Решение по делу № 2-2887/2016 от 25.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Огородниковой М.С.,

при секретаре Барановой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 22 августа 2016 года дело по иску Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах К.Е.Б. к акционерному обществу Страховая компания «Альянс», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Омская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей» обратилась в суд в интересах К.Е.Б. с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО СК «Альянс» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с АО СК «Альянс» денежных средств в размере 30202 рубля; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу К.Е.Б. штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу К.Е.Б. суммы процентов, уплаченных с суммы страховой премии в размере 31056,75 руб.; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» штрафа; о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ К.Е.Б. заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 290202 рублей под 39,90 годовых сроком на 48 месяцев. Также был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № с оплатой страховой премии в сумме 30202 рублей сроком на 1440 дней, страховая премия была включена банком в сумму кредита. Истцы считают, что действия банка по заключению договора страхования не соответствуют действующему законодательству. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата страховой премии в размере 30202 рублей единовременно, при этом страховую премию оплачивает заемщик из кредитных средств. Таким образом, банк включил сумму страховой премии в сумму кредита, что необоснованно увеличило полную стоимость кредита. Заемщик при этом об увеличении полной стоимости кредита уведомлен не был. Из заявки Клиента о заключении договора кредитования, заявления на страхование не следует, что банк обеспечил заемщику возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием, а также предоставил выбор альтернативной страховой компании помимо СК «Альянс». Кредитный договор, заявка на кредитный договор не содержали сравнения кредитных ставок кредита со страхованием и кредита без страхования, в связи с чем заемщик не обладал достаточной информацией и свободой выбора продуктов банка. Действия банка, по мнению истцов, нарушают права истца как потребителя. Заключение указанного договора страхования повлекло для истца неблагоприятные финансовые последствия в размере 30202 руб. Указанная сумма включена в сумму кредитного договора и на неё начисляются проценты, указанные проценты подлежат взысканию с ООО «ХКФ Банк». Истец направлял ответчику заявление о возврате суммы платы за страхование, но оно осталось без удовлетворения.

Представитель истца Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» О.Ф.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд об их удовлетворении.

Истец К.Е.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, против чего не возражал представитель истца Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» - О.Ф.Н.

Выслушав представителя истца Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» - О.Ф.Н., изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений закона, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

В силу ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товара (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

П. 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и К.Е.Б. был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредитования составила 290202 руб.; процентная ставка - 39,90 % годовых; срок кредита – 48 мес.; полная стоимость кредита - 48,98 % годовых; размер ежемесячного платежа – 12200,09 руб.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на основании заявки, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памятке по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. С указанными документами К.Е.Б. была ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается её подписью.

Банк свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету, имеющейся в материалах дела, и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

В день заключения кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, К.Н.Б. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № с АО Страховая компания «Альянс», по условиям которого срок действия договора страхования составил 1440 дней; страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний), инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; страховая сумма составила 286000 руб.; страховая премия – 30202 руб.

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного вигодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством (п. 7 договора страхования). Оплата страховой премии производится единовременно (п. 6 договора страхования).

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 30202 руб. была списана ДД.ММ.ГГГГ со счета К.Е.Б.

Истцами заявлены требования о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с АО СК «Альянс» денежных средств в размере 30202 рубля; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу К.Е.Б. штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу К.Е.Б. суммы процентов, уплаченных с суммы страховой премии в размере 31056,75 руб.; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» штрафа; о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Как усматривается из материалов дела, еще до заключения кредитного договора истцу была доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по Договору, в том числе, о полной стоимости кредита, размере страховой премии.

Согласно заявки на открытие банковских счетов, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма кредита составила 290202 руб., из которых: сумма к выдаче/перечислению – 260000 руб. (п. 1.1); страховой взнос на личное страхование – 30202 руб. (п. 1.2).

Своей подписью в заявке на открытие банковских счетов, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, К.Н.Б. подтвердила, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Кроме того, при заключении кредитного договора К.Н.Б. был вручен график погашения кредита.

Согласно п. 11 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается.

Своей подписью в заявлении на добровольное страхование К.Н.Б. подтвердила свое согласие на оплату страховой премии в размере 30202 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

К.Н.Б. подписала кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не выразив при этом своего несогласия с их условиями.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что доказательств того, что К.Н.Б. не имела возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

При этом, истец пользовалась услугой страхования весь период времени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до инициирования иска в суд, не выражая своего несогласия.

Доказательства направления в адрес ответчика заявления о возврате суммы платы за страхование истцами в материалы дела не представлены.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ права К.Н.Б. на получение полной и достоверной информации о размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков нарушены не были.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и потребовать возврата суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

Как указывалось выше, договор страхования жизни заемщиков кредита № К.Н.Б. подписала в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, с иском в суд истцы обратились ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя почти три года с момента подписания договора и начала исполнения обязательств.

Таким образом, предъявление настоящего иска к АО СК «Альянс», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по прошествии столь длительного периода времени, с момента начала исполнения обязательств, предусмотренному законом требованию о разумности срока не отвечает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение договора страхования со стороны К.Н.Б. носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истцов о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с АО СК «Альянс» денежных средств в размере 30202 рубля; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу К.Е.Б. штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу К.Е.Б. суммы процентов, уплаченных с суммы страховой премии в размере 31056,75 руб.; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» штрафа; о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах К.Е.Б. к акционерному обществу Страховая компания «Альянс», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с АО СК «Альянс» денежных средств в размере 30202 рубля; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу К.Е.Б. штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу К.Е.Б. суммы процентов, уплаченных с суммы страховой премии в размере 31056,75 руб.; о взыскании с АО СК «Альянс» в пользу Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» штрафа; о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                      М.С. Огородникова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