Решение по делу № 2-2901/2021 от 01.03.2021

Дело № 2-2901/2021

УИД 35RS0010-01-2021-003280-89

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                        30 августа 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Вайгачевой А.Н.,

при секретаре Армеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вольхиной О.В., Вольхина В. А. к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

    у с т а н о в и л:

Вольхина О.В., Вольхин В.А. (далее – истцы) обратились в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указали, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 02.07.2015 заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья № по кредитному договору № от 29.06.2015, заключенному с ПАО Сбербанк и по условиям которого ему переданы денежные средства в размере 587 000 рублей под 19,5 % годовых на 60 месяцев. Предметом договора страхования являлось добровольное страхование жизни и здоровья ФИО1, срок страхования 60 месяцев, сумма страхового покрытия составила 587 000 рублей. Оплата страховой премии в размере 58 406 рублей 50 копеек произведена полном объеме. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследниками после его смерти являются Вольхина О.В. и Вольхин В.А.

Ссылаясь на то обстоятельство, что смерть ФИО1 является страховым случаем, а отказ ответчика в выплате страхового возмещения является незаконным, просили суд в случае пропуска срока восстановить его для обращения, признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 незаконным, с учетом увеличения исковых требований просили в случае пропуска срока восстановить его для обращения; признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 незаконным; обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1, в пользу выгодоприобретателя – «Публичное акционерное общество «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от 29.06.2015 в сумме 585 394 рублей 85 копеек; неустойку за период с 05.01.2016 по 09.06.2021 в сумме 116 083 рублей 60 копеек; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Вольхиной О.В. и Вольхина В.А. компенсацию морального вреда в размере по 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в равных долях.

В судебное заседание истцы Вольхина О.В., Вольхин В.А. не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В судебное заседание представитель истцов по доверенности Пинаева Н.С. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии истцов и их представителя.

Ранее представитель истцов в ходе рассмотрения дела пояснила, что не оспаривает то обстоятельство, что ФИО1 до заключения договора страхования страдал <данные изъяты>, и договор заключен на условиях ограниченного покрытия, смерть ФИО1 наступила в результате <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Ранее представил отзыв, в котором указал, что смерть ФИО1 не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Согласно п.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 08.05.2017 страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни. При этом согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает <данные изъяты>, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате <данные изъяты>. Из представленного заключения, выданного БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника №» следует, что до даты подписания заявления на страхование в 2014 г. ФИО1 обращался к <данные изъяты> по поводу <данные изъяты> Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате <данные изъяты>. В тоже время, согласно справки о смерти № причиной смерти ФИО1 явилось следующее: <данные изъяты>, т.е. смерть наступила в результате заболевания. На основании изложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты. В заявлении на страхование ФИО1 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

В судебное заседание третье лицо нотариус Сергеева Э.Н. не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, исследовав материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 29.06.2015 между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитор, в настоящее время публичное акционерное общество «Сбербанк России», далее ПАО Сбербанк) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 587 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,5% годовых.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

С заявлением о принятии наследства после его смерти к нотариусу обратились его супруга Вольхина О.В. и его отец Вольхин В.А.

Нотариусом по нотариальному округу город Вологда и Вологодскому району Вологодской области Сергеевой Э.Н. ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №, в рамках которого Вольхиной О.В. выдано в том числе свидетельство от 28.06.2016 о праве на наследство по закону в отношении 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, Вольхину В.А. выдано свидетельство от 01.07.2016 о праве на наследство по закону в отношении 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору решением Вологодского городского суда Вологодской области от 4138/2020 от 07.10.2020 частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично, расторгнут кредитный договор № от 29.06.2015, в солидарном порядке с Вольхиной О.В. и Вольхина В.А. в пользу банка взыскана сумма задолженности в размере 585 394 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 050 рублей 67 копеек. Решение суда обжаловано, до настоящего времени в законную силу не вступило.

