Решение от 23.12.2020 по делу № 33-6449/2020 от 30.11.2020

Председательствующий: Лобов Н.А.             Дело № 33-6449/2020 (2-304/2019)

55RS0011-01-2020-000426-31

        А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Гапоненко Л.В.,

судей областного суда Леневой Ю.А., Пшиготского А.И.,

при секретаре Лавриненко Ю.А.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 23 декабря 2020 года

дело по апелляционной жалобе истца Кулешова Е.В. на решение Горьковского районного суда Омской области от 19 октября 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования Кулешова Е. В. к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № <...> от <...> расторгнутым, признании незаключенным договоров присоединения и банковского счета от <...>, оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Кулешов В.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора расторгнутым, признании незаключенными договоров присоединения к услуге банковского счёта, в обоснование указав, что <...> заключил с ответчиком кредитный договор № <...> с лимитом кредитования 50 000 рублей. При подписании договора он был ознакомлен с ним через монитор компьютера, позднее сотрудником банка был распечатан иной текст договора, который истец подписал, о дополнительных услугах он при этом проинформирован не был. После ознакомления с текстом договора в день его заключения он направил в Банк заявление и распоряжение о расторжении и аннулировании кредитного договора, в указанную же дату между сторонами заключено соглашение о расторжении кредитного договора. Кредитная карта им активирована не была, однако впоследствии ему стало известно о наличии задолженности по дополнительной услуге за выпуск дебетовой карты с пакетом «Суперзащита», задолженности по кредитному договору, об оказании ему услуг по предоставлению информации о кредитной истории, юридических услуг ООО «Юридические решения», о переводе денежных средств и комиссиях за смс-информирование. Требования о возврате денежных средств, прекращении начисления задолженности, аннулировании задолженности и выдаче справки об отсутствии задолженности оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на навязанный характер дополнительных услуг, непредставление информации о них, расторжение кредитного договора, недостижение соглашения о предоставлении услуги по присоединению к программе страхования, отсутствие активации и использования кредитной карты, просил признать кредитный договор № <...> от <...> расторгнутым с <...>, признать незаключенным договор присоединения на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» от <...>, признать незаключенным договор на открытие текущего банковского счета № <...> от <...>, взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе истец Кулешов Е.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права. Повторяя доводы иска, указывает на недоказанность перечисления на его расчетный счет денежных средств в сумме <...> рублей, отсутствие соответствующей информации в выписке. Указывает, что воспользовался правом на отказ от исполнения договора в течение разумного срока со дня его подписания. Повторно отмечает, что денежные средства им использованы не были, карта не была активирована.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в числе прочего, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела усматривается, что <...> между ПАО КБ «Восточный» и Кулешовым Е.В. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого Кулешову Е.В. предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере <...> рублей под <...> % (за безналичный расчёт) и под <...> % годовых (за осуществление операций с наличными денежными средствами), что следует из представленных в материалы дела анкеты-заявления от <...>, подписанного от имени Кулешова Е.В., и подписанного сторонами кредитного договора № <...>.

При заключении договора Кулешову Е.В. выдана кредитная карта, возвращенная последним Банку при подписании <...> соглашения о расторжении кредитного договора.

Кулешов Е.В. <...> обратился в Банк также с заявлением об открытии текущего банковского счета. Открытие банковского счета обусловлено предоставлением Банком Кулешову Е.В. кредита, о чем также указано в п. 17 кредитного договора № <...> от <...>.

Заявление Кулешова Е.В. об открытии банковского счета Банком было удовлетворено, заемщику для зачисления кредитных средств был открыт банковский счет № <...>

Кулешовым Е.В. также даны распоряжения Банку о списании денежных средств с указанного банковского счета, а именно <...> по заявлению заемщика с банковского счета, на который ранее были зачислены кредитные средства заемщика

В рамках исполнения Банком обязательств по подписанному сторонами кредитному договору на лицевом счете заемщика были осуществлены следующие операции: <...> списана комиссия в размере <...> рублей за предоставление информации о кредитной истории, осуществлен внешний перевод средств в сумме <...> рублей на счет <...> (получатель – ООО «Юридические решения»), перевод на свой счет <...> в сумме <...> рублей, <...>, <...> и <...> – списана комиссия за SMS информирование. При этом условия договора истцом не оспаривались, незаконными не признавались.

Подписывая <...> соглашение о расторжении кредитного договора № <...> от <...>, ПАО «Восточный экспресс банк» и Кулешов Е.В. указали, что на дату подписания соглашения сумма кредита в полном объеме находится на банковском счете клиента открытом на основании договора кредитования; клиент осуществил возврат Банку банковской карты, выданной по договору кредитования, а банк осуществил полное досрочное погашение кредита посредством списания денежных средств в размере суммы кредита. Указано, что договор кредитования считается расторгнутым после осуществления поименованных действий.

Кулешов Е.В. обратился к ответчику с заявлением об отказе от заключения договора кредитовании.

<...> Банком Кулешову Е.В. в удовлетворении указанного заявления отказано со ссылкой на заключение кредитного договора <...>, с чем связано начало его фактического исполнения – расходования кредитных денежных средств, находящихся на расчетном счете Кулешова Е.В.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, Кулешов Е.В. ссылался на навязанный характер дополнительных услуг, непредставление ему при подписании договора информации о них, расторжение кредитного договора, недостижение соглашения о предоставлении услуги по присоединению к программе страхования, отсутствие активации и использования кредитной карты, в связи с чем заявил требование о признании кредитного договора расторгнутым с <...> и признании незаключенным договора присоединения на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» от <...>, договора на открытие текущего банковского счета.

Разрешая требования иска, приняв во внимание, что сам по себе факт заключения кредитного договора и согласия на дополнительные услуги (л. д. 67) истцом не оспорен, суд первой инстанции принял во внимание невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательств по кредитному договору и установил, что кредитные денежные средства были зачислены Банком на текущий банковский счет заемщика, за счет них произведена оплата комиссии за предоставление информации о кредитной истории и комиссий за SMS информирование, осуществлен внешний перевод, перевод на свой счет, что свидетельствует о том, что Кулешов Е.В. вопреки своей процессуальной позиции кредитными денежными средствами воспользовался и имел реальную возможность использования выданной ему кредитной карты.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (ч. 3 ст. 6 указанного Закона).

В силу ст. ст. 1, 421 ГК РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.

При таких обстоятельствах, повторное указание в апелляционной жалобе на то, что денежные средства им использованы не были, карта не была активирована, на материалах дела не основано и подлежит отклонению. Само по себе отсутствие активации карты не свидетельствует об отсутствии факта исполнения договора, принимая во внимание списание указанных сумм денежных средств в пределах лимита кредитования (50 000 рублей) с текущего банковского счета истца в результате подписанного истцом собственноручно согласия на получение дополнительных услуг. Как обоснованно указано судом первой инстанции, баланс на расчетном счете Кулешова Е.В. на начало периода (<...>) составлял <...> рублей, а с учетом расходных операций за <...> (<...> + <...> + <...> = <...>) - <...> рублей (<...> + <...>), что соответствует сумме предоставленного истцу лимита кредитования. Истец при подписании с Банком соглашения о расторжении кредитного договора подтвердил своей ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 821 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ <...>. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 3 ░░. 432 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░. 3 ░░. 1).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░.░.) ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ <...>.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░») ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:    

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: