Решение по делу № 2-396/2023 (2-2408/2022;) от 20.12.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.......                     20 февраля 2023 года

Городецкий городской     суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика Шеченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Шевченко А. В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с требованиями к Шевченко А. В. о взыскании задолженности по кредитной карте со счетом * за период с *** по *** (включительно) в размере 97999,02 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 44986,71 рублей, проценты - 53012,31 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 139,97рублей.

Истец свои требования мотивировал тем, что ПАО Сбербанк *** выдал ШЕВЧЕНКО А. В. международную банковскую карту со счетом * (системный номер договора * от *** в форме "Овердрафт" с лимитом кредита в сумме 45000 рублей под 20 % годовых за пользование кредитом.

*** был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от *** на основании ст. 129 ГПК РФ.

Должник был ознакомлен с " Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России" (с изменениями и дополнениями) (далее - Условия), о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении на получение международной банковской карты.

Банком выдана вышеуказанная карта со счетом * для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению держателя.

В случае несвоевременного погашения овердрафта по счету карты установлена неустойка в размере 40 % годовых.

Согласно Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России, должник обязуется выполнять условия Договора.

В соответствии с Условиями Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п. 4.1 Условий использования международных карт Сбербанка России Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по Счету.

Согласно п. 4.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п. 4.5. Условий при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте должником производились с нарушением.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору * от *** задолженность ответчиков перед истцом составляет 97999,02 руб., из которых:

44 986 руб. 71 коп. - просроченный основной долг.

53 012 руб. 31 коп. - просроченные проценты.

О руб. 00 коп. - неустойка за просроченный основной долг.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с *** по ***.

Ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Истец просит суд взыскать с Шевченко А. В. задолженность по банковской карте со счетом * за период с *** по *** (включительно) в размере 97999,02 рублей, в том числе: основной долг – 44986,71 рублей; проценты – 53012,31 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3139,97 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащем образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Шевченко А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что ПАО «Сбербанк России» в исковом заявлении указывает, что задолженность по договору от *** * образовалась за период с *** по ***. что не соответствует действительности. Какого - либо расчета задолженности к исковому заявлению не приложено. Расчет начисления процентов также отсутствует. Информации за какие именно периоды, по каким платежам возникла указанная задолженность, когда наступил срок этих платежей и не пропущен ли по каждому отдельному периоду срок исковой давности в заявлении не имеется.

Из представленной выписки по кредитной карге, задолженность образовалась раньше заявленной истцом даты.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Г К РФ) общий ерик исковой давности составляет три года со дня, определяемого в Соответствии со статьей 200 ГК РФ, Соответственно течение срока исковой начинается со дня, кома лицо узнало или должно было узнать о нарушении своем о права.

Как указывает истец, в соответствии с пунктом 4.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также превышающем лимит овердрафта, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, должна погашаться не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

В соответствии с пунктом 4.5 Условий, при образовании овердрафта, банк начисляет проценты на сумму задолженности с даты отражения на ссудном счете до даты погашения.

Соответственно срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности начинает отсчитываться по истечении 30-ти дневного срока с момента ее образования, и отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, частью 1 статьи 404 ГК РФ установлено, что. суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Истец своими действиями способствовал увеличению задолженности. С момента ее образования и до *** требований и претензий в адрес ответчика не направлялось, что соответственно увеличило размер начисленных процентов.

В дополнение к позиции, изложенной в отзыве, считает необходимым отметить, что расчет процентов в исковом заявлении является неверным.

Для расчета процентов по основному долгу за период, указанный в исковом заявлении, применим формулу из приложения истца по расчету задолженности:

П=С/(365 (366))*(Д*К)/100 Где:

П - начисленные проценты за период с *** по ***: С - процентная ставка, равная 20% согласно условиям договора от *** *:

Д - сумма просроченных платежей - равна 44 986.71 руб.;

К - количество дней в периоде, за исковой период с *** по *** составляет 1345 дней.

