Решение по делу № 11-443/2019 от 11.07.2019

54MS0034-01-2019-000296-61                            КОПИЯ

Мировой судья с/у № 1 – Миничихин Д.И.            Дело № 11-443/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 августа 2019 г.                             г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Буровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Дамарад А.А.,

с участием представителя истца Сорокиной Е.В.,    

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Прясловой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Сидуновой Людмилы Викторовны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе истца Сидуновой Людмилы Викторовны

на решение мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района города Новосибирска от 14 мая 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Сидуновой Людмилы Викторовны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах", ООО "ФИО4" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "БИНБАНК" заключен кредитный договор № на сумму 221 820 рублей 85 копеек, под 12% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора она также подписала договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с ПАО СК "Росгосстрах", о чем выдан страховой полис №, за услуги страхования оплачено 26 618 рублей 50 копеек.

Кроме того ФИО1 был выдан сертификат № на оказание консультационных услуг ООО "ФИО4" сроком действия 1 год, стоимость сертификата составила 5000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила страховщикам заявления об отказе от страхования, которые не были исполнены.

Просила взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в свою пользу страховую премию, с учетом изменения требований, в размере 25 258 рублей 58 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, с ООО "ФИО4" в свою пользу взыскать денежные средства, уплаченные по Сертификату в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.

Определением мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части исковых требований к ООО "ФИО4" о взыскании денежных средств, уплаченных по Сертификату в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца прекращено в связи с отказом представителя истца от исковых требований и принятием его судом.

Мировым судьей постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 – ФИО5 просит решение об отказе в удовлетворении требований к ПАО СК "Росгосстрах" отменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме. Полагает, что выводы суда о неприменении к спорным правоотношениям Указания Банка России являются неправильными, основанными на его ошибочном толковании.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО СК "Росгосстрах" ФИО6, действующая на основании доверенности, указала, что Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ не распространяется на договоры страхования выезжающих за рубеж, спорный договор страхования заключен именно на такой вид страхования, в связи с чем, требования истца в данной части удовлетворению не подлежат. в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил,

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала апелляционную жалобу по доводам, изложенным в ней. Суду пояснила, что выплата страховой премии истцу до настоящего времени не перечислена.

ПАО СК "Росгосстрах" ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против доводов апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения представителя истца ФИО7, настаивавшей на удовлетворении жалобы, представителя ПАО "Росгосстрах" ФИО6, возражавшей против удовлетворения доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "БИНБАНК" заключен кредитный договор № на сумму 221 820 рублей 85 копеек, под 12% годовых, сроком на 60 месяцев.

Как следует из условий кредитного договора, кредит выдается личные нужды заемщика, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и погашение ранее полученного в стороннем банке кредита.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж N PIL-L75483826-24434. В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по программе страхования от несчастных случаев являются смерть застрахованного или первичное установление застрахованному лицу в результате несчастного случая инвалидности 1 или 2 группы, медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 221 820,85 рублей, срок действия страхования от несчастных случаев - 60 дней; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, страховая сумма составляет 6 000 000 рублей, срок страхования - 12 месяцев.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан договор страхования (страховой полис) № №, которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления и Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора, и на условиях Программы страхования "Лайт" для кредитозаемщиков ПАО "БИНБАНК".

По условиям договора выгодоприобретателями по договору являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия по договору страхования в размере 26618,50 рублей включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж 25287 рублей 58 копеек и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 1330 рублей 92 копейки.

Кроме того ФИО1 был выдан сертификат № на оказание консультационных услуг ООО "ФИО4" сроком действия 1 год, стоимость сертификата составила 5000 рублей.

Ответчики факт страхования ФИО1 по договорам страхования не отрицали.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО СК "Росгосстрах", ООО "ФИО8" заявления об отказе от договоров страхования, просила возвратить уплаченные по договорам страховые премии.

В связи с неполучением ответа от ПАО СК "Росгосстрах" по выплате, обратилась в суд с названными требованиями.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК "Росгосстрах" содержат разъяснения о том, что право на отказ от договора страхования возможно только в части договора страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика с течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из заявления также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, однако страховая премия в данном случае возврату страхователю не подлежит.

Учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается её подписью в договоре и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО1 с ПАО "СК Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Доводы апелляционной жалобы в данной связи являются не обоснованными.

Спорные правоотношения сторон подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые единые) № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор от ДД.ММ.ГГГГ № № в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению п. 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

С учетом того, что страховая премия, уплаченная Сидуновой Л.В. по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежала возврату, договор страхования в досудебном порядке ПАО СК "Росгосстрах" не прекращен, мировой судья обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в части страхования граждан, выезжающих за рубеж. Данные выводы суда прав истца не нарушают.

Суд апелляционной инстанции с приведенными представителем Сидуновой Л.В. доводами о неправильном применении норм материального права судом согласиться не может. Толкование положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, содержащееся в апелляционной жалобе, является неверным, основано на субъективной позиции заявителя.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что судом первой инстанции постановлено законное и обоснованное решение, нормы материального права применены верно, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 1-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                    /░░░░░░░/                ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░

░ ░░░░ (░░░░░░) № 2-215/2019-1

1-░░ ░/░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░