Решение по делу № 2-2153/2015 ~ М-791/2015 от 17.02.2015

Дело № 2-2153/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истца Рахимовой Т.Ю. – Рябцева С.В.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рахимовой Т.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей и встречному исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Рахимовой Т.Ю. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Рахимова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 01 августа 2012 года между Рахимовой Т.Ю. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, с предоставлением истцу денежных средств в размере 324 972 руб. 97 коп., под 22,4 % годовых, сроком до 01 августа 2017 года. В это же день, 01 августа 2012 года, между Рахимовой Т.Ю. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования № от 01 августа 2012 года. По указному договору страхования, истцом была оплачена страховая премия в размере 24 372 руб. 97 коп. Выгодоприобритателем является ОАО АКБ «Росбанк». 09 ноября 2012 года, Рахимовой Т.Ю. впервые была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2011 № и является страховым случаем. В результате установления инвалидности, Рахимова Т.Ю. потеряла работу и не смогла оплачивать платежи по кредитному договору, полагая, что имело место наступление страхового случая, обратилась в банк и страховую компанию для выплаты страховой суммы, но устно ей было отказано. Судебным приказом мирового судьи Судебного участка № 92 в Центральном районе г. Красноярска от 04 августа 2015 года, в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Рахимовой Т.Ю. была взыскана задолженности по кредитному договору в размере 465 099 руб. 71 коп., по заявлению истца, данный приказ был отменен и до сегодняшнего дня, ответчиком не погашена задолженность перед банком.

Рахимова Т.Ю. просит взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по договору страхования жизни и здоровья, на основании полиса № № от 01 августа 2012 года в пользу выгодоприобритателя ОАО АКБ «Росбанк» денежные средства в сумме 465 099 руб. 71 коп., в счет погашения задолженности по кредитному договору от 01 августа 2012 года №.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласилось с предъявленными к нему исковыми требованиями, обратилось в суд со встречным иском к Рахимовой Т.Ю. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Требования мотивированы тем, что 01 августа 2012 года, между Рахимовой Т.Ю. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования № от 01 августа 2012 года. Указанный договор был заключен на основании правил личного страхования заемщика кредита, которые заемщик получила на руки, с их условиями была согласна, что подтверждается ее личной подписью на договоре страхования. Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Также заемщиком была подписана декларация застрахованного лица, согласно которой, она, в частности, не страдала на момент заключения договора страхования хроническими легочными заболеваниями. Как указывает Рахимова Т.Ю., 09 ноября 2012 года, через три месяца после заключения договора, ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности. Согласно направлению на МСЭ от 09 ноября 2012 года, причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы Рахимовой Т.Ю. явился диагноз: «инфильтративный туберкулез S1-S2 левого легкого в фазе распада». При этом, из текса направления, выданного КГУЗ «Красноярский клинический противотуберкулезный диспансер № 2», следует, что туберкулез легких впервые выявлен у Рахимовой Т.Ю. в ноябре 2011 года. Также, в соответствии с выпиской из истории болезни № 44 стационарного больного, Рахимова Т.Ю. находилась на стационарном лечении с 19 января 2012 года по 10 июля 2012 года (в течение шести месяце) в четвертом отделении по поводу впервые выявленного туберкулеза легких, диагноз: «инфильтративный туберкулез S1-S2 левого легкого в фазе рассасывания, МБТ (-), 1А гр. ДУ». Таким образом, указный выше диагноз выявлен у застрахованного лица в ноябре 2011 года, до момента заключения договора страхования 01 августа 2012 года, а также из содержания медицинских документов, следует, что при заключении договора страхования, Рахимовой Т.Ю. были сообщены недостоверные сведения и заведомо ложные сведения о состоянии ее здоровья, в результате чего, истец был лишен возможности оценить риск и вероятность наступления страхового случая.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просит признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита по полису № от 01 августа 2012 года, недействительным и применить последствия недействительности сделки.

В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) Рахимова Т.Ю. не явилась по неизвестной суду причине, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю Рябцеву С.В. (доверенность от 27.08.2014 года), который исковые требования поддержал, по основаниям указанным в иске. Возражал относительно удовлетворения встречных исковых требований.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, от представителя Дорошок Е.В. (доверенность от 22 июня 2015 года) поступило ходатайство об отложении слушания по делу, в связи с участием представителя в другом судебном заседании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, ПАО АКБ «Росбанк», в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истица (представителя ответчика по встречному исковому заявлению), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В пункте 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

К существенным обстоятельствам, о которых страхователь умолчал или сообщил заведомо ложные сведения, влияющим на действительность договора, относятся обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности. Следовательно, обнаружив после заключения договора обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Установленная в п. 3 ст. 944 ГК РФ ответственность за нарушение страхователем обязательства по предоставлению страховщику сведений при заключении договора страхования имеет целью защитить экономические интересы страховщика, решение которого о заключении договора страхования на тех или иных условиях зависит от оценки им страхового риска, осуществляемого, в том числе, на основании сообщенных страхователем сведений.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (часть 3).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1 ст. 167 ГК РФ).