П=(20%)/(365 )*(44986.71 руб.* 1345 дн.)/100=33154,59 руб.

Исходя из приведенного расчета, за период с *** по *** на сумм) основного долга 44 986.71 руб. начислены проценты в сумме 33 154/59 руб.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенного истца.

Выслушав ответчика, изучив доводы истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено и следует из материалов дела, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» на основании заявления Шевченко А. В. на получение карты открыло счет * и предоставило Шевченко А.В. кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» в совокупности с памяткой держателя карт ОАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, тарифами на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Процентная ставка за пользование кредитом: 20 % годовых. Лимитом кредита в сумме 45000 рублей.

В случае несвоевременного погашения овердрафта по счету карты установлена неустойка в размере 40 % годовых.

Согласно Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России, должник обязуется выполнять условия Договора.

В соответствии с Условиями Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п. 4.1 Условий использования международных карт Сбербанка России Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по Счету.

Согласно п. 4.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п. 4.5. Условий при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Поскольку платежи по карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению за период с *** по *** (включительно) в размере 97999,02 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 44986,71 рублей, проценты - 53012,31 рублей.

*** ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Первоначально истец обратился в мировой суд судебного участка * Городецкого судебного района ....... с заявлением о вынесении судебного приказа.

*** мировой судья судебного участка * Городецкого судебного района ......., вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

*** мировой судья судебного участка * Городецкого судебного района ....... вынес определение об отмене судебного приказа, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Однако, до настоящего времени данные обязательства Заемщиком не исполнены, что свидетельствует о его не надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному истом расчету задолженность ответчика по состоянию за период с *** по *** (включительно), составляет в сумме 97999,02 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг – 44986,71 рублей,

- проценты - 53012,31 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик Шевченко А.В. нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему, допускал просрочки платежей. Вместе с тем, судом установлено, что ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены.

Разрешая доводы ответчика Шевченко А.В. о неверном расчете процентов по договор, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Как предусмотрено общими условиями и тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом: 20 % годовых. Лимитом кредита (овердрафта) в сумме 45000 рублей. В случае несвоевременного погашения овердрафта по счету карты установлена неустойка в размере 40 % годовых.

Как следует из расчета задолженности, а также выписки по счету, начисление происходило не только срочных процентов на срочную задолженность, но и срочных процентов на просроченную задолженность под ставке 40% годовых. За период ***-*** проходило начисление срочных процентов на просроченную задолженность под 40% годовых. Проверив расчет процентов, представленный истцом, контрсчет ответчика признает арифметически верным расчет истца как соответствующим условиям заключенного договора.

Согласно расчету задолженности истец требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ, не имеют штрафного характера и носят явный бесспорный характер. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Разрешая доводы ответчика, о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с указанными исковыми требованиями, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** * «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ***) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Таким образом, взыскание заявленной кредитной задолженности возможно за три года предшествующих дате обращения в суд.

Как следует из выписки по счету, представленной истцом в обоснование заявленных требований, расчета задолженности следует, что задолженность в размере 97999,02 рублей, состоит из основного долга в размере 44986,71 рублей, который сформировался за период с *** по ***, процентов за пользование денежными средствами, которые образовались за период с *** по *** в размере 53012,31 рублей.

Исковое заявление в Городецкий городской суд ....... поступило ***, кроме того течение срока исковой давности было приостановлено на период с *** по *** – на период осуществления судебной защиты нарушенного права при вынесении судебного приказа. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности в указанном истцом размере.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований. Таким образом, суд полагает необходимым понесенные истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины взыскать с ответчика в размере 3339,97 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Шевченко А. В. о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с Шевченко А. В. (ИНН *) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (ИНН *) задолженность по кредитной карте со счетом * за период с *** по *** в размере 97999,02 рублей, в том числе: основной долг – 44986,71 рублей; проценты – 53012,31 рублей.

Взыскать со Шевченко А. В. (ИНН *) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (ИНН *) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3139,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина

Мотивированное решение изготовлено ***