Решение по делу № 2-1483/2018 от 03.05.2018

24RS0040-01-2018-001475-67

№2-1483/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 августа 2018 года г.Норильск

    Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Шлык Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гущиной В.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчикам, мотивируя тем, что 21.10.2016 г. между ней и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 131340 рублей под 28,6% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора с истицы была удержана страховая премия в пользу Страховой компании ЗАО «МАКС» 27581 рубль, что составляет 21% от суммы кредита. При этом истице на руки наличными деньгами была выдана сумма 80000 рублей, что составило 60,9% от заявленной суммы, специалист Банка пояснил, что была удержана и комиссия Банка, что по подсчетам истца составило 23758 рублей 83 копейки. Полис страхования от несчастных случаев <адрес>, истица лично не подписывала. Считает действия Банка по удержанию денежных средств и условия кредитного договора, предусматривающие обязанности заемщика по уплате указанных сумм незаконными. Общие условия на получение кредита были предоставлены истцу на подписание в типовой форме составленной Банком. В Условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно, истица была лишена возможности изменить условия кредитного договора, который является договором присоединения. 10.07.2017 года истица направила в адрес Банка заявление о возврате страховой премии в сумме 27581 рубль 46 копеек, а также незаконно удержанной комиссии 23758 рублей 83 копейки, Банком было предложено обратиться в соответствующие страховые компании. Банк не признает своего участия в заключении страхового договора с истцом, и удержания скрытой комиссии 23758 рублей, при этом указывает, что истцом были оформлены договора-поручения на оплату сертификата ООО «Национальная юридическая служба» в размере 3500 рублей, а также на оплату страховых взносов ООО «Гелиос» в размере 5000 рублей, об указанных договорах истцу не было даже известно. Таким образом, Банк навязал несколько платных услуг. ЗАО «Макс» отказалось вернуть сумму страховой премии. Истец считает, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права как потребителя финансовых услуг. Просит взыскать солидарно с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ЗАО «МАКС» в ее пользу страховую премию 27581 рубль 46 копеек, неустойку, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, штраф. Кроме того, просит взыскать ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» незаконно удержанные комиссии 23758 рублей 83 копейки, в том числе комиссии за оплату сертификата ООО «Национальная юридическая служба» 3500 рублей, оплату страховых взносов в пользу ООО «Гелиос» 5000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами 8 094 рубля 50 копеек; штраф; почтовые расходы в сумме 181 рубль 27 копеек.

В судебном заседании истец участия не принимала, о дате и времени судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Представитель истицы Рябов Л.А., действующий на основании письменного заявления истицы, поддержал заявленные требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений. Страховую премию просит взыскать солидарно с Банка и ЗАО «МАКС».

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен, по следующим основаниям. Доводы истца об удержании из суммы кредита денежных сумм в размере: 27581 рубль 46 копеек, 23 758 рублей 83 копейки, 3500 рублей и 5000 рублей, ничем не подтверждаются. Вышеуказанные суммы банк в свою пользу не удерживал, они были напрямую перечислены истцом страховой компании, что подтверждается соответствующими платежными поручениями и заявлением, договором поручения на перевод, а также выписками по лицевому счету. Истцу был выдан кредит в сумме 131 340 рублей 29 копеек, что подтверждается выпиской по счету истца, из которых 27581 рубль 46 копеек были перечислены в счет оплаты по договору страхования, на основании заявления истца, оставшаяся денежная сумма 103758 рублей 83 копейки были перечислены со счета на карту клиента в соответствии с договором и сняты лично клиентом в этот же день в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 21.10.2016 по 31.12.2016 г. Истец в обеспечение кредитных обязательств вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору. Истец, заключая договор страхования, согласился с тем, что страхование является добровольным и не влияет на предоставление кредита, согласился с размером страховой премии 27581 рубль 46 копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ЗАО «МАКС». Сам кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования, то есть истец самостоятельно выбрал какие ему нужны услуги и самостоятельно их оплачивал со своего расчетного счета. Банк не является стороной по договорам, заключенным между ООО «Гелиос» и ООО «Национальная юридическая служба». Свои обязательства по выдаче кредита в сумме 131 340 рублей 49 копеек Банк выполнил в полном объеме. Поскольку каких-либо прав истца со стороны Банка нарушено не было, просит в удовлетворении исковых требований к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Возражений относительно заявленных требований не представлено.

Представитель третьего лица – ООО «Национальная юридическая служба» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленного отзыва следует, что истец заключил с ООО «НЮС» договор путем оплаты стоимости сертификата 3500 рублей на оказание информационно-правовой поддержки согласно Правилам пользования информационно-правовой поддержкой (публичная оферта), размещенными в Интернете. Договор является абонентским. В соответствии с договором Клиенту предоставляется информационно-правовая поддержка в течение 1 года с момента приобретения сертификата, включающая в себя комплекс услуг: личный кабинет, круглосуточная экстренная юридическая консультация, предоставление по запросу форм документов и т.п. Таким образом, Клиент вправе в течение срока действия сертификата обращаться за консультацией по вопросам в объеме, предусмотренном сертификатом. Истец не направлял в адрес третьего лица заявления о расторжении договора и возврате денежных средств. На момент рассмотрения иска оснований для возврата денежных средств не имеется.

Представитель третьего лица ООО «Гелиос» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Возражений относительно заявленных требований в адрес суда не представлено.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, 21.10.2016 года между ПАО «АТБ» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 131340 рублей 29 копеек под 28,6% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщику был открыт текущий счет (ТБС) №. Каких-либо условий по обязательному страхованию заемщика вышеуказанный кредитный договор не содержит. Договор подписан сторонами. (л.д№).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов по нему ежемесячный платеж был определен в размере 4136 рублей 51 копейки ( проценты и сумма основного долга) (л.д.№).

