Решение от 22.08.2024 по делу № 2-2765/2024 от 02.05.2024

    Дело №2-2765/2024

    УИД 60RS0001-01-2024-003700-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2024 года                                                       г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                                                      Медончак Л.Г.,

при секретаре                                                                            Терентьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МКК «Каппадокия» к С.А.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Каппадокия» обратилось в суд с исковым заявлением к С.А.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 15.06.2023 за период с 15.06.2023 по 19.04.2024 – 74 500 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины – 2 435 руб.

В обоснование требований указано, что 15.06.2023 между сторонами в электронной форме заключен договор потребительского займа №, по условиям которого С.А.Ю. был предоставлен заем в сумме 30 000 руб. на срок 30 дней, т.е. до 15.07.2023, с процентной ставкой – 365% годовых.

Вместе с тем, заемщик обязанность по возврату полученных сумм надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, о взыскании которой поставлен вопрос в судебном порядке.

Представитель истца ООО МКК «Каппадокия» в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик С.А.Ю. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых, не оспаривая обязанности по возврату в пользу ООО МКК «Каппадокия» полученных на условиях займа денежных средств, указал на несоразмерность взыскиваемой суммы допущенным нарушениям обязательства.

Также полагал, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма установленных им процентов является неправомерным.

Одновременно поставил перед судом вопрос о предоставлении рассрочки исполнения решения суда сроком на 6 месяцев.

С согласия стороны истца суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, материалы приказного производства №2-347/32/2024, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ООО МКК «Каппадокия» 27.12.2019 включено в Государственный реестр микрофинансовых организаций (л.д.27 оборот).

15.06.2023 между ООО МКК «Каппадокия» и С.А.Ю. в электронной форме заключен договор потребительского займа №, путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского займа (л.д.7-8).

В соответствии с п.п.1-4 договора заемщику С.А.Ю. выдан потребительский займ в размере 30 000 руб. на срок 30 дней до 15.07.2023 с уплатой процентов по ставке 365 % годовых.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено п.2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем») Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ).

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ №151-ФЗ), а также Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ).

Согласно положениям ст.ст.1, 8 ФЗ №151-ФЗ микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п.4 ч.1 ст.2 ФЗ №151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Заключенный между сторонами договор займа указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В данном случае судом установлено, что денежные средства в размере 30 000 руб. были предоставлены С.А.Ю. на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью в личном кабинете на официальном сайте общества в сети Интернет.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердил, что ознакомлен, полностью понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа, являющиеся составными частями договора займа.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Совершив действия по акцепту общих условий договора потребительского займа, путем подписания соглашения об использовании аналога собственноручной подписи на сайте <данные изъяты>, осуществляя использование данного сайта с использованием уникального SMS-кода (аналога собственноручной подписи (АСП)), полученного на указанный им номер мобильного телефона, ответчик выразил согласие на заключение рассматриваемого договора займа и обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее в установленный срок, подтвердив тем самым ознакомление с ними.

Представленные суду документы содержат сведения об электронной подписи заемщика, личность которого установлена займодавцем, направлении смс-сообщения с кодом электронной подписи, что является доказательствами электронного документооборота между сторонами договора с использованием АСП.

Учитывая изложенное суд полагает, что договор заключен в требуемой ст.161 ГК РФ письменной форме для сделок между юридическими лицами и гражданами.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается представленным банковским ордером (л.д.11), а также не оспаривался самим С.А.Ю. в представленных возражениях.

Согласно ч.11 ст.6 ФЗ №353-ФЗ (в редакции на момент заключения договора микрозайма с ответчиком) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Как следует из информации, размещенной на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) для договоров потребительского займа, заключаемых во втором квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическим лицами, установлено предельное значение полной стоимости кредитов (займов) по договорам займа на срок до 30 дней включительно и на сумму до 30 000 руб. в размере 365% годовых.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). В данном случае договором займа установлен размер полной стоимости займа 365% годовых, что не превышает предельного значения, установленного Банком России, то есть договор микрозайма, заключенный с ответчиком, соответствует обязательным правилам, установленным законом.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, таким образом у ответчика возникла обязанность возвратить займодавцу сумму долга в установленный срок и уплатить проценты за пользование займом.

Ответчик ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору, заем вовремя не вернул., согласно представленной информации им были совершены следующие платежи в счет уплаты процентов за пользование займом: 04.09.2023 – 500 руб. (л.д.9 оборот).

В результате нарушения заемщиком обязательств за период с 15.06.2023 по 19.04.2024 образовалась задолженность по договору потребительского займа № от 15.06.2023 в размере 74 500 руб., из которых: 30 000 руб. – сумма займа, 1 710 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, 42 790 руб. – проценты по договору за период с 16.06.2023 по 07.11.2023 (л.д.9-10).

С расчетом задолженности истца суд соглашается и находит его верным, альтернативный расчет ответчиком не представлен.

На основании заявления кредитора 06.02.2024 мировым судьей судебного участка №32 г.Пскова был вынесен судебный приказ №2-347/32/2024 о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору, который определением мирового судьи от 20.02.2024 отменен в связи с поступившими возражениями (л.д.4).

На момент подачи иска задолженность ответчиком не погашена, обоснованных возражений по существу иска не заявлено.

Проанализировав условия договора займа, установив факт перечисления кредитором денежных средств на счет ответчика и факт неисполнения обязательств по договору, руководствуясь ст.ст.160 - 161, 309 - 310, 382, 384, 807 - 810, 432 - 435, 438 ГК РФ, ст.ст.56 - 57 ГПК РФ, положениями ФЗ №353-ФЗ, ФЗ №151-ФЗ, Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», проверив расчет задолженности и признав его соответствующим требованиям закона, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

При этом суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ для уменьшения размера взыскиваемых процентов по следующим основаниям.

Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные Банком России, подлежали применению до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом 27.09.2017.

Поскольку законодателем установлено ограничение размера процентов за пользование займом с 01.01.2020 полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику, при этом договор потребительского займа заключен между сторонами 15.06.2023, суд приходит к выводу о соразмерности заявленных к взысканию процентов последствиям и характеру нарушения обязательств.

Оснований для снижения размера штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа не имеется, поскольку размер штрафа незначительный, соразмерен размеру задолженности по договору потребительского займа.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Что касается ходатайства С.А.Ю. о предоставлении рассрочки уплаты истребуемой ООО МКК «Каппадокия» суммы денежных средств, то суд обращает внимание, что таковой разрешается в порядке, предусмотренном ст.ст.203, 203.1 ГПК РФ, в отдельном судебном разбирательстве при подаче заинтересованным в этом лицом самостоятельного заявления с приложением доказательств невозможности осуществления единовременной выплаты.

На основании ст.ст.94,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 435 руб.

Руководствуясь ст.ст.194, 197-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░.░.░. (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░/░░░░ 7459007268/1197456052199) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 15.06.2023 ░░ ░░░░░░ ░ 15.06.2023 ░░ 19.04.2024 ░ ░░░░░░░ 74 500 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 435 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 237 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                       ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░░ 2024 ░░░░.