Решение по делу № 2-2162/2018 от 15.03.2018

Дело № 2-2162/2018

163г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Головиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебедь <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ПАО) о защите прав потребителя (признание недействительности договора потребительского кредита в части, взыскании комиссии за страхование),

УСТАНОВИЛ:

Лебедь В.О. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «АК БАРС» БАНК) о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям договора потребительского кредита, а также выписке по лицевому счету вклада, с истца незаконно взимались денежные средства по комиссии (плате) за страхование в размере 87 500 рублей (платеж от ДД.ММ.ГГГГ). Считает, что плата за страхование подлежит возврату истцу, поскольку при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; кроме того, банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключении. На основании изложенного, просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ПАО «АК БАРС» БАНК денежные средства по комиссии (плате) за страхование - 87 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2 228,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону о защите прав потребителя.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, ранее ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, ранее представил письменный отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями Банк не согласен, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор №, на основании условий которого истцу был предоставлен кредит в сумме 787 500 рублей, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 14.9% годовых. В период действия кредитного договора было допущено 2 факта несвоевременного погашения задолженности, истцом не были осуществлены платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, установленные графиком возврата кредита по кредитному договору. В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни и потери трудоспособности заемщика является способом обеспечения возврата кредита. Условие о необходимости страхования жизни и потери нетрудоспособности обусловлено финансовыми интересами Банка получить страховое возмещение, в случае наступления для заемщика таких неблагоприятных последствий в силу ухудшения состояния здоровья и потери трудоспособности, вследствие которых он будет не способен выполнить свои обязательства по возврату кредита. Доводы истца опровергаются подписанными лично истцом договором, заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении суммы 87 500 рублей по договору страхования на счет компании. В пункте 9 истцу разъяснялось, что страхование является добровольным, он имеет право обратиться в другую страховую компанию, может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита, а решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его согласия на страхование, о чем свидетельствуют его подписи. Следовательно, истец, лично заключив кредитный договор на предоставленных условиях, был согласен добровольно застраховаться. В случае неприемлемости условий кредитного договора в части подключения к Программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанное обязательство. Между тем, собственноручные подписи в оформленных кредитном договоре и заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истец знал и осознанно и добровольно принял на себя обязательство быть застрахованным по коллективному договору страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Также в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным Лебедем В.О., лично указано, что «Я уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Я изучил, согласен и обязуюсь выполнять условия договора коллективного страхования. Мне известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет моих собственных средств, либо за счет кредитных средств, представленных Банком». При указанных обстоятельствах, нарушений прав истца, не имеется, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения основанного требования истца о признании недействительным условия договора потребительского кредита. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель третьего лица - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. Кроме того, ранее был представлен письменный отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между третьим лицом и Банком было заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № в коллективном договоре страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №, в связи с утверждением Правил страхования в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Затем, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. Далее, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами Договора заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. В соответствии со списком застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ № на страхование принят Лебедь Вячеслав Олегович. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в отношении Лебедя В.О. составила 787 500 рублей, страховая премия, перечисленная ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» за страхование, составила 9 844 рубля. Указанная сумма страховой премии в размере 9 844 рублей была перечислена от ПАО «АК БАРС» БАНК к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» общей суммой страховых премий указанных в списке лиц платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В заявление на страхование, в котором дано согласие по условиям Пакета №, указано, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Также указано, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика по Пакету составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования, то есть, кроме суммы страховой премии включает в себя вознаграждение банка, размер перечисленной банком страховой премии составила 9 844 рубля, комиссия за перечисление суммы компенсации страховой премии, в соответствии с условиями договора коллективного страхования, страховщику ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» не перечисляется и удерживается страхователем ПАО «АК БАРС» БАНК. Таким образом, коллективным договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, с условиями которого истец согласился. Подписав заявление на страхование, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению участников процесса о времени и месте рассмотрения спора, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителей ответчиков и третьего лица, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы иска, письменные возражения на иск, исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате график погашения этой суммы;

В силу ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лебедь В.О. и ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен кредитный договор №, на сумму 787 500 рублей, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов, в размере 14.9% годовых.

