Решение по делу № 33-10842/2016 от 31.05.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 09 июня 2016 года по делу № 33-10842/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Железнова О.Ф.

судей                                Гареевой Д.Р.

                                    Демяненко О.В.

при секретаре                        Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО КБ «Ситибанк» на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 27 января 2016 года, которым постановлено:

иск В.А.Х. к ЗАО КБ «Ситибанк» о взыскании суммы страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., неустойки за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., штрафа в размере ... руб., расходов за составление доверенности в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя к размере ... руб. - удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО КБ «Ситибанк» в полых В.А.Х. уплаченную за период с дата по дата сумму страховой премии в размере ... руб., неустойку за период с дата по дата в размере ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы за составление доверенности в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Взыскать с ЗАО КБ «Ситибанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

В.А.Х. обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между В.А.Х. и ЗАО КБ «Ситибанк» заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ... % годовых. В сумму кредита включен ежемесячный платеж по оплате страховой комиссии за подключение к программе страхования заемщиков банка в размере ... руб. В результате незаконных действий банка по включению банком в сумму платежей по кредиту суммы страховой комиссии в размере ... руб. ежемесячно, за период с дата по дата банком удержано ... руб.

дата истец В.А.Х. обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной ею страховой премии за присоединение к программе страхования, однако ответчик в установленные сроки добровольно не выплатил сумму страховой премии.

Уточнив свои требования, В.А.Х. просила суд признать неправомерным включение в сумму кредита суммы услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., расходы на оплату услуг представителя ... руб., нотариальные расходы ... руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО КБ «Ситибанк» просит решение суда отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность. Указывает, что суд не учел, что правоотношения по страхованию возникли между истцом и ООО «Страховая компания СиВ Лайф» на основании заключенного отдельного договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков АО КБ «Ситибанк». На основании волеизъявления истца, совершенного в письменной форме, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков АО КБ «Ситибанк». Услуги страхования за обусловленную плату истцу оказывал страховщик. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация о возможности заключения кредитного договора без заключения отдельного договора страхования. Денежные средства со счета истца были перечислены на основании письменного распоряжения истца. Банк не является стороной по договору страхования.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований В.А.Х., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пункта 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что дата между В.А.Х. и ЗАО КБ «Ситибанк» заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ... % годовых.

До заключения кредитного договора В.А.Х. подписано заявление на предоставление кредита (часть 1 кредитного договора «заявление»). В соответствии с данным документом, истец выразила согласие на получение страховой защиты по программам страхования жизни заемщиков Банка, проставив соответствующую отметку в поле "Да"(л.д. 84).

Приведенное заявление на предоставление кредита также содержит заявление на страхование по программе «Сити страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», из которого следует, что В.А.Х. просила ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ЗАО КБ «Сити Банк». Также истцу понятно и соглашается, что подписывая заявление на страхование, она выступает страхователем и застрахованным лицом, а банк – выгодоприобретателем по договору страхования. Перечень страховых событий: смерть, постоянная и полная (1 или 2 гр. инвалидности) и временная нетрудоспособность (с 61-го дня) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у застрахованного лица особо опасных заболеваний.

Заявление также содержит отдельное указание на осведомленность заемщика о том, что договор страхования не является обязательным условием для предоставления кредита. С полисными условиями ознакомлена, с условиями договора страхования, в том числе в части периода страхования, определения величины страховой суммы и страховой премии, перечня исключений из страхового покрытия, согласна.

Договор подписан собственноручно заемщиком В.А.Х., которая обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердила своей подписью тот факт, что уведомлена о том, что его заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора, между ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» как страховщиком и В.А.Х. как страхователем и одновременно застрахованным лицом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, вариант 1, что подтверждаются страховым сертификатом №... (л.д. 28).

В приведенном страховом полисе указан размер ежемесячной страховой премии ... руб. Страховые риски: смерть, постоянная и полная (1 или 2 гр. инвалидности) и временная нетрудоспособность (с ... дня) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у застрахованного лица особо опасных заболеваний. Страховая сумма ... рублей.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 8 заявления на предоставление кредита (часть 1 кредитного договора), В.А.Х. поручает банку ежемесячно списывать с ее текущего счета в рублях сумму страхового взноса в размере ...% от первоначальной суммы кредита для перечисления ООО «Страховая компания «СиВ Лайф». В случае невозможности произвести списание из-за недостатка средств на счете в течение одного месяца, поручение считается отменным, а договор страхования – расторгнутым (л.д.84).

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления, мог отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления. Желание оплатить за счет кредита страховую премию заемщик подтвердил в заявлении на перечисление денежных средств.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на заключение договора страхования.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, судебной коллегией не установлено.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

При установленных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что в действиях банка не усматривается нарушений действующего законодательства и прав В.А.Х. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований В.А.Х. в полном объеме.

При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований В.А.Х.

Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 27 января 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований В.А.Х. к ЗАО КБ «Ситибанк» о признании недействительным включение в сумму кредита услуги по страхованию, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                 Д.Р. Гареева

                                    О.В. Демяненко

Справка: судья Власюк С.Я.