Решение по делу № 11-44/2019 от 24.04.2019

Дело № 11-44/19

              РђРџР•Р›Р›РЇР¦Р˜РћРќРќРћР• ОПРЕДЕЛЕНИЕ

       18 РёСЋРЅСЏ 2019 РіРѕРґР°                                                                                           СЃ. Кармаскалы

         РљР°СЂРјР°СЃРєР°Р»РёРЅСЃРєРёР№ межрайонный СЃСѓРґ Республики Башкортостан РІ составе председательствующего СЃСѓРґСЊРё Хасанова Р .РЈ., РїСЂРё секретаре Гизатуллиной Р­.Р¤., рассмотрев РІ открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ефимовой Р .Рђ. РЅР° решение РјРёСЂРѕРІРѕРіРѕ СЃСѓРґСЊРё судебного участка в„– 1 РїРѕ Кармаскалинскому району Р Р‘ РѕС‚ 01 марта 2019 РіРѕРґР° РїРѕ делу РїРѕ РёСЃРєСѓ Ефимовой Р .Рђ. Рє РћРћРћ МФК «ОТП Финанс», РћРћРћ «Зетта Страхование», РћРћРћ «СК Благосостояние РћРЎВ» защите прав потребителя,

                                                                    РЈ РЎ Рў Рђ Рќ Рћ Р’ И Р›:

Ефимова Р.А. обратилась к мировому судье судебного участка № 1 по Кармаскалинскому району РБ с вышеуказанным иском.

В обоснование требований указала, что 14.08.2018 года она заключила с ООО МФК «ОТП Финанс» договор нецелевого займа №.При заключении кредитного договора также заключены договор комбинированного страхования имущества физических лиц «Zащищенный дом- № с ООО «Зетта Страхование» и договор страхования (полис) № с ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС».

В тот же день ООО МФК «ОТП Финанс» перечислены денежные средства на оплату страховой премии в сумме 30 150руб.

Истец полагает, что подписание договора страхования навязано ООО МФК «ОТП Финанс» и являлось условием для предоставления займа. Форма заявления на получение займа была заполнена ответчиком самостоятельно, возможность повлиять как-либо на предмет и условия заявления, за исключением отказа от получения нецелевого займа у истца отсутствовала.

Согласно п. 2.3 заявления-оферты на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» № от 14.08.2018г. она дала поручение перечислить денежную сумму в размере 30 150 руб. на счет САО «ВСК» в качестве оплаты страховой премии по программе страхования от потери работы.

Между тем при обращении к ответчику, выяснилось, что она заключила договор комбинированного страхования имущества физических лиц «Zащищенный дом- № с ООО «Зетта Страхование» и договор страхования (полис) № с ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», на заключение которых она письменного согласия не давала, в услугах не нуждается.

При заключении вышеуказанных договоров потребитель введен в заблуждение относительно договора страхования, суммы страховой премии, подлежащей уплате, тарифов и условий страхования, поскольку в заявлении- оферте поручала перечислить денежные средства для приобретения услуги страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в САО «ВСК» в сумме 30 150руб. и не выражала согласие на заключение договоров с ООО «Зетта Страхование» и ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» Обращает внимание, что совокупная сумма страховой премии по двум договорам составляет 27 500руб., в то время как со счета истца списано 30 150руб.

Поскольку истец не желает заключать какие-либо договоры страхования, она обратилась к ответчикам с требованием расторгнуть договор и вернуть незаконно перечисленные денежные средства в размере 30 150 руб.

ООО «Зетта Страхование» произвело возврат части в размере 1 829руб.58коп., в остальной части требования истца не удовлетворены.

