Решение по делу № 2-2209/2018 от 22.08.2018

Дело № 2-2209/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года                     г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аликиной Н.А.,

при секретаре Низовцевой Т.А.,

с участием помощника прокурора Орджоникидзевского района г. Перми – Костаревой О.А.,

представителя истца <.....> А.В., действующей на основании доверенности от (дата) года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Нижегородского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к Цыбульскому <.....> о взыскании задолженности кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов на оплату государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Цыбульскому С.А., в которых просит взыскать с Цыбульского <.....> в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) года в сумме 2 096 613 рублей 16 копеек, в том числе: основной долг – 1 997 689 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 57 591 рубль 13 копеек с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 971 028 рублей 80 копеек, начиная с (дата) года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,5 % годовых, неустойка за просрочку погашения процентов – 25 859 рублей 16 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 15 473 рубля 02 копейки; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Цыбульскому <.....> и находящееся в силу закона в залоге, а именно – квартиру, общей площадью 79,5 кв.м., расположенную на <.....> этаже <.....>-этажного дома, условный номер №..., находящуюся по адресу: <АДРЕС>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 870 000 рублей; денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства – на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека»; взыскать с Цыбульского <.....> в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 683 рубля 07 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) года между ПАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и Цыбульским С.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 2 182 900 рублей под 9,5 % годовых за пользование кредитом в первый год кредитования, 10,5 % годовых за пользование кредитом за последующие годы кредитования, на срок до (дата) года. Кредитор свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит, путем зачисления на банковский счет заемщика №..., указанный в кредитном договоре. В соответствии с п. 2.3 кредитного договора, кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества от (дата) года на приобретение ответчиком квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>. право собственности заемщика на квартиру возникло на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от (дата) года, заключенного между <.....> А.А. и Цыбульским С.А. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно Графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение 3 1 к кредитному договору). В соответствии с п. 7.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») на основании договора целевого жилищного займа, заключенного между учреждением и заемщиком. По условиям данного договора, в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы, Учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного банком. Согласно уведомлению от (дата) года №..., направленного Учреждением банку, ФГКУ «Росвоенипотека» уведомило банк о намерении обратиться в суд для взыскания с Цыбульского С.А. задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, находящееся в залоге у ПАО АКБ «Связь-Банк». Денежные средства в погашение обязательств по кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают. Таким образом, заемщик с момента его исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы обязан вносить платежи по кредитному договору за счет собственных средств. В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности. (дата) года ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, ответ на требование не получен, просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на (дата) года размер задолженности ответчика перед банком составляет 2 096 613 рублей 16 копеек, в том числе: основной долг – 1 997 689 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 57 591 рубль 13 копеек, неустойка за просрочку погашения процентов – 25 859 рублей 16 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 15 473 рубля 02 копейки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества - квартиры, общей площадью 79,5 кв.м., расположенной на <.....> этаже <.....>этажного дома, условный номер №..., находящейся по адресу: <АДРЕС>. Ипотека в пользу банка в отношении указанного имущества зарегистрирована (дата) года. Запись о регистрации ипотеки в пользу банка внесена ранее записи о регистрации ипотеки в пользу ФГКУ «Росвоенипотека». Денежная оценка предмета ипотеки указана в закладной в размере 2 870 000 рублей.

Заочным решением Орджоникидзевского районного суда г.Перми от (дата) года исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Нижегородского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к Цыбульскому <.....> о взыскании задолженности кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворены.

Определением Орджоникидзевского районного суда г.Перми от (дата) года указанное заочное решение отменено, дело назначено к рассмотрению на (дата) года.

В ходе судебного заседания, (дата) года, представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала <.....> А.В., действующая по доверенности, исковые требования уточнила в части размера задолженности, поскольку Цыбульский С.А. после направления искового заявления в суд, (дата) года, внес в кассу Банка денежные средства в размере 10 000 рублей. Просит взыскать с Цыбульского С.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) года в сумме 2 099 570 рублей 98 копеек, в том числе: основной долг – 1 997 689 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 56 653 рублей 25 копеек с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 997 689 рублей 85 копеек, начиная с (дата) по дату фактического возврата кредита включительно исходя из ставки 10,5% годовых, неустойку за просрочку погашения процентов – 28 355 рублей 14 копеек, неустойку за просрочку погашения основного долга – 16 872 рублей 73 копейки. Исковые требования поддержала на изложенных в заявлении доводах, с учетом уточненных требований. Дополнительно указала, что кроме учтенных платежей, другие платежи по кредитному договору не вносились, задолженность не погашалась.

