Решение по делу № 2-3756/2022 от 07.11.2022

Дело № 2 – 3756/2022

УИД 59RS0011-01-2022-005167-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 29 ноября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи МАИ,

с участием ответчика КЛН,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к КЛН о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к КЛН о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 25.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и КЛН был заключен договор кредитования № (№), согласно которому КЛН были предоставлены денежные средства в сумме ..... руб. под 29,00%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на ..... дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № о присоединении. Права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом КЛН исполняла обязанности по договору ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Сумма задолженности по ссуде возникла 12.09.2017 и на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1868 дней; задолженность по процентам возникла 11.04.2017 и на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1914 дней. КЛН за период пользования кредитом произвела выплаты в размере ..... руб. По состоянию на 23.10.2022 размер просроченной задолженности составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. - просроченная ссудная задолженность, ..... руб. – иные комиссии. Банком в адрес ответчика было направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено КЛН без исполнения, до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с КЛН в свою пользу сумму задолженности в размере 64 539,39 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 136,18 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ПОН, действующая на основании доверенности от 06.09.2021, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик КЛН в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что размер её пенсии не позволяет оплачивать кредит.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев судебный приказ №, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления 25.02.2017 между ПАО КБ «Восточный» и КЛН заключен договор кредитования по программе «Равный платеж 2.0:Плюс. Без Кросс-карты» №, согласно которому КЛН предоставлен лимит кредитования в размере ..... руб., по ставке под 29,00%/59,00% по безналичным/наличным операциям. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором (л.д. 11-14, 17-18).Согласно п. 6 индивидуальных условий для кредита размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет ..... руб. Состав МОП установлен общими правилами. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП-100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен ..... руб. Продолжительность льготного периода – 3 мес. С даты заключения Договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере МОП и Дате платежа.

Согласно разделу 1 Общих условий Договора потребительского кредита льготный период – период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты, окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течении льготного периода кредитования. Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции. Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается Тарифами Банка. Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции заемщика, предусмотренные условиями Договора потребительского кредита.

Лимит кредитования – максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый банком (л.д. 22).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытый на имя КЛН (л.д.8).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора кредитования КЛН подтвердила, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банк www.votsbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.8).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Просроченная задолженность по основному долгу возникла 12.09.2017, на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1868 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.04.2017, на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1914 дней.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по основной сумме долга подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до ..... руб.: ..... рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

КЛН, воспользовавшись предоставленным кредитом, свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: систематически нарушала сроки и размеры внесения платежей по возврату основного долга и процентов.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 (л.д.19).

Права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с КЛН задолженности по договору № от 25.02.2017. Судебным приказом № от 27.11.2017 с КЛН взыскана задолженность по указанному договору за период с 10.05.2017 по 30.10.2017 в размере ..... руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края от 23.05.2022 судебный приказ № отменен, в связи с поступившими возражениями КЛН (л.д. 10).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность КЛН по кредитному договору № от ..... составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. - просроченная ссудная задолженность, ..... руб. – иные комиссии (л.д. 5-7).

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представила. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о размере её пенсии ниже прожиточного минимума и невозможности оплачивать кредит суд отвергает, как несостоятельный, не имеющий правового значения для рассмотрения дела, поскольку согласно нормам закона обязательства должны исполняться надлежащим образом, а низкий доход ответчика может служить лишь одним из оснований для снижения размера удержаний по исполнительным листам.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № от 25.02.2017 подлежит взысканию с заемщика КЛН

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском истец понес расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 9), которые полежат взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к КЛН (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с КЛН, ..... года рождения, задолженность по кредитному договору № (№) от 25.02.2017, по состоянию на 23.10.2022, в сумме 64 539,39 руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с КЛН, ..... года рождения, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 136,18 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина

Решение суда в окончательной

форме принято 01.12.2022.