Как следует из материалов дела 01 августа 2012 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рахимовой Т.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 324 972 руб. 97 коп., под 22,4% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6,8).

В день заключения кредитного договора, на основании заявления Рахимовой Т.Ю., между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, полис страхования № №. Выгодоприобритателем по договору страхования является ОАО АКБ «РОСБАНК». Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Правила были вручены истцу лично, она с ними ознакомлена и согласна (л.д. 7,10). Страховая премия по договору составила 24 372 руб. 97 коп. и уплачена Рахимовой Т.Ю. 01 августа 2012 года, что подтверждается платежным поручением № 1 (л.д. 9).

В разделе 4 п. 4.1 Правил страхования указано, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2. настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая или болезни, происшествием в течение срока действия договора страхования, в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих Правил).

В соответствии с условиями страхования, страховыми рисками по договору является: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Период страхования определен с 01 августа 2012 года по 01 августа 2017 года, срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. Если страховой случай наступил на дату, установленную настоящим страховым полисом для уменьшения страховой суммы, то выплата производится в размере, соответствующем новой величине уменьшенной страховой суммы. При этом, в разделе «Декларация застрахованного», истец подтвердила, что не является инвалидом, не страдает хроническими легочными заболеваниями. Не является лицом, по медицинским показаниям, нуждающейся в постоянной посторонней помощи или представляющей социальную опасность, а также, что предоставленные ей сведения являются достоверными и она предупреждена, что сообщенные ее сведения определяют существенные условия договора страхования. Сообщение заведомо ложных или искаженных сведений в соответствии со ст. 944 ГК РФ, может послужить основанием для признания договора страхования недействительным (л.д. 10).

Вместе с тем, Рахимова Т.Ю. с 01 ноября 2011 года состояла на диспансерном учете в ККПТД № 1 филиал № 3 ДО №2 с диагнозом «инфильтративный туберкулез S1-S2 левого легкого в фазе распада». При постановки на диспансерный учет, истец была уведомлена о выявленном у нее заболевании, извещением № 759 от 01 ноября 2011 года, под подпись, что подтверждается ответом на запрос из КГБУЗ «Красноярский краевой противотуберкулезный диспансер № 1» филиала № 3.

Из представленных суду медицинских документов следует, что Рахимова Т.Ю. длительное время страдала хроническим заболеванием легких, в связи с которым 09 ноября 2012 года ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 01 декабря 2013 года (л.д. 11).

Согласно направлению на МСЭ от 09 ноября 2012 года, причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы Рахимовой Т.Ю. явился диагноз: «инфильтративный туберкулез S1-S2 левого легкого в фазе распада».

В соответствии с Правилами страхования, страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика: при наступлении болезни, которые в дальнейшем могут быть признаны страховым случаем – не позднее 10 календарных дней с момента, как ему стало известно о таком случае; в случае установления инвалидности застрахованному лицу – не позднее 10 календарных дней с момента, как ему стало известно об установлении инвалидности (п. 9.3.1., 9.3.2). Уведомление должно быть сделано способом, позволяющим зафиксировать текст с указанием отправителя и дату сообщения (по факсимильной связи, телеграммой, телефонограммой и т.п.).

В силу п. 9.4 указанных Правил, страхователь (Застрахованное лицо или его законный представитель, Выгодоприобретатель) обязан в течение 10 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая: подать Страховщику письменное заявление о страховом случае; предоставить Страховщику документы в соответствии с настоящими Правилами, подтверждающие факт и причину наступления страхового случая.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что о диагнозе «инфильтративный туберкулез S1-S2 левого легкого в фазе распада» Рахимовой Т.Ю. достоверно стало известно 01 ноября 2011 года, то есть до заключения договора страхования. Указанное заболевание повлекло установление истице <данные изъяты> группы инвалидности. Между тем, как следует из материалов дела, сведений о наличии заболевания которое относится к хроническим легочным, при заключении договора страхования с ответчиком, Рахимова Т.Ю. не предоставила. Таким образом, при заключении договора страхования 01 августа 2012 года полис № страхователем были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события (инвалидности) и последствий от его наступления. Сообщение при заключении договора страхования сведений, не соответствующих действительности, свидетельствует о злоупотреблении страхователем своими правами, направленном на нарушение прав и охраняемых законом интересов других лиц, в частности ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Следовательно, при наступлении страхового события – инвалидность II группы у Рахимовой Т.Ю., страховщик обосновано отказал в выплате страхового возмещения и признании данного случая страховым.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении первоначальных исковых требований Рахимовой Т.Ю. о взыскании страхового возмещения, и об удовлетворении встречного иска о признании договора страхования заключенного 01 августа 2012 года между Рахимовой Т.Ю. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рахимовой Т.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Встречное исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Рахимовой Т.Ю. о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования, заключенный 01 августа 2012 года между Рахимовой Т.Ю. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                 А.А. Гинтер