Решение по делу № 2-281/2024 (2-3001/2023;) от 28.11.2023

№2-281/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 21 февраля 2024 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк Росси» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к Объедкова Е.В., Кожевникова Е.П., Объедкова Н.П. , обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, с участием третьего лица акционерного общества Коммерческий банк "Банк Оренбург",

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее - банк) в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми заявлениями к Объедковой Е.В., Кожевниковой Е.П., Объедковой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ** ** **** выдало кредит О. в сумме 179000 руб. на срок 60 мес. под 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 711,32 рубля в платежную дату – 30 число каждого месяца. Согласно протокола проведения в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на карту клиента <данные изъяты> (выбран заемщиком для перечисления кредита) ** ** **** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 179000 руб. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Заемщик О. умер ** ** ****, что подтверждается Свидетельством о смерти № от ** ** **** Заведено наследственное дело №. По данным Банка ближайшими родственниками и предполагаемыми наследниками умершего являются: Объедкова Е.В. (жена умершего), Объедкова Н.П. (мать умершего), Кожевникова Е.П. (сестра умершего). При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие присоединиться в программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При наступлении страхового события, ПАО Сбербанк в адрес страховой компании направил уведомление о факте наступления смерти заемщика. ** ** **** признав смерть заемщика страховым случаем, страховой компанией в счет погашения задолженности по кредитному договору была произведена выплата ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере 168 832,11 руб. (размер непогашенной на дату страхового случая задолженности). Страховая выплата в размере 168 832,11 руб., поступившая ** ** **** от страховой компании Банком была разнесена следующим образом (подтверждается расчетом задолженности): просроченная задолженность по процентам - 24 224,53 руб.; просроченная задолженность по основному долгу -18 719,97 руб.; по срочным процентам на просроченную задолженность - 285,77 руб.; по срочным процентам - 2265,15 руб.; порочная задолженность по основному долгу - 123336,69 руб. При этом, заключение договора страхования не освобождает должника/наследников заемщика от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором. Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает заемщика/наследников заемщика от обязанности исполнения кредитного договора. Учитывая, что страховая выплата но договору страхования не смогла в полной мере погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, то после выплаты страхового возмещения осталась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с наследника умершего заемщика. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 27 720,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 675,59 руб., просроченный основной долг - 25 044,47 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Объедковой Е.В., Кожевниковой Е.П., Объедковой Н.П. задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) в размере 27 720,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 675,59 руб., просроченный основной долг - 25 044,47 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031,60 руб.

** ** **** определением суда по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество Коммерческий банк "Банк Оренбург".

** ** **** протокольным определением суда к участию в дело в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Объедковой Е.В., Кожевниковой Е.П., Объедковой Н.П. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, Кожевникова Е.П. обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие, возражений не заявила.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО Коммерческий банк "Банк Оренбург" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд руководствуется ст. 167 ГПК РФ и рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параг. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора ; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Учитывая вышеуказанные правила ст. 450-451 ГК РФ, суд приходит к выводу, что в виду существенного нарушения заемщиком своих обязанностей по ежемесячному погашению кредита, кредитный договор подлежит расторжению.

Досудебный порядок расторжения договора кредитором соблюден, что подтверждается требованием о расторжении договора.

Исходя из приведенной правовой нормы и установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что размер сумм просроченных платежей и срок просрочки позволяют считать допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ** ** ****. выдало кредит О. в сумме 179000 руб. на срок 60 мес. под 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 711,32 рубля в платежную дату – 30 число каждого месяца.

Согласно протоколу проведения в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на карту клиента <данные изъяты> (выбран заемщиком для перечисления кредита) ** ** **** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 179000 руб.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по кредиту после смерти заемщика О. не исполняются, банком в адрес наследников заемщика было направлено требование о досрочной выплате задолженности по данному кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами, оставленное без ответа и удовлетворения.

** ** **** заемщик О. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ** ** ****

При заключении кредитного договора № от ** ** **** заемщик О. выразил свое согласие присоединиться в программе страхования, что подтверждается заявлением от ** ** ****. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ** ** ****.

При наступлении страхового события выгодоприобретатель ПАО Сбербанк России в адрес страховой компании направил уведомление о факте наступления смерти заемщика.

Платежным поручением № от ** ** **** ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», признав смерть заемщика страховым случаем, страховой компанией в счет погашения задолженности по кредитному договору, была произведена выплата ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере 168 832,11 руб. (размер непогашенной на дату страхового случая задолженности).