Далее, обращаясь с исковыми требованиями, истцы указывают, что при заключении кредитного договора жизнь и здоровье ФИО1 была застрахована.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.05.2015 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений, которые заемщики подают непосредственно в Банк.

В отношении ФИО1 на основании письменного Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика от 29.06.2015, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, в рамках действующего Соглашения был заключен договор страхования №

ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование от 29.06.2015.

По условиям договора страхования срок страхования составил 60 месяцев (п. 2 заявления), страховая сумма определена в размере 587 000 рублей (п. 3 заявления), выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим потребительским кредитам, в остальной части - застрахованное лицо либо наследники в случае его смерти (п. 4 заявления).

Согласно п. 1.1 Заявления на страхование от 29.06.2018 страховыми случаями при стандартном страховом покрытии являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 группы и 2 группы, согласно п. 1.2 Заявления при ограниченном страховом покрытии - смерть от несчастного случая.

Лицо, страдающее следующими заболеваниями (а также проходившее лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом либо какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени) – относится к группе страховых рисков по ограниченному покрытию.

Согласно заключению, выданному БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника №» от 28.12.2015 следует, ФИО1 находился на учете у <данные изъяты> с 2007 года, с диагнозом: <данные изъяты> В 2009, 2010-2013 годы в поликлинику не обращался. В 2014 году обращался к <данные изъяты> по поводу <данные изъяты>. В 2015 году за медицинской помощью в БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника №» не обращался.

Таким образом, исходя из указанных выше условий договора страхования он был заключен в отношении ФИО1 на условиях ограниченного покрытия, то есть на случай смерти застрахованного лица в результате <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства представитель истца в судебном заседании не отрицала, согласившись с тем, что ФИО1 страдал <данные изъяты>, проходил лечение в связи с ним до заключения договора страхования.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № причиной смерти ФИО1 явилось следующее: <данные изъяты>

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.09.2020 № следует, что по результатам изучения поступивших в страховую компанию от Вольхиной О.В. документов, касающихся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, в признании заявленного события страховым и выплате страхового возмещения отказано, поскольку причиной его смерти явилось <данные изъяты>

Суд считает, что оснований для признания отказа страховой компании неправомерным, не имеется.

Обратившись с исковыми требованиями, истцы указывают, что причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>.

Вместе с тем, указанные обстоятельства опровергаются материалами дела.

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих в отношении заемщиков, принятых на страхование с 06.04.2015, несчастным случаем является фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица либо причинение вреда его здоровью.

Как указано выше, причиной смерти ФИО1 явились: <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, учитывая наличие у ФИО1, <данные изъяты>) смерть ФИО1 не отвечает признакам <данные изъяты>, указанным выше.

Доказательств обратного суду не представлено.

При заполнении опросного листа для выяснения обстоятельств наступления обстоятельств страхового события № от 28.01.2015, предоставленного в страховую компанию, Вольхина О.В. при ответе на вопросы указала, что смерть ФИО1 наступила в результате болезни – <данные изъяты>.

Определением Вологодского городского суда Вологодской области от 02.07.2021 по ходатайству представителя истца по делу была назначена медицинская судебная экспертиза, проведение которой было поручено Государственному бюджетному учреждени. здравоохранения Архангельской области «Бюро судебно – медицинской экспертизы», на разрешение экспертов поставлены следующие вопросы: «Какова причина смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ? Каким заболеваниями страдал ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерший ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти? Когда они были диагностированы? Имеется ли причинно – следственная связь между данными заболеваниями и наступлением смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ?»

Обязанность по оплате экспертизы была возложена на истца Вольхину О.В. по ее просьбе.

Однако, от оплаты экспертизы истцы отказались, в связи с чем на основании положений части 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело по имеющимся в деле доказательствам и приходит к выводу о законности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Вольхиной О.В., Вольхину В. А. в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                А.Н. Вайгачева

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2021.