Истицей одновременно было оформлено заявление на страхование (Страхование от несчастных случаев) согласно которому истец выразила согласие быть застрахованным в ЗАО «МАКС» по страховым рискам: инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая. Срок действия договора определен в 60 месяцев с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем заключения. Договор страхования считает заключенным в момент принятия Страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления на страхование, и правил страхования, и вступает в силу с даты оплаты Страхователем страховой премии по договору в полном объеме. В заявлении указано, что заемщику понятны правила страхования и условия страхования, изложенные в полисе, и он дает согласие на заключение договора на данных условиях. Правила страхования и полис на руки получены. Кроме того, из заявления следует, что заемщик проинформирован о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 14 дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты Страховщика. В заявлении указано, что заемщик проинформирован о том. что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Заемщик выразил согласие с суммой страховой премии 27 581 рубль 46 копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в «АТБ» (ПАО) (л.д№).

Истцу был выдан страховой полис №№, в котором указано, что страховая премия составляет 27 581 рубль 46 копеек, которая уплачивается одновременно в день заключения договора страхования (л.д.№).

Заявление на страхование и страховой полис были подписаны истицей. Доводы представителя истца о том, что вышеуказанные документы не подписывались Гущиной В.В.., ничем не подтверждены. От проведения почерковедческой экспертизы истец и ее представитель отказались. Нахождение на руках у истицы неподписанных ее экземпляров заявления на страхование и страхового полиса не подтверждают отсутствие заключенного договора страхования, на указанных в заявлении и страховом полисе условиях.

В день подписания кредитного договора и договора страхования истицей были подписаны следующие Бланки-заявления по переводам денежных средств:

- Бланк-заявление по переводам физических лиц в рублях, согласно которому заемщик просила Банк по договору-поручению от 21.10.2016 г. перевести денежную сумму в размере 103 758 рублей 83 копейки с текущего счета № на ее счет № с целью пополнения счета карты (л.д.№);

- Бланк-заявление по переводам физических лиц в рублях, согласно которому заемщик просила Банк по договору-поручению от 21.10.2016 г. перевести денежную сумму в размере 27581 рубль 46 копеек с текущего счета № на расчетный счет ЗАО «МАКС» с назначением платежа: страховая премия по договору страхования №<адрес> от 21.10.2016 г.(л.д.№).

В Бланках-заявлениях имеется подпись истицы.

Платежным поручением № от 21.10.2016 года денежная сумма 27581 рубль 46 копеек была перечислена на счет ЗАО «МАКС» в оплату по договору страхования (л.д№).

10.07.2017 г. истица обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии, в чем ей было отказано с указанием на необходимость обратиться в соответствующую страховую компанию (л.д.№).

20.09.2017 г. истица обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением о возврате страховой премии. Согласно ответу ЗАО «МАКС» в возврате страховой премии было отказано за пропуском 14-дневного срока, установленного для возврата страховой премии при расторжении договора страхования (л.д.№).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Как следует из заявления на страхование от 21.10.2016 года заемщик при подписании заявления была проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 14 дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты Страховщика.

Истица в течение 14 дней с момента заключения договора страхования в ЗАО «МАКС» с заявлением о прекращении договора страхования не обращалась. Впервые с заявлением о возврате страховой премии истица обратилась 20.09.2017 года.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчиков страховой премии в размере 27581 рубль 46 копеек не имеется, и исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

Относительно требований о взыскании с Банка скрытых комиссии в сумме 23 758 рублей 83 копейки, то в судебном заседании истицей не представлено доказательств подтверждающих, что Банком из суммы кредита были удержаны какие-либо скрытые комиссии.

Выписками по лицевому счету истицы подтверждается, что сумма кредита в размере 131 340 рублей 29 копеек была перечислена на текущий счет Заемщика в полном объеме, с которого по распоряжению заемщика 27581 рубль 46 копеек были перечислена на счет ЗАО «МАКС» по договору страхования. Остаток денежных средств был перечислен на счет карты истица и был снят Гущиной В.В. 21.10.2016 года наличными деньгами, что подтверждается кассовым чеком на сумму 103750 рублей (л.д.№). Оригинал кассового чека был представлен в судебное заседание самой истицей.

Также из оригиналов приходных кассовых ордеров от 21.10.2016 г. за №№ и 748617, установлено, что Гущина В.В. перевела следующие денежные суммы:

- в оплату страховых взносов ООО «ГЕЛИОС» по продукту «Все под контролем» в сумме 3500 рублей;

- в оплату сертификата ООО «Национальная юридическая служба» в сумме 5000 рублей.

Приходные кассовые ордера подписаны истицей (л.д.№).

При таких обстоятельствах доводы истца и ее представителя о том, что Банк удержал скрытые комиссии и выплатил ей менее 80000 рублей, ничем не подтверждены.

Относительно утверждений представителя истца, что истица по состоянию здоровья не могла понимать значения своих действий и содержание подписываемых ее документов какими-либо медицинскими документами не подтверждаются. От проведения судебно-медицинской экспертизы истица отказалась.

Давая оценку исследованным в судебном заседании обстоятельствам, суд приходит к выводу, что каких-либо прав истицы как потребителя финансовых услуг нарушено не было. Денежные средства по условиям кредитного договора истице были предоставлены Банком в полном объеме и в дальнейшем, полученными денежными средствами, истица распорядилась по своему усмотрению.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░ «░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.