Раздел 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами ДД.ММ.ГГГГ, содержит, что заемщик обязуется застраховать в течение 5 (Пяти) календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия кредитного договора. При этом, страхование осуществляется на следующих условиях: при оформлении страхового полиса (договора страхования) не на весь срок действия кредитного договора, заемщик своевременно (не позднее дня окончания срока действия полиса (договора) страхования) пролонгирует договор страхования (либо заключает новый договор страхования) жизни и потери трудоспособности, вплоть до полного погашения задолженности по заключенному кредитному договору, уведомляет об этом Банк, путем предоставления страхового полиса (договора страхования) и квитанции на уплату страховых взносов, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса. Страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу с учетом причитающихся Банку процентов за пользование кредитом за период, аналогичный сроку действия страхового полиса (договора страхования).

Разделом 14 установлено, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АКБ БАРС» БАНК, составляющими вместе с настоящими Индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора. Используемые в настоящих Индивидуальных условиях термины и определения имеют содержание, аналогичное изложенному в Общих условиях.

Из раздела 15 данного договора следует, что Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (Пакет №) по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» № ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету № составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Из заявления на страхование от этой же даты (ДД.ММ.ГГГГ) следует, что Лебедь В.О. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Банк назначен истцом выгодоприобретателем. Также в заявлении указано, что Лебедь В.О. уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Заявитель изучил, согласен и обязуется выполнять условия договора коллективного страхования. Заявителю известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет его собственных средств, либо за счет кредитных средств, представленных Банком. В случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору страхования в пределах неисполненного заемщиком денежного обязательства по кредитному договору будет являться Банк.

Условиями договора коллективного страхования № предусмотрено, что уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого застрахованного лица осуществляется в соответствии с подписанным сторонами Списком застрахованных и уплачивается страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования застрахованного, в течение пяти рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка застрахованных, в котором указан данный Застрахованный (п.3.5).

В соответствии с п.8.3.8 договора коллективного страхования, в случае досрочного прекращения срока страхования по инициативе застрахованного лица, страховая премия уплаченная за страхование, возврату не подлежит.

Согласно разделу 2 Правил коллективного страхования жизни, страховым случаем признается: «установление Застрахованному инвалидности I или II группы» или «установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине», «смерть Застрахованного» или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая», финансовый риск, а именно возникновение у застрахованного убытков, в связи с его увольнением.

При наступлении одного из указанных страховых случаев страховая выплата осуществляется назначенному застрахованным лицом выгодоприобретателю в размере страховой суммы, равной размеру задолженности, согласно разделу 7 указанных правил.

Текст кредитного договора и заявление на страхование не содержат условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, может иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

С условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, размер страховой премии доведен до заемщика.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. С данными условиями договора истец также был ознакомлен и согласен, что следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доводы истца о вынужденном характере страхования, не нашли своего подтверждения, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что Лебедь В.О. не был лишен возможности заключить кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования. Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, истцом не представлено.

Определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

В силу ст.7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Требование закона о получении соответствующего согласия заемщика на страхование ответчиком выполнено.

Доводы стороны истца о том, что ответчик обязывает заемщика застраховаться только в определенной страховой компании, нарушая тем самым право заемщика на свободу договора страховщика, суд признает несостоятельными, поскольку эти доводы не основаны на фактических обстоятельствах дела. Истец стороной по договору страхования не является, самостоятельно договор страхования не заключал, является застрахованным лицом по договору страхования, в котором сторонами являются ответчик и страховщик.

Доводы истца о том, что плата за страхование включена в сумму кредита в отсутствие волеизъявления истца, опровергаются материалами кредитного досье.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, оснований для признания договора потребительского кредита от 2ДД.ММ.ГГГГ № недействительным в части взимания комиссии (платы) за страхование не имеется. Кроме того, нет оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в качестве комиссии за страхование в сумме 87 500 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 2░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 87 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 228,85 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░