлении деятельности обязаны соблюдать.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что истец Крамаренко П.В. 12 августа 2017 года, то есть позднее установленных Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У и договорами страхования сроков (5 рабочих дней с момента заключения договора страхования) обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договоров страхования № и № L0302/596415793/7 и возврате уплаченных по данным договорам страховых премий (л.д. 111-117, 118-124).

19 января 2018 года истец Крамаренко П.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в ОАО «АльфаСтрахование» с претензиями о расторжении договоров страхования и возврате части страховых премий (л.д. 19-21, 22-24, 25-26, 125-144).

Согласно ответам страховой компании в данном случае суммы страховых премий не подлежат возврату, так как договорами страхования не предусмотрено иное.

Оснований для досрочного прекращения договора страхования в данном случае не имеется, так как досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала, и существование страхового риска прекратилось. Из договоров добровольного страхования следует, что действие договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Отказ выгодоприобретателя от договора страхования в данном случае возможен, но при его отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца Крамаренко П.В. о том, что в заявлении на страхование не предоставляется возможности выбрать другой вариант страхования, ознакомиться с условиями страхования, не указан размер страховой премии в рублях, условие о страховании является императивным, сотрудниками банка не была предоставлена ему информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, так как истец своей подписью подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен в полном объеме.

Доводы истца о том, что в заявлении на страхование отсутствует формула расчета суммы страховой премии, о непредоставлении ему информации о полномочиях банка как агента страховых компаний, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, об отсутствии его согласия на включение суммы страховой премии в сумму кредита, не имеют правового значения по данному делу.

Доводы истца о том, что ответчиками необоснованно включено в договор страхования условие о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, так как данное условие договора страхования не соответствует требованиям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не основаны на законе.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными исковые требования. Нарушений прав потребителя со стороны страховых компаний суд в данном случае не усматривает.

    РџРѕСЃРєРѕР»СЊРєСѓ РІ остальной части требования истца РЅРѕСЃСЏС‚ производный характер РѕС‚ указанных выше, оснований для РёС… удовлетворения также РЅРµ имеется.

    РќР° основании изложенного Рё руководствуясь СЃС‚. СЃС‚. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации, СЃСѓРґ

Р Е Ш И Л :

    РћС‚казать Крамаренко Рџ.Р’. РІ удовлетворении исковых требований Рє Обществу СЃ ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» Рѕ защите прав потребителя.

    Р РµС€РµРЅРёРµ РІ течение месяца СЃ момента изготовления РІ окончательной форме может быть обжаловано РІ апелляционном РїРѕСЂСЏРґРєРµ РІ Свердловский областной СЃСѓРґ через Богдановичский РіРѕСЂРѕРґСЃРєРѕР№ СЃСѓРґ.

    РњРѕС‚ивированное решение изготовлено 26 марта 2018 РіРѕРґР°.

    Р РµС€РµРЅРёРµ изготовлено РЅР° компьютере.

    РЎСѓРґСЊСЏ Богдановичского

городского суда Антропова Ю.Г.