Ответчик Цыбульский С.А. в судебное заседание 13 сентября 2018 года, после объявленного перерыва в ходе судебного заседани12 сентября 2018 года, не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, лично. Об отложении слушания дела не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил. Возражений по иску и его мотивам не представил.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Так, согласно частям 2 и 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ФГКУ ФГКУ «Росвоенипотека» М.Е.<.....>, действующая по доверенности, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Суд, выслушав заключение прокурора, полагавшего исковые требования исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается…

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Из положений п. 4 ст. 334 ГК РФ следует, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Как установлено в п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом, в силу п. 2 указанной статьи, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из положений ч. 1 ст. 43 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека). Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки.

Согласно ч. 2 указанной статьи, последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий.

В силу ст. 45 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», государственная регистрация последующей ипотеки осуществляется с соблюдением правил главы IV настоящего Федерального закона.

В последующем договоре об ипотеке делаются отметки обо всех регистрационных записях о предшествующих ипотеках того же имущества.

Отметка о последующей ипотеке вносится в регистрационные записи обо всех предшествующих ипотеках того же имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 указанного Федерального закона, требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

Согласно ч. 2 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Требования, обеспеченные последующей ипотекой, не подлежат досрочному удовлетворению, если для удовлетворения требований, обеспеченных предшествующей ипотекой, достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества (ч. 3 ст. 46).

При этом согласно ч. 4 ст. 46 указанного Федерального закона, до обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке того же имущества. Залогодатель, к которому предъявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество одним из залогодержателей, обязан уведомить об этом в письменной форме всех других залогодержателей этого имущества.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Частью 1 статьи 54.1 закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Особенности ипотеки жилых домов и квартир установлены главой XIII Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из положений ч. 1 ст. 77 указанного федерального закона следует, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно ч. 4 указанной статьи, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно ч. 2 ст. 78 закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 2 указанной статьи, при досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Как установлено в судебном заседании, (дата) года между ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и Цыбульским С.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил Цыбульскому С.А. кредит в размере 2 182 900 рублей сроком на 203 месяца, считая от даты фактического предоставления на условиях, установленных договором (п. 1.2 договора) (л.д. 26-28).

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества в собственность покупателя (п. 2.3 договора). Указанное недвижимое имущество, согласно п. 1.1 договора представляет собой квартиру в жилом доме, общей площадью 79,5 кв.м, расположенную по адресу: <АДРЕС>, и приобретается с использованием кредита и средств целевого жилищного займа. Дата фактического предоставления кредита, согласно п. 1.1 договора – дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика, но не ранее даты регистрации права собственности на недвижимое имущество.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникающая с момента регистрации права собственности залогодателя на недвижимое имущество (п. 2.4). Недвижимое имущество находится в залоге у кредитора и у Российской федерации в лице Учреждения (ФГКУ «Росвоенипотека») с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру (п. 2.5).

Согласно п. 3.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №...

Зачисленные согласно п. 3.1 договора денежные средства перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи (п. 3.3 договора).

В соответствии с п. 4.2.1 договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

Из положений п. 5.4, 5.4.1 договора следует, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующий законодательством Российской Федерации, в том числе: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком, залогодателем, покупателем любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи, закладной, договором страхования.

В соответствии с п. 5.4.2 кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, а также при неисполнении заемщиком, залогодателем обязательств по договору, закладной, договору страхования; при неудовлетворении заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Из положений п. 7.1-7.1.3 кредитного договора следует, что погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед кредитором по настоящему договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Учреждением (ФГКУ «Росвоенипотека») в соответствии с договором целевого жилищного займа. При этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: утраты заемщиком прав на получение средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования, досрочного возврата суммы задолженности по настоящему договору по требованию кредитора. Размер ежемесячного платежа по кредиту равен 1/12 накопительного взноса, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. Ежемесячные платежи включают в себя суммы в погашение основанного долга и процентов за пользование кредитом. Недвижимое имущество с даты государственной регистрации на него права собственности заемщика находиться в залоге у кредитора и в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации – у Российской федерации в лице Учреждения.

