Решение по делу № 2-10285/2019 от 27.08.2019

              14RS0035-01-2019-009307-91

          Дело №2-10285/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                                      19 сентября 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Алексеевой В.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Татьяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

    Иванова Т.В. обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 09 июня 2018 г. между Ивановой Т.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых, с кредитным лимитом 390 000 руб., в том числе 90 000 руб., 300 000 руб. Согласно выписке по лицевому счету за период с 14 июня 2018 г. по 14 января 2019 г. Банком была выдана сумма кредита в размере 300 000 руб., сумма в размере 90 000 руб. перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за услуги добровольного страхования. 19 марта 2016 г. Иванова Т.В. досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии за весь период действия кредитного договора. В связи с досрочным прекращением кредитного договора, истец обратилась ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое получен ответ ответчика об отказе в выплате части страховой премии. Просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 76 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 478,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истица не явилась, обеспечив явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истицы Слепцова А.В., действующая на основании доверенности исковые требования о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда поддержала в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении и письменном возражении на отзыв ответчика. Также просила суд взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 00 руб.

В судебное заседание представители ответчика не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, представили письменный отзыв, с приложением к нему копии договора страхования, копии условий страхования, копии заявления на отказ, копии ответа на претензию, возражают против удовлетворения требований истца.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 09.06.2018 г. между ПАО «Почта Банк» и Ивановой Т.В. заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит с лимитом в размере 390 000 руб., в том числе кредит 1 – 90 000 руб., кредит 2 – 300 000 руб. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо, заключение отдельных договоров не требуется. 09.06.2018 г. между страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ивановой Т.В. заключен договор страхования клиентов финансовых организаций. Страховая премия уплачивается единовременно в размере 90 000 руб. По распоряжению Ивановой Т.В., ПАО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 90 000 руб.

19 марта 2019 г. обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

В соответствии с п.8.1 Полиса-оферты добровольного страхования, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-Оферты, по истечении которого условия Полиса являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты страхователем страховой премии представителю) в течение срока, указанного в настоящем пункте. В соответствии с п. 8.2 Полиса-оферты, в случае принятия страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с момента подписания страхового акта. Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Условиями страхования. По условиям главы 7 страхового полиса Договор страхования прекращается по соглашению сторон в следующих случаях: 7.1 Срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (Полисе-оферте). 7.2 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1 Исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; 7.2.2 Отказа страхователя от договора страхования; 7.2.3 Ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; 7.2.4 Признания Договора страхования недействительным по решению суда; 7.2.5 Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 7.2.6 В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 7.3 Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа    возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.7.4 Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации, а также, если он заключен после наступления страхового случая. 7.5 Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. 7.6 Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат    страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком    оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений. 7.7 Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что страхователь Иванова Т.В. с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования была ознакомлена и выразила намерение заключить договор на указанных условиях.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Разрешая спор, суд на основании исследованных доказательств по делу, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, при этом исходит из того, что истица выразила волеизъявление на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях, при заключении данного договора истице была предоставлена вся необходимая и полная информация об услуге, включая размеры страховой премии, страховой суммы и применяемого тарифа.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истицей не представлено доказательств, что выдача ей кредита на основании кредитного договора обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья заемщиков.

Напротив, из заявления о предоставлении кредита следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров не разъяснены условия договора страхования, либо истица была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и здоровья клиентов финансовых рисков, заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита истица обратилась после 19 марта 2019 г., по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья.

Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной ею части страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось.

Доводы истца о том, что у нее появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ивановой Татьяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                                                      В.П.Цыкунова