Со ссылкой на ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 12,15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит расторгнуть Полис № от 14.08.2018г., взыскать с ответчиков 28 320руб.42коп., моральный вред в размере 10 000руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В ходе судебного разбирательства 14.02.2019г. истец уточнила исковые требования: просит признать договор комбинированного страхования имущества физических лиц «Zащищенный дом- № от 14.08.2018г. и договор страхования (полис) № от 14.08.2018г. недействительными, признать последствия сделки недействительной, взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 30 130руб., моральный вред в размере 10 000руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Кармаскалинскому району РБ от 01 марта 2019 года по делу по иску Ефимовой Р.А. на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Кармаскалинскому району РБ от 01 марта 2019 года по делу по иску Ефимовой Р.А. к ООО МФК «ОТП Финанс», ООО «Зетта Страхование», ООО «СК Благосостояние ОС» защите прав потребителя в удовлетворении исковых требований Ефимовой Р.А. к ООО МФК «ОТП Финанс», ООО «Зетта Страхование», ООО «СК Благосостояние ОС» о признании договора комбинированного страхования имущества физических лиц «Zащищенный дом-№ от 14.08.2018г. и договора страхования (полис) № № от 14.08.2018г. недействительными, применении последствий признания сделок недействительными, взыскании денежной суммы в размере 30 150руб., штрафа и компенсации морального вреда в размере 10 000руб. было отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, Ефимова Р.А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить вышеуказанное решение мирового судьи и принять по делу новое решение, исковые требования Ефимовой Р.А. удовлетворить в полном объеме; взыскать с ООО « Зетта страхование» в пользу Ефимовой Р.А. денежные средства в размере 12 170,42 рубля, взыскать с ООО « СК Благосостояние ОС» в пользу Ефимовой Р.А. денежные средства в размере 13500 рублей, взыскать с ответчиков в пользу Ефимовой Р.А. моральный вред в размере 10000 рублей, взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя тем, что мировым судьей было допущено неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Ефимова А.А. и ее представитель Ахмадуллин А.А. свою апелляционную жалобу поддержали.

             РџСЂРµРґСЃС‚авители РћРћРћ МФК «ОТП Финанс», РћРћРћ «Зетта Страхование», РћРћРћ «СК Благосостояние РћРЎВ» РЅР° судебное заседание РЅРµ явились, Рѕ времени Рё месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

            Р’ыслушав лиц, участвующих РІ деле, исследовав материалы дела, проверив РґРѕРІРѕРґС‹ апелляционной жалобы, СЃСѓРґ РЅРµ находит оснований для отмены решения.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 14.08.2018 г. между Ефимовой Р.А. и ООО МФК «ОТП Финанс» заключен договор займа, по условиям которого ООО МФК «ОТП Финанс» предоставил заемщику Ефимовой Р.А. займ в размере 375 000 руб., под 37,9% процентов годовых, сроком на 60 месяцев.

Истцом было подписано «Заявление на получение нецелевого кредита», в п.9 которого Ефимова Р.А. дала согласие на оказание дополнительных услуг/заключение иных договоров, в п.9.3.- согласие на заключение договора добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы со страховой компанией САО «ВСК» Стоимость услуги 30 150руб. В этот же день 14.08.2018г. оформила с САО «ВСК» договор страхования (полис) финансовых рисков, связанных с потерей дохода, ей выдан полис страхования № от 14.08.2018г. На основании подписанного Ефимовой Р.А заявления-оферты на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» № от 14.08.2018г., в соответствии с п.2.3 которого Ефимова Р.А. дает поручение банку осуществить перечисление денежных средств со счета в оплату приобретаемой услуги добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы - получателем которых является САО «ВСК», денежные средства в размере 30 150 руб. были списаны 14.08.2018г. со счета Ефимовой Р.А. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от 14.08.2018г., что подтверждается информацией по договору.

Кроме этого 14.08.2018 года Ефимова Р.А. заключила еще договора страхования:

1) с ООО «Зетта Страхование» - договор (полис) комбинированного страхования имущества физических лиц Zащищенный дом- №. Оплата страховой премии по поручению о перечислении денежных средств (заявлению о переводе денежных средств, подписанному Ефимовой Р.А. произведена в размере 14 000 руб., о чем имеется приходный кассовый ордер № от 14.08.2018 года.

2) с АО «СК Благосостояние»- договор страхования (полис) № № в соответствии с условиями которого застрахованными рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность, телесные повреждения, наступившие либо полученные в течение срока страхования, а также смерть, инвалидность, телесные повреждения застрахованного ребенка, наступившие в срок страхования, страхование имущества, гражданской ответственности, гибель или повреждение мобильной техники. По страховому полису 14.08.2018 года была произведена оплата в размере 13 500 руб., о чем имеются заявление о переводе денежных средств, подписанное Ефимовой Р.А.

С условиями договоров страхования Ефимова Р.А. была ознакомлена и согласна. Документы по страхованию (полисы, правила страхования) ею получены. Договоры страхования, заявления о переводе денежных средств, приходно-кассовые ордера подписаны страхователем.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец не воспользовалась своим правом отказа от договоров страхования в течение 14 рабочих дней со дня их заключения.

В соответствии с условиями страховых полисов № (САО «ВСК» и № (АО «СК Благосостояние») не предусмотрены возвраты страховой премии при досрочном расторжении договоров после 14 дней календарных дней с дат их заключения.

Обратившись 05.10.2018 года к ООО МФК «ОТП Финанс», ООО «Зетта Страхование», ООО «СК Благосостояние ОС» с заявлениями о возврате страховой премии, лишь ООО «Зетта Страхование» в соответствии с условиями договора страхования № произвело перечисление страховой премии в связи с досрочным прекращением полиса по инициативе страхователя размере 1 829руб.58коп.- за вычетом расходов на ведение дел в размере 85%, пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.

Сведений о направлении Ефимовой Р.А. в адрес САО «ВСК», не являющегося ответчиком по делу, заявления об отказе от договора страхования № от 14.08.2018г., претензии о возврате упомянутой в исковых требованиях страховой премии в размере 30 150руб. не имеется.

            РўР°РєРёРј образом, мировым судьей обоснованно отказано РІ удовлетворении исковых требований Ефимовой Р .Рђ. Рє РћРћРћ МФК «ОТП Финанс», РћРћРћ «Зетта Страхование», РћРћРћ «СК Благосостояние РћРЎВ» защите прав потребителя, поскольку выводы СЃСѓРґСЊРё основаны РЅР° представленных доказательствах, мотивированы.

          Р”РѕРІРѕРґС‹ Ефимовой Р .Рђ., изложенные РІ апелляционной жалобе Рѕ том, что выводы СЃСѓРґР° Рѕ том, что В« истец была ознакомлена СЃ условиями страхования Рё согласна» необоснованны, являются РЅРµ состоятельными, поскольку РїСЂРё заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° нецелевого займа РІ РћРћРћ МФК «ОТП Финанса» Ефимовой Р .Рђ. была предоставлена полная Рё достоверная информация Рё Рѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ потребительского займа Рё Рѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ добровольного страхования финансовых СЂРёСЃРєРѕРІ, связанных СЃ потерей работы, Р° РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования СЃ РћРћРћ «Зетта Страхование» Рё РћРћРћ «СК Благосостояние РћРЎВ» являются добровольными Рё РЅРµ имеют отношения Рє непосредственно предусмотренным условиям предоставления займа.

           РљСЂРѕРјРµ того, РІ Полисах страхования имеется РїРѕРґРїРёСЃСЊ страхователя Ефимовой Р .Рђ., согласной СЃ положениями Полисных условий, СЃ которыми была ознакомлена. Полисные условия получила.

            РўР°РєРёРј образом, СЃСѓРґРѕРј апелляционной инстанции установлено, что апелляционная жалоба Ефимовой Р .Рђ. РЅРµ содержит каких-либо обстоятельств, РЅРµ исследованных мировым судьей, направлена РЅР° переоценку выводов СЃСѓРґР°, оснований для которой РЅРµ имеется.

           РќР°СЂСѓС€РµРЅРёР№ РЅРѕСЂРј материального Рё процессуального права, влекущих отмену решения, мировым судьей РЅРµ допущено, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы СЃСѓРґ РЅРµ усматривает.

           Р СѓРєРѕРІРѕРґСЃС‚РІСѓСЏСЃСЊ СЃС‚. СЃС‚. 328-329 ГПК Р Р¤, СЃСѓРґ

                                                          Рћ Рџ Р  Р• Р” Р• Р› И Р› :

          Р РµС€РµРЅРёРµ РјРёСЂРѕРІРѕРіРѕ СЃСѓРґСЊРё судебного участка в„– 1 РїРѕ Кармаскалинскому району Р Р‘ РѕС‚ 01 марта 2019 РіРѕРґР° РїРѕ делу РїРѕ РёСЃРєСѓ Ефимовой Р .Рђ. Рє РћРћРћ МФК «ОТП Финанс», РћРћРћ «Зетта Страхование», РћРћРћ «СК Благосостояние РћРЎВ» защите прав потребителя- оставить без изменения, апелляционную жалобу Ефимовой Р .Рђ. - без удовлетворения.

          РћРїСЂРµРґРµР»РµРЅРёРµ СЃСѓРґР° апелляционной инстанции вступает РІ законную силу СЃРѕ РґРЅСЏ его принятия.

         РЎСѓРґСЊСЏ                                                     Р .РЈ. .

.

.