В соответствии с п. 7.1.4 договора, кредитор не вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору при возникновении просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа если срок просрочки не превышает 45 дней; если просрочка возникла не более 3 раз в течение 12 месяцев.

Кредитор, согласно п. 7.1.5 кредитного договора, не вправе начислять предусмотренную тарифами неустойку в случае возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа на срок не более 45 дней, а также в период уплаты первого платежа по договору. Кредитор вправе начислять неустойку начиная с 46 дня со дня возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа.

В материалы дела представлены График погашения кредита и уплаты процентов (предварительный), являющийся Приложением №... к кредитному договору; тарифы кредитора, являющиеся Приложением №... к кредитному договору; уведомление о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора, являющееся Приложением №... к кредитному договору (л.д. 28-29, 29об., 30).

Согласно Графику по договору предусмотрены дифференцированные платежи.

Процентная ставка, согласно уведомлению о полной стоимости кредита, составляет 9,5 % годовых в первый год кредитования, 10,5 % годовых – в последующие годы кредитования, полная стоимость кредита на дату заключения кредитного договора – 11, 47 % годовых.

В случае изменения условий договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 0,3 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения договора.

За нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору тарифами банка предусмотрена ответственность в виде неустойки (л.д. 29об.).

Неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Неустойка за нарушение заемщиком сроков возмещения понесенных банком расходов по уплате за заемщика очередного страхового взноса по договорам страхования, указанным в кредитном договоре, составляет 0,2 % от суммы страхового взноса за каждый календарный день просрочки.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренного в заявлении-обязательстве на досрочное погашение кредита составляет 1,0 % от суммы неуплаченного платежа по досрочному погашению (не менее 1000 рублей).

Во исполнение условий кредитного договора, сторонами оформлена закладная от (дата) года, предметом залога (ипотеки) по которой является трехкомнатная квартира, общей площадью 79,5 кв.м., расположенная по адресу: <АДРЕС>, денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 870 000 рублей, государственная регистрация ипотеки осуществлена (дата) года. Залогодателем и должником по закладной выступает Цыбульский С.А., первоначальным залогодержателем – Пермский филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» (л.д. 33-37).

Во исполнение условий кредитного договора ОАО АКБ «Связь-Банк» (дата) года зачислил денежные средства в размере 2 182 900 рублей на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №... от (дата) года (л.д. 19) и выпиской по лицевому счету ответчика Цыбульского С.А. (л.д. 20-22), в свою очередь, заемщик, согласно договору, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

ОАО АКБ «Связь-Банк» сменило наименование на ПАО АКБ «Связь-Банк», ПАО АКБ «Связь-Банк» является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 12-17).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, Цыбульскому С.А. на праве собственности принадлежит трехкомнатная квартира, общей площадью 79,5 кв.м., расположенная по адресу: <АДРЕС>, на указанную квартиру наложено ограничение права в виде ипотеки в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» с (дата) года на 203 месяца на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от (дата) года; а также в виде ипотеки в пользу Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с (дата) года до полного исполнения обязательств на основании купли-продажи недвижимого имущества от (дата) года (л.д.38).

Уведомлением от (дата) года №... ФГКУ «Росвоенипотека» уведомило банк о намерении обратиться в суд для взыскания Цыбульского С.А. задолженности по договору целевого жилищного займа, обращения взыскания на заложенное имущество, находящееся также в залоге ПАО АКБ «Связь-Банк».

Денежные средства в счет погашения обязательств перед банком от Учреждения не поступают, ответчик в установленные кредитным договором сроки платежи также не производит.

В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентов задолженность заемщика была отнесена к просроченной задолженности.

(дата) года истец направил в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» извещение №... о принятии решения об обращении в суд с исковым заявлением о взыскании с Цыбульского С.А. задолженности по кредитному договору №... от (дата) года и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру (л.д. 23, 24).

(дата) года ПАО АКБ «Связь-Банк» направило в адрес Цыбульского С.А. требование о досрочном возврате кредита (л.д. 31, 32).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на (дата) года составляет: 2 099 570 рублей 98 копеек, в том числе: основной долг – 1 997 689 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 56 653 рубль 25 копеек, неустойку за просрочку погашения процентов – 28 355 рублей 14 копеек, неустойку за просрочку погашения основного долга – 16 872 рублей 73 копейки.

