Решение по делу № 2-1125/2019 от 01.10.2019

дело №

24RS0054-01-2019-001165-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года                                                                              г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Крюковой Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к Крюковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 06.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 49 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017 года произошла смена организационно- правовой формы истца. Организационно-правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 18.08.2014 на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № 8821-24-6024368-1001-810/14фЦ Крюковой О.Н. выдан кредит в размере 115000 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, под 35 % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязалась ежемесячно до 06 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Количество дней просрочки на 11.09.2019 составляет 554 дня. По состоянию на 24.07.2019 задолженность перед АО КБ «Содидарность» составляет 85388 рублей 29 копеек, из них: сумма основного долга - 54209 рублей 98 копеек, проценты за пользование кредитом - 13825 рублей 47 копеек, пени - 17352 рубля 84 копеек. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные в адрес заемщика требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на статьи 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № 8821-24-6024368-1001-810/14фЦ от 18.08.2014 с 24.07.2019; взыскать с Крюковой О.Н. в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № 8821-24-6024368-1001-810/14фЦ от 18.08.2014 по состоянию на 24.07.2019 в сумме 85388 рублей 29 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 2761 рубль 65 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен судом своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Бердина Е.С. о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО КБ «Солидарность».

           Ответчик Крюкова О.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласна.

           Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

           Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 18.08.2014 ЗАО «Национальный Банк Сбережений» предоставил по договору № 8821-24-6024368-1001-810/14фЦ Крюковой О.Н. кредит в размере 115000 рублей на срок 60 месяцев под 52,00 % годовых. Договор заключен посредством направления заемщиком банку заявления № 8821-24-6024368-1001-810/14ф. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы Кредитный продукт «Кредит. Мои условия», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющегося приложением к договору. С условиями кредитования Крюкова О.Н. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от 18.08.2014 стороны договорились о применении пониженной процентной ставки по договору кредитования в размере 35% годовых.

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) № 49 от 06 декабря 2014 года, закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передал ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению № 1 к данному договору.

Как следует, из приложения № 1 к договору об уступке прав требования № 49 от 06.12.2014, право требования задолженности Крюковой О.Н. по кредитному договору № 8821-24-6024368-1001-810/14фЦ от 18.08.2014 передано для взыскания ОАО КБ «Солидарность».

27.07.2017 организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

В силу пункта 2.1 Общих условий кредитного договора, заключаемого с ЗАО «Национальный Банк Сбережений» в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Общих условий).

Согласно части 3 заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки погашение задолженности осуществляется ежемесячно 6 числа, сумма первого платежа по кредитному договору составляет 2095 рублей 21 копейка, ежемесячного платежа - 4135 рублей, последнего платежа - 3849 рублей 53 копейки.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору Крюкова О.Н. выполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесла в марте 2018 года. С апреля 2018 года погашение кредита и процентов ответчиком не производилось.

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае, если заемщик не исполнит хотя бы одного обязательства по кредитному договору (п. 6.1 Общих условий).

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 24.07.2019 сумма основного долга составляет - 54209 рублей 98 копеек, проценты за пользование кредитом - 13825 рублей 47 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора (заявления) и Общими условиями кредитного договора, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения кредитного договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 54209 рублей 98 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 13825 рублей 47 копеек, подтвержденных расчетом задолженности.

При разрешении требования АО КБ «Солидарность» о взыскании с ответчика пени, составляющей по состоянию на 24.07.2019 в размере 17352 рубля 84 копейки, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ч. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня акцепта банком заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения банком платы за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени).

В соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,05% от суммы, предъявленной к досрочному погашению, за каждый день просрочки (п. 12.2 Индивидуальных условий).

Суд приходит к выводу, что подписывая соглашение, Крюкова О.Н. выразила согласие с указанными условиями. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств, заявлений об уменьшении неустойки ответчик суду не представила.

Таким образом, исковые требования АО КБ «Солидарность» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В связи с неисполнением Крюковой О.Н. взятых на себя обязательств по кредитному договору, АО КБ «Солидарность» в ее адрес направлено требование от 19.04.2019 о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком исполнено не было, в связи с чем суд полагает, что у истца имеются законные основания для требования с ответчика возврата суммы кредита в досрочном порядке, просроченных и срочных процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок Крюкова О.Н. не дала.

Ответчик Крюкова О.Н. с исковыми требованиями согласилась, сумму задолженности по кредитному договору не оспорила, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, а сумма задолженности взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2761 рубль 65 копеек. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 2916 от 10.09.2019.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора. По данному требованию должна быть оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей. Учитывая, что истцом данная сумма государственной пошлины не оплачена, данную сумму надлежит взыскать с ответчика в доход бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

№ (2)">РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8821-24-6024368-1001-810/14░░ ░░ 18.08.2014 ░ 24.07.2019

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 8821-24-6024368-1001-810/14░░ ░░ 18.08.2014 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.07.2019 ░ ░░░░░ 85388 ░░░░░░ 29 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54209 ░░░░░░ 98 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13825 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ 17352 ░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2761 ░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 88149 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 94 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 (░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░ 2019 ░░░░.