Решение по делу № 2-7466/2016 от 22.04.2016

Дело № 2-7466/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2016 года                                  г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мельниковой Ю.А., с участием представителя истца по доверенности ФИО2, при секретаре Камильяновой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму незаконно полученной страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., штраф,

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., под <данные изъяты> годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ

Одновременно, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования №, в связи с чем, истец принял на себя обязательство перечислить часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии.

Договор страхования заключен на весь период кредитования, в связи с чем, истец лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика, либо воспользоваться иными, выгодными для себя условиями. Заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, оплата страховой премии осуществляется исключительно безналичным списанием денежных средств со счета страхователя, открытого у кредитора.

Истец считает, что банком, в нарушение условий п.1,2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителе», была не доведена полная информация об условиях кредита. Указание в п.3.1.5. кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя. Кроме того, страховой компанией нарушены права потребителя на выбор страховой программы.

В связи с вышеуказанным, имеет место нарушения прав потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителя подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 на судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения. Ранее суду было представлено возражение, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать. Указывают, что в договоре, оспариваемом истцом, нет условия об обязательности подключения к программе страхования для получения кредита. Услуга осуществляется на добровольной основе, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, ответчиком не ограничивалось.

Третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения. Ранее суду был представлен отзыв, в котором просят в удовлетворении иска отказать.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым в удовлетворении искового заявления отказать, по следующим основаниям.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму <данные изъяты>., сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.5 указанного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании в СК «Ренессанс Жизнь», в котором просил заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, а также просил ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

На основании указанного заявления между ФИО1 и СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также установлении инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине.

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, возражений не имеет, он согласен заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было.

Как следует из пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу № договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна <данные изъяты>. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования на то, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (<данные изъяты>.), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" - <данные изъяты> СД - срок действия договора страхования в месяцах (ДД.ММ.ГГГГ), и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации в публичном договоре, каковым, в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у ООО СК «Ренессанс Жизнь» в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определенных сторонами условиях.

ФИО1 выразил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из текста заявления, клиент вправе выбрать одну из нескольких Программ страхования, сделав отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, текст заявления предусматривает специальное поле для отметки об отказе от заключения договора страхования на определенных условиях.

В данном случае, истец подписал заявление о заключение с ответчиком договора страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствующем поле не содержится отметки об отказе от услуг страхования на указанных условиях. В то же время, истец заполнил поле об отказе от такого вида страхования как "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам.

С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

При этом сведений о том, что результате действий (бездействия) ответчика и 3-го лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита ФИО1 путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразил свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное ФИО1 заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствуют правовые основания для расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскания со страховой компании страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора и взыскании страховой суммы, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Требования истицы о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежат, поскольку в силу ст. 98 и 100 ГПК РФ судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст. 56, 167,194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:                 .             ░.░. ░░░░░░░░░░

.