Представленный расчет судом проверен, является математически правильным, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора от (дата) года, ежемесячные платежи по кредиту вносятся не в полном размере, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 099 570 рублей 98 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, нарушение ответчиком условий кредитного договора от (дата) года, размер основной задолженности по кредиту – 1 997 689 рублей 85 копеек, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, оснований для снижения неустойки за просрочку погашения процентов – 28 355 рублей 14 копеек, неустойки за просрочку погашения основного долга – 16 872 рублей 73 копейки, по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Суд учитывает, что размер неустойки согласован сторонами, ответчик не привел никаких доводов о несоразмерности, предъявленной кредитором к взысканию неустойки, последствиям нарушения кредитного обязательства, доказательств о необоснованности выгоды кредитной организации, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Доказательств того, что возможный размер убытков истца значительно ниже начисленной неустойки, материалы гражданского дела не содержат.

Также удовлетворению подлежат требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 10,5 % годовых, начиная с (дата) года по день фактического возврата кредита включительно.

Принимая во внимание, что заемщиком Цыбульским С.А. нарушены условия заключенного кредитного договора, суд считает, что требование истца об обращении взыскания за заложенное имущество – квартиру, общей площадью 79,5 кв.м., расположенную на <.....> этаже <.....>-этажного дома, условный номер №..., находящуюся по адресу: <АДРЕС>, предъявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Суд не усматривает оснований, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Из положений пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно сведениям, указанным в закладной, стоимость заложенного имущества составляет 2 870 000 рублей (л.д.35).

Спор в данной части иска должен быть разрешен исходя из основополагающих принципов диспозитивности, состязательности и равноправия участников гражданского судопроизводства. При наличии между сторонами спора, отчетов о рыночной стоимости заложенного имущества, свидетельствующих об иной рыночной стоимости спорного имущества, сторонами не представлено, в связи с чем суд признает требования кредитора об обращении взыскания на предмет залога обоснованными и подтвержденными надлежащими доказательствами.

Суд, руководствуясь положениями указанного выше закона, в отсутствие доказательств иной рыночной стоимости недвижимого имущества, устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога на публичных торгах, исходя из определенной в п. 5 Закладной залоговой стоимости – 2 870 000 руб. (л.д.33-37).

Разрешая требования ПАО АКБ «Связь-Банк» об определении порядка обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора (абзац второй данного пункта ст. 77 Закона).

Таким образом, законодательство Российской Федерации устанавливает приоритет удовлетворения требований иного кредитора, чем Российская Федерация, в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора (в данном случае - Банка) и у Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 61 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" сумма, вырученная от реализации имущества, заложенного по договору об ипотеке, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об определении порядка очередности погашения задолженности, так денежные средства от реализации предмета ипотеки подлежат направлению, в первую очередь, на погашение кредитной задолженности перед ПАО АКБ "Связь-Банк" (так как требования ПАО АКБ "Связь-Банк" обеспечены предшествующей ипотекой), а оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ "Росвоенипотека" (так как требования ФГКУ "Росвоенипотека" обеспечены последующей ипотекой).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 24 683 рублей 07 копеек по платежному поручению №... от (дата) года, исходя из расчета 18 683 рубля 07 копеек - по требованиям имущественного характера и в размере 6 000 рублей - по требованиям неимущественного характера (л.д. 18).

Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований ПАО АКБ «Связь-Банк», с ответчика Цыбульского С.А. надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 683 рубля 07 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 244, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Нижегородского филиала к Цыбульскому <.....> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Цыбульского <.....>, (дата) года рождения, уроженца <.....>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по кредитному договору №... от (дата) года по состоянию на (дата) года в сумме 2 099 570 рублей 98 копеек, в том числе: основной долг – 1 997 689 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 56 653 рублей 25 копеек, неустойку за просрочку погашения процентов – 28 355 рублей 14 копеек, неустойку за просрочку погашения основного долга – 16 872 рублей 73 копейки.

Взыскать с Цыбульского <.....>, (дата) года рождения, уроженца <.....>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 1 997 689 рублей 85 копеек по ставке 10,5 % годовых, начиная с (дата) года по день фактического возврата кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 79,5 кв.м., расположенную на <.....> этаже <.....>этажного дома, условный номер №..., находящуюся по адресу: <АДРЕС>, принадлежащую на праве собственности Цыбульскому <.....>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 870 000 рублей.

Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства – на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Взыскать с Цыбульского <.....>, (дата) года рождения, уроженца <.....>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 683 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято (дата) года.

Судья                  Н.А. Аликина