Согласно расчету задолженности страховая выплата в размере 168 832,11 руб., поступившая ** ** **** от страховой компании Банком была разнесена следующим образом: просроченная задолженность по процентам - 24 224,53 руб.; просроченная задолженность по основному долгу -18 719,97 руб.; по срочным процентам на просроченную задолженность - 285,77 руб.; по срочным процентам - 2265,15 руб.; просроченная задолженность по основному долгу - 123336,69 руб.

При этом, заключение договора страхования не освобождает должника/наследников заемщика от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором. Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает заемщика/наследников заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

Учитывая, что страховая выплата по договору страхования не смогла в полной мере погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, то после выплаты страхового возмещения осталась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с наследника умершего заемщика.

Таким образом, по состоянию на ** ** **** задолженность по кредитному договору № от ** ** **** составила 27 720,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 675,59 руб., просроченный основной долг - 25 044,47 руб.

Представленный расчет ответчиками не оспорен.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга, суд, признает его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами договора.

Вышеуказанные суммы являются долгом О. перед банком и подлежат взысканию с наследников заемщика.

Определяя надлежащих ответчиков по рассматриваемому спору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании норм ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) - пункт 60 указанного Постановления.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга умершего должника.

Согласно представленному ответу нотариуса БНО Сойновой Л.А. от ** ** **** № и копии наследственного дела № наследниками, принявшими наследство после смерти О., являются Объедкова Е.В., Объедкова Н.П.

В состав наследственной массы нотариусом включено следующее имущество: накопительная пенсия находящаяся АО «Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка» в размере 134 575,67 рубля, счет в банке ВТБ с остатком в размере 3320,06 рубля и <данные изъяты> доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 507 824,64 рубля, которая приобретена в период брака с Объедковой Е.В. (кадастровая стоимость <данные изъяты> доли 753 912,32 рублей).

Так, согласно ст. ст. 3, 4, 12 ГПК РФ выбор способа защиты прав, определение предмета и основания иска принадлежит истцу.

Таким образом, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства, имущество О. а, следовательно, и долги по нему перешли к наследникам его имущества, то есть ответчикам Объедковой Е.В., Объедковой Н.П. в пределах стоимости наследственного имущества. При таких обстоятельствах, в иске к Кожевниковой Е.П. следует отказать, как к ненадлежащему ответчику.

В п. 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела, наследниками имущества должника по кредитным договорам, принявшими наследство по закону являются ответчики: Объедкова Е.В., Объедкова Н.П., стоимость наследственного имущества превышает размер долгов наследодателя по кредитным договорам, заключенным с истцом, в том числе с учетом взысканной суммы кредитной задолженности с ответчиков в пользу АО КБ «Банк Оренбург» в общей сумме 356 762,24 рублей на основании решения Бузулукского районного суда от ** ** **** и с учетом взысканной суммы кредитной задолженность по кредитной карте № в размере 98 272,01 рубля с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк Росси» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк, следовательно, указанные ответчики обязаны отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчиков Объедковой Е.В., Объедковой Н.П. в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по кредитному договору № от ** ** **** в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

Ответчикам истцом было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в котором указывалось на намерение банка обратиться в суд с требованиями о расторжении кредитного договора.

Поскольку правопреемниками заемщика нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, исковые требования истца о взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитами подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела, наследником имущества должника по кредитным договорам, принявшим наследство по закону, является ответчики Объедкова Е.В., Объедкова Н.П., стоимость наследственного имущества превышает размер долгов наследодателя по кредитным договорам, заключенным с истцом, сведения о других кредиторах в материалах дела отсутствуют, следовательно, указанный ответчик обязан отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчиков Объедковой Е.В., Объедковой Н.П. в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по кредиту в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требование банка о расторжении кредитного договора является обоснованным, так как ответчиком допущено существенные нарушения условий договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск к ответчикам Объедковой Е.В., Объедковой Н.П. удовлетворен, с них в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1031,60 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк Росси» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к Объедкова Е.В., Объедкова Н.П. о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и О..

Взыскать солидарно с Объедкова Е.В., ** ** **** года рождения, и Объедкова Н.П. , ** ** **** года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) в размере 27 720,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 675,59 руб., просроченный основной долг - 25 044,47 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031,60 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк России к Кожевникова Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова

Решение в окончательной форме принято 29.02.2024 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-281/2024 УИД 56RS0008-01-2023-003527-28, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.