Решение от 20.02.2021 по делу № 2-1411/2021 от 10.12.2020

2-1411/2021

10RS0011-01-2020-016320-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2021 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Карасёвой Р.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньшиковой С.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Меньшикова С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя по следующим основаниям. Между ПАО «Сбербанк России» и Меньшиковой С.Н. заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1<данные изъяты>. на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Меньшикова С.Н. подписала заявление об участии в программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между банком как страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за участие в Программе страхования единовременно составила <данные изъяты>., включая комиссию банка за подключение к Программе страхования. Страховая сумма соответствует предоставленному кредиту и составляет <данные изъяты>. Срок страхования - <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Меньшикова С.Н. обратилась в отделение банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, на что получила отказ от банка. В свою очередь, разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика прямого отказа в расторжении договора страхования и возврата страховой премии не содержится, банк предусмотрел возможность расторжения договора страхования (п. 4.4 Условий). С решением банка истец не согласна. Истец просит расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Меньшиковой С.Н. убытки за 20 месяцев переплаты в размере 104.247 руб. 16 коп. в части взимания платы (комиссии) за участие в программе добровольного страхования, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Меньшиковой С.Н., в том числе: 2.462 руб. 34 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 50.000,00 руб. - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000 руб.

В судебное заседание, назначенное на 17.02.2021 в 15 час. 40 мин., истец Меньшикова С.Н. и ее представитель Пелля Е.В., действующая на основании доверенности, не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом надлежащим образом, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представили.

Повторно разбирательство дела было назначено на 20.02.2021 в 12 час. 00 мин., однако истец и ее представитель вновь не явились в судебное заседание, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представили.

Судом в судебном заседании поставлен на обсуждение вопрос об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Федорова Г.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу, в удовлетворении иска просила отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Меньшиковой С.Н. заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Меньшиковой С.Н. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северо-Западный банк ПАО Сбербанк, в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая указанное заявление, истец Меньшикова С.Н. согласилась, что плата за участие в Программе страхования единовременно составила <данные изъяты>., включая комиссию банка за подключение к Программе страхования.

Согласно уведомлению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ № № Меньшиковой С.Н. обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Меньшикова С.Н. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, на что получила отказ от банка.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 названной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Как установлено п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается оформлением заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Договор страхования между Меньшиковой С.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен на основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ Меньшикова С.Н. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

На основании изложенного, правоотношения по возврату истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, регулируются положениями гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование».

В силу положений п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На момент рассмотрения дела страховая премия ПАО «Сбербанк России» перечислена страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако к страховой компании истцом требований не заявлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» при установленных обстоятельствах является ненадлежащим ответчиком по требованиям о расторжении договора страхования и взыскании страховой суммы.

Истцом иск заявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило получение страховой премии в полном объеме.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска в части расторжения договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО «Сбербанк России» переплаты в размере 104.247 руб. 16 коп. надлежит отказать.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в связи ненадлежащим выполнением ответчиком условий договора страхования и нарушением в связи с этим ее прав как потребителя.

Поскольку права истца не были нарушены действиями ответчика, суд считает, что в удовлетворении иска в данной части также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░ 2021 ░░░░.