Решение по делу № 33-8029/2024 от 28.06.2024

Судья Полынкина Е.А.                 24RS0041-01-2023-005764-31

Дело № 33-8029/2024

2.219

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 июля 2024 года                                г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего Туровой Т.В.,

судей Полянской Е.Н., Глебовой А.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мокиным В.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Глебовой А.Н.

гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционной жалобе представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Примак К.Ю.

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 20 марта 2024 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация № У-23-843220/5020-006 от 28.08.2023 года по обращению Бородина Антона Андреевича отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Требования мотивированы тем, что 07.08.2023 Бородин А.А. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу по подключению сервис-пакета «Все и сразу», в размере 64296 рублей. Решением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 28.08.2023 № У-23-84322/5010-005 требования Бородина А.А. удовлетворены, с банка в его пользу взыскана уплаченная комиссия за подключение к сервис-пакету «Все и сразу» 64296 рублей. Банк с принятым решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям. 08.12.2022 между Бородиным А.А. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банком) заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № 74750971058 на сумму 299296 рублей, на срок 1110 дней, по процентной ставке с даты выдачи кредита по дату 12-го очередного платежа включительно 41,70% годовых, с даты, следующей за датой 12-го очередного платежа до окончания срока кредита – 12% годовых. Согласно заявлению заемщика о выдаче кредита от 02.10.2021 клиент выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка, а именно подключение к сервис-пакету «Все и сразу» стоимостью 64296 рублей. Подписав договор, клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, правил дистанционного банковского обслуживания, тарифов, которые размещены в режиме свободного доступа на официальном сайте Банка www.rencredit.ru и во всех офисах банка. Согласно кредитному договору банк принял на себя обязательства по подключению клиента к сервис-пакету, а заявитель обязался уплатить банку вышеуказанную комиссию. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Не согласен заявитель относительно взимания в пользу потребителя полной стоимости дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету, поскольку по условиям кредитного договора Бородин А.А. обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Все и сразу» в размере 64296 рублей на весь срок действия кредита – 1110 дней. Возможность выбора услуги и отказа от услуги реализована заявителем в заявлениях о предоставлении кредита от 08.02.2022. В кредитном договоре закреплена возможность реализации заявителем права на односторонний отказ от услуги по подключению к сервис-пакету «Все и сразу» до истечения срока оказания услуги – 14 календарных дней с даты оплаты комиссии. Заявление Бородина А.А. на отказ от услуги, содержащее требование о возврате ее стоимости, поступило в банк с пропуском четырнадцатидневного срока. Так как кредитный договор является действующим, Бородин А.А. имеет возможность пользоваться опциями сервис-пакета «Все и сразу», то взыскание финансовым уполномоченным с банка полной стоимости услуги является незаконным.

Просило отменить решение финансового уполномоченного от 28.08.2023 № У-23-843220/5020-006 об удовлетворении требований Бородина А.А., принять новое решение, которым в удовлетворении требований потребителя отказать.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Примак К.Ю., ссылаясь на доводы заявления, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отмене решения финансового уполномоченного. Указывает, что, подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе с условием о взимании спорной комиссии и порядке ее возврата, отказе от услуги.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Бородина А.А. Ефимов А.М., представитель АНО «СОДФУ» Абросимов М.М. просят оставить решение без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явившихся в судебное заседание, проверив материалы дела в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя АНО «СОДФУ» Петрова А.Л., полагавшего решение законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей, пунктом 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 08.12.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банком) и Бородиным А.А. (клиентом) заключен кредитный договор № 74750971058, по которому Бородину А.А. предоставлен кредит в размере 299296 рублей. Сторонами согласованы следующие индивидуальные условия кредитного договора: срок действия договора – до полного исполнения обязательств, срок кредита – 1110 дней, процентная ставка с даты выдачи кредита по дату 12-го очередного платежа включительно составляет 41,70% годовых, с даты, следующей за датой 12-го очередного платежа, до окончания срока кредита процентная ставка составляет 12% годовых. 08.12.2022 банком на банковский счет Бородина А.А. зачислены денежные средства в размере 299296 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 08.12.2022 по 07.08.2023. При заключении кредитного договора Бородину А.А. за отдельную плату оказана дополнительная услуга по подключению к сервис-пакету «Все и сразу» стоимостью 64296 рублей. 08.12.2022 банком со счета потребителя списаны денежные средства в размере 64296 рублей в счет оплаты услуги по подключению к сервис-пакету. В соответствии с пунктом 7.5.3 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в рамках сервис-пакета «Все и сразу» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы». Согласно пункту 7.5.4 общих условий опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках сервис-пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию три раза в каждый год срока кредита. В силу пункта 7.5.5 общих условий опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках сервис-пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию один раз в каждый год срока кредита. В соответствии с пунктом 7.5.6 общих условий опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 рублей. В случае частичного досрочного погашения задолженности по кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными. В рамках сервис-пакета «Все и сразу» предоставляется возможность временно уменьшить сумму пяти ближайших ежемесячных платежей по кредиту, предоставляется возможность использовать опцию один раз в каждый год срока кредита. Согласно пункту 7.5.7 общих условий опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках сервис-пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск пяти ближайших ежемесячных платежей по кредиту, предоставляется возможность использовать опцию один раз за срок кредита. 15.02.2023 Бородин А.А. направил в банк заявление об отказе от услуги по подключению к сервис-пакету «Все и сразу», а также требование о возврате уплаченных за услугу денежных средств в размере 64296 рублей. Заявление получено банком 22.02.2023. Письмом от 03.03.2023 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сообщило об отказе в удовлетворении заявленного требования. 11.04.2023 Бородиным А.А. в адрес банка направлена аналогичная претензия от 24.03.2023, которая была получена банком 19.04.2023. Письмом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 25.04.2023 в удовлетворении заявленного требования отказано. Решением финансового уполномоченного № У-23-84322/5010-005 от 28.08.2023 требования Бородина А.А. удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу взысканы денежные средства в размере 64296 рублей. Удовлетворяя требование Бородина А.А., финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение сервис-пакета «Все и сразу», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Опции, входящие в сервис-пакет (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции согласился с выводами финансового уполномоченного о том, что опции, входящие в сервис-пакет «Все и сразу», не являются услугой по смыслу 779 ГК РФ, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон в кредитном правоотношении. Между тем, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения и договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Суд признал, что данные условия услуги по подключению является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением потребителем ряда действий, то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Так, опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и банком в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). По изложенным основаниям суд пришел к выводу о том, что отношения по подключению к услуге не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Принимая во внимание, что правовые основания для списания банком комиссии за подключение сервис-пакета «Все и сразу» отсутствовали, поскольку в данном случае действия банка не являлись самостоятельной услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках спорного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявления банка. Вопреки доводам апелляционной жалобы, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции заявителем не представлено доказательств, подтверждающих наделение клиента дополнительными правами и предоставление ему реального преимущества по сравнению с лицами, которые не подключили сервис-пакет в рамках указанной услуги.В целом доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, не опровергают изложенных выводов, поскольку основаны на субъективном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, правильно установленных судом, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.При таком положении судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, в ходе рассмотрения дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 20 марта 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:                        Т.В. Турова

Судьи:                                    Е.Н. Полянская

                                        А.